赵女士是北京某公司一名普通员工，不久前购置一套房产，“930新政”后，因房屋首付比例增加，积蓄全部投入房产，手头显得捉襟见肘。近日，她了解到北京农商行的一款个人信用消费贷产品可以在不占用房贷信贷额度的情况下使用，随时支取，年化利率6%，便向银行提出申请。
今年1月传统节假日扎堆，元旦和春节占据一头一尾，所以无论对个人还是企业来说，资金的需求量较大。北京某网贷公司负责人告诉记者，从去年底到今年年初，无抵押贷款业务的咨询量日益增多，其中以个人无抵押业务咨询量尤为明显，额度主要集中在10—30万元之间。
随着信用消费贷的火热，近年来，各路消费金融公司、网贷公司推出了花样百出的“无抵押、无担保、极速放款”的消费信贷产品。在“融360”金融平台上，目前有近十家银行提供个人消费信用贷，其中不乏国有大行的身影。农业银行个人金融部某人士告诉记者，随着信贷增速整体放缓，传统银行也积极培育信用消费金融等新兴信贷增长点，信用消费贷产品将大大增加。
记者了解到，信用贷款额度通常在几十万元间，但只有30万元以下的金额可直接打到贷款人账户由其自行支配。在30万元以下信用消费贷款中，银行产品种类繁多，门槛各异，投放模式主要有两种：
一种是银行将授信额度一次性发放至贷款人账户，贷款人按照合同约定方式还款，期限一般3至5年，根据公积金缴纳基数决定授信额度；
另一种是银行审批额度，额度有限期内借款人可以随时借款还款，借款后开始计算利息，循环借贷，期限3年，借款一年后需还清本息。
大型银行信用消费贷投放略显审慎。记者梳理发现，工商银行只针对受邀客户提供信用消费贷款业务，贷款最快可实时到账，且提前还款不收手续费；中国银行普通用户的信用贷款准入门槛较高，要求借款人本地有房，且额度相对较低。虽然大银行门槛较高，但因其专业性和利息的相对合理性而受借贷人青睐。
从大多数银行准入门槛看，风控依然较严格。在北京、广东等地区，招商银行、华夏银行明确提出借款人需有本地房产，民生银行、中信银行则只对其“白名单”中的企业单位员工提供授信，只有事业单位、国企、央企等优质企业员工才能获得授信。浦发银行、平安银行和花旗等相对条件宽松，但着重考察征信，依据借款人公积金或收入授信。
由于银行门槛相对较高，个体申请高额信用贷款难度较大，市面目前存在不少代操作贷款申请的融资平台或中介机构。某消费者告诉记者，节前其通过某融资平台办理了30万元的信用消费贷，因为平台与银行存在合作关系，所以经由平台向银行申请贷款成功率高、额度相对大、放贷快，自己只需在贷款获批后向平台一次性缴纳贷款金额5%的服务费即可。银行人士提醒，收取的服务费也相当于利息，同时，通过融资平台还存在信息泄漏的风险，建议消费者谨慎选择。
业内人士指出，由于银行在还款方式和计息方式上采取不同的措施，导致实际利率同宣传利率有很大差异。同时，为了控风险和降成本，银行会采取一些控制手段，本质上不希望消费者提前还款。消费者在贷款前应咨询清楚贷款利息的计算方法，避免因利息前置而增加借贷成本。
文 | 本报记者 焦娜
编辑：农银报业新媒体中心 胡蓉 李彦赤