最近，一则价值30亿元的银行假理财飞单案牵动了整个投资界的神经。民生银行航天桥支行的一位行长被公安机关带走调查后，国内投资者们忽然发现：原来银行假理财并不是偶发事件。我们在购买银行理财产品时原来风险其实很大，那么，到底什么是正规的，什么是骗术？如何拨开这层层迷雾呢？本期《投将来了》邀请了一位资深银行业内人士详细解读内幕，她就是交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊。对于鉴别非银行理财产品，她提供了一个简单的妙招，普通投资者都可以轻松辨别……
投 将：随着银行曝出数以几十亿的天价假理财案件最近频发的现象，导致人们不太相信银行理财，对此您怎么看？
赵亚蕊：第一个角度就是从银行自身来说，就是管控问题，，但是实际上跟（银行）机构非常庞大也有关系，从总行到分行一直到支行，到最基层的机构可能有些操作规范执行起来确实还要进一步提高；另一方面就是跟投资者的法律意识和金融专业知识的薄弱也是有一定关系的。投资者更多的关注到投资利益，但是没有考虑到风险的问题。
投 将： “飞单”是什么意思？
赵 亚 蕊：所谓的飞单，就是：它售卖的既不是银行自己发行并销售的产品，也不是正常的规章制度下委托代售的产品。销售的属于违规的产品，本身这种销售行为也是违规的，这种行为叫做飞单。
投 将：什么是非银行理财产品？
赵亚蕊：我们在界定银行理财产品还是非银行理财产品的时候，还是要以它（理财产品）的（发行）主体为准，就是发行的产品（主体）是银行还是银行以外的其他金融机构，比如基金公司发行的基金产品、券商发行的产品、互联网产品，这些都是非银行主体发行的，都可以叫做非银行理财产品。
投 将：非银行理财产品的典型特征是什么？
赵亚蕊：首先，它（发行产品）的主体肯定不是银行，还有就是保本的很少，另外它的收益率听起来比较高，但实际上相对的风险也比较大。
投 将：为什么银行会买到非银行理财产品？
赵亚蕊：。比如保险公司的保险产品、基金、信托设计发行的产品，都是可以放到银行的营业网点来代售的。但是实际上真正投资者来购买这些产品之后，发生的这种权利义务关系是不在银行的，而是发行产品的非银行金融机构。
投 将：非银行理财产品出了问题谁负责？
赵亚蕊：不管是银行理财产品还是非银行理财产品都要以合同约定来说，如果一个投资者购买的是银行保本型理财产品，合同已经约定是保证你的本金，保证你的收益，所以即使说银行募集到你的资金去投资的时候即使本金亏损了，它（银行）也一样要按照合同的约定来付给你本金和收益，这个亏损是由银行来承担的。但是如果说你买的理财产品本身是不保证本金，也不保证收益的话，损失了肯定要投资者自己承担的，即使是非银行理财产品也是这样的。
投 将：银行目前采用的双录机制最终是保护投资者吗？
赵亚蕊：（双录机制）是为了营造一个更为公平、公正的环境，肯定是对消费者更有利的，把这种售卖的过程、整个流程，都记录下来了。如果要是银行的员工有违规操作的话，我们也是有记录可查的。
投 将：什么是银行理财？
赵亚蕊：银行理财是商业银行设计、发行并销售针对特定的客户人群做的一种资金的管理或者是投资的计划。
投 将：银行理财分几类？
赵亚蕊：根据收益情况来说，就有包括保本型理财和非保本型理财，保本型理财又包括保障本金和保障收益类的理财，还包括保证本金浮动收益类型的理财；根据风险情况来说，分为低风险理财、较低风险理财、中等风险还有高风险的理财产品。银行募集理财资金的投向来分的话，又包括债券类型的理财产品，信托类型，包括与股票挂钩的结构性理财产品。
投 将：银行理财产品有什么风险？有什么方法能够规避？
赵亚蕊：我们可以从两个方面来说，第一个是理财产品本身的收益的风险问题，具体是保本型的理财产品还是说非保本型的理财产品，这就要视投资者自己的风险偏好来定。如果大家都比较偏谨慎的话，在购买理财产品的时候，就明确跟售卖机构来说：“我要保本型的。”还要看合同约定，肯定有写：保证收益类型，还有保证本金类型。另一方面的话，我们在购买过程中可能发生的销售人员的操作风险，就是像之前说的一些案件，我想买理财产品，结果买成了保险产品。投资者要提高自己的法律意识和金融的专业知识。我要银行的理财产品肯定是要到银行的网点去的，要明确要求说一定是要银行发售的理财产品，然后我还要具体看合同。
投 将：非保本型理财产品中的非保本就是本金会亏损吗？非保本理财的规模占银行产品的发行量有多大？
赵亚蕊：非保本理财是不保证本金的，风险是要投资者自行来承担的。从目前银行产品发行情况来说，至少7成以上都是非保本理财产品。
投 将：目前哪些银行理财产品比较靠谱？
赵亚蕊：只要是保本型的，或者说是投资标的为银行间市场的债券类型非保本型的理财产品基本上都是比较安全的，而且它的收益率肯定会比一般的定期存款、活期存款要高的。
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