来源 | 融360财秘(ID:rong360licai)
作者 | 王小米
“能做事的做事,能发声的发声。有一分热,发一分光,就令萤火一般,也可以在黑暗里发一点光,不必等候炬火。此后如竟没有炬火,我便是唯一的光。”
最近,发生了很多事。
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因为我的软弱怯懦,不敢说太多,只能以鲁迅先生的话与大家共勉。
我会为做一个有温度的自媒体而努力。
说回今天的文章。
在流动性收紧、市场利率上升的大背景下,P2P收益率终于告别降息潮进入加息通道,较去年12月涨了0.81个百分点。
,P2P的安全性也越来越高。
个人以为,不远的将来,P2P作为一款固收类产品将为更多人接受。
每天看我文章的朋友或许知道,我经常给大家推荐一些平台,这些平台都经过严格筛选,安全性有保障。
有米粉想学习怎样分辨一个平台是否靠谱?
一般来说,可以从背景实力、风险识别、运营能力、信息披露、合规性、用户体验几个层面来看。
我重点说说背景实力、风险识别、信息披露。
背景实力
背景实力可看的东西很多,股东背景、管理团队、加入协会、实缴资本、注册资本、IT实力等。
我强调一下股东背景。
股东背景分为银行系、上市系、国资系、风投系和创业系。
一般来说,银行系、上市系和国资系背景的平台更为可靠。
这里向大家介绍一下查询平台背景方法,通过全国企业信用网(除深圳地区):
http://gsxt.saic.gov.cn/
或者登陆深圳信用网:
http://www.szcredit.com.cn
温馨提示,这两个网站有时不太给力,不能确保随时打开,可能要多试试。
至于管理团队、加入协会等,悉心的朋友可以去看。怎么看呢,举两个例子:
管理团队有哪些人,这些人是xxx大毕业的,我们就去查这些人真的是xxx大毕业的,存不存在学历造假;
加入了哪些协会,我们就去查这些协会是不是官方的,还是民间组织,公信力到底怎么样。
风险识别
风险识别可看的就多了,债权来源、资产类型、存管系统、外部担保、借款集中度、平均年化收益率。
我先说大家最关心的存管系统。
一般来说,只要上线了银行存管,喜大普奔的好事情,平台都会在官网醒目位置注明。
需要大家注意的是,看清是跟银行达成存管协议还是上线银行存管。
有些平台宣称已经同银行达成存管协议,这类平台只是达成协议而已,并没有真正上线存管。
怎样判断一个平台是否真正接入了银行存管,一般来说新用户注册,会跳转到银行存管账户页面,或短信通知是否签约存管账户,这样的平台才是真正上线存管的平台。
再说资产类型。
常见的资产类型有信用贷、消费金融、车贷、供应链金融等。
所谓信用贷,其实就是对借款人的信用生活、消费习惯研究后,没有任何抵押或质押,给予的纯信用贷款。
这类资产具有小额分散的特点,未来潜力很大,但对平台风控要求很高。
考虑到有效风控模型的建立需要长年累积,不断完善,刚上线的新平台,如果信用贷太多,留个心眼,谨慎选择。
消费金融,可以理解为场景化的信用贷。
什么意思,消费贷通常有具体的使用场景,比如买手机、买化妆品、买电脑等。
注意事项与信用贷一样,不多说了。
车贷的业务主要包括两个方面:车辆抵押、车辆质押。
尽管车贷业务也有风险,比如二次抵押,车辆估值不合理等,但在我个人看来,车贷业务作为网贷公司的资产端,还是比较优质的。
供应链金融,简单说,就是平台将核心企业和它的上下游企业(供应商、承销商等)联系在一起,提供金融产品和服务的融资模式。
鉴于上下游企业与核心企业间有应收账款关系,所以不用担心企业违约,也是不错的资产端。
接着说担保。
P2P平台担保模式大致分为四种:保险公司担保;融资性担保公司担保;一般担保公司担保;平台自身担保。
保险公司担保。保险公司担保是指平台引入保险金融机构,投资人通过投保来降低自身的风险损失,相对令人放心。
然而这种担保模式比较麻烦,网贷业务风险又大,保险公司考虑到自身的收益和风险问题,一般不愿受理此类保险担保。
融资性担保公司担保。融资性担保公司担保就是平台与融资性担保公司合作,如果借款人逾期或违约,融资性担保公司需赔偿投资人的本息。
这种担保公司注册资金额大于一般的担保公司,如果借款人逾期或违约,融资性担保公司有足够的能力偿还借款人需要归还的本息,确保投资人的资金安全。
融资性担保公司担保非常有效,相对安全,我个人也看好。
一般担保公司担保。一般担保公司担保是指,平台与担保公司合作,如果出现借款人逾期或违约,由担保公司替借款人赔偿投资人本息。
平台自担保。平台自担保就是平台承诺本息保障,如果借款人逾期或违约,平台就会在约定时间内垫付本息。
一般担保公司担保、平台自担保,两种担保模式安全性都一般,但前者好于后者,一般担保公司担保应该注意担保公司的代偿能力,平台自担保就完全看平台自身了。
最后说借款集中度和平均年化收益率。
平台借款人集中度高,就是说P2P网络借贷平台中,单个借款人的借款金额占该P2P平台的整体借款金额的比重较大。
一般来说,借款人集中度过高,容易产生借款集中的风险。
目前,为了降低这种借款集中度风险、以及更好地保护投资人的权益,,但大家还是尽量不要投借款集中度相对较高的平台,小额分散才是王道嘛!
高收益一直是P2P平台吸引投资人的利器,按照目前的情况,年化收益率在10%左右较为合理,可适当偏低或者偏高。
如果年化收益高达20%-30%,甚至更高的话,就要特别留意。P2P上其实还是以个人借款为多的,只有非优质资产,才愿意花那么高的利息,而非优质资产对应的风险也会较大,比如逾期风险等。
当然了,一些真的P2P平台为了招揽新用户,也有可能开出相对较高的收益率,但往往设定了产品期限和投资上限,如果高收益长期无上限,这样的平台万万投不得。
信息披露
从平台所做的信息披露工作,也能看出是否靠谱。
个人认为,评判信息披露做的好坏,从3个方面评估:披露内容的完备性。越完备,可信度越高。
比如全面披露借款人信息,收入证明、借款人学历、银行流水证明、工作证明、还款来源等是否都有。
运营数据所包括的注册人数、投资人数、借款人数、借款金额等披露的越多越好。
披露内容更新频次。天天披露比月月披露好,月月披露比一年披露一次,当然也要好。
有些平台,一年只出一个年度报告,显然在P2P理财领域,不是非常有价值,频度太低,等发现问题,平台可能已经营恶化。
我觉得一月一次是较为合理的,个别数据,可以每天实时披露,如交易额。
披露内容的可验证性。信息披露,存在的最大缺陷,就是信息可能造假,导致失真。对着一堆虚假的数据,投资者根本无法做出正确的决策。
因此,所有披露的信息,需要有可以验证的方法。如果没有,那么对这个数据,就不能全信,要持一定的保留。
对于大部分普通投资者,可能缺少验证的方法和渠道,我的建议只能参照第三方评级。目前有很多针对P2P网贷平台的第三方评级报告,比如融360网贷评级等,选取网贷评级排名靠前的平台进行投资。
在这里补充下,特定某一平台,各家的评级可能不完全相同,但相互验证,还是有很高参考价值的。
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