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P2P平台哪家最靠谱?我们怎么分辨?

合力贷理财2019-04-14 00:41:13

   在流动性收紧、市场利率上升的大背景下,P2P收益率终于告别降息潮进入加息通道,较去年12月涨了0.81个百分点。严格监管下,P2P的安全性也越来越高。不远的将来,P2P作为一款固收类产品将为更多人接受。

   有人经常问,怎样分辨一个平台是否靠谱?一般来说,可以从

(1)背景实力

(2)风险识别、运营能力

(3)信息披露、合规性、用户体验

 这几个层面来看。今天小花重点说说背景实力、风险识别、信息披露。希望对大家选择平台起一点帮助



背景实力



 背景实力可看的东西很多,股东背景、管理团队、加入协会、实缴资本、注册资本、IT实力等。

 其中股东背景分为银行系、上市系、国资系、风投系和创业系。一般来说,银行系、上市系和国资系背景的平台更为可靠。

这里向大家介绍一下查询平台背景方法,通过全国企业信用网查询。

  至于管理团队、加入协会怎么看,举两个例子:管理团队有哪些人,这些人是xx大毕业的,我们就去查这些人存不存在学历造假;加入了xx协会,我们就去查这些协会是不是官方的,还是民间组织,公信力到底怎么样。

风险识别



  风险识别可看的就多了,债权来源、资产类型、存管系统、外部担保、借款集中度、平均年化收益率。

  我先说大家最关心的存管系统。一般来说,只要上线了银行存管,平台都会在官网醒目位置注明。需要大家注意的是,看清是跟银行达成存管协议还是上线银行存管

  怎样判断一个平台是否真正接入了银行存管?一般来说新用户注册,会跳转到银行存管账户页面,或短信通知是否签约存管账户,这样的平台才是真正上线存管的平台。

 再说资产类型。常见的资产类型有信用贷、消费金融、车贷、供应链金融等。

 所谓信用贷,其实就是对借款人的信用生活、消费习惯研究后,没有任何抵押或质押,给予的纯信用贷款。这类资产具有小额分散的特点,未来潜力很大,但对平台风控要求很高。如果信用贷太多,留个心眼,谨慎选择。

消费金融,可以理解为场景化的信用贷,比如买手机、买化妆品、买电脑等。

 车贷的业务主要包括两个方面:车辆抵押、车辆质押。尽管车贷业务也有风险,比如二次抵押,车辆估值不合理等,但车贷业务作为网贷公司的资产端,还是比较优质的。

 供应链金融就是平台将核心企业和它的上下游企业联系在一起,提供金融产品和服务的融资模式。鉴于上下游企业与核心企业间有应收账款关系,所以不用担心企业违约,也是不错的资产端。

 P2P平台担保模式大致分为四种:保险公司担保;融资性担保公司担保;一般担保公司担保;平台自身担保

 一般担保公司担保、平台自担保,两种担保模式安全性都一般,但前者好于后者。其中融资性担保公司担保非常有效,相对安全,我个人也看好。一般担保公司担保。一般担保公司担保是指,平台与担保公司合作,如果出现借款人逾期或违约,由担保公司替借款人赔偿投资人本息。

最后小花说借款集中度和平均年化收益率

 一般来说,借款人集中度过高,容易产生借款集中的风险。目前,为了降低这种借款集中度风险、更好地保护投资人的权益,行业内已有相关监管政策出台,但大家还是尽量不要投借款集中度相对较高的平台。

 高收益一直是P2P平台吸引投资人的利器,按照目前的情况,年化收益率在10%左右较为合理,可适当偏低或者偏高。如果年化收益高达20%-30%,就要特别留意。P2P上其实还是以个人借款为多的,得看看借款人的个人信用。或者对于企业的借款看看企业成立时间,经营的产品。

 当然了,一些真的P2P平台为了招揽新用户,也有可能开出相对较高的收益率,但往往设定了产品期限和投资上限,如果高收益长期无上限,这样的平台万万投不得。


信息披露


从平台所做的信息披露工作,也能看出是否靠谱。个人认为,评判信息披露做的好坏,从3个方面评估:

1、披露内容的完备性

  越完备,可信度越高。比如全面披露借款人信息,收入证明、借款人学历、银行流水证明、工作证明、还款来源等是否都有。运营数据所包括的注册人数、投资人数、借款人数、借款金额等披露的越多越好。

2、披露内容更新频次

  有些平台,频度太低,等发现问题,平台可能已经营恶化。个别数据,可以每天实时披露,如交易额,投资人数等。

3、披露内容的可验证性

  信息披露,存在的最大缺陷,就是信息可能造假,导致失真。对着一堆虚假的数据,投资者根本无法做出正确的决策。因此,所有披露的信息,需要有可以验证的方法。如果没有,那么对这个数据,就不能全信。

 最后补充下,特定某一平台,各家的评级可能不完全相同,但相互验证,还是有很高参考价值的。


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