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《存管指引》六个月大考后,汇投网等优质平台将收割红利

汇投网2019-05-16 11:07:21



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在网贷行业监管细则下发半年后,《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》)也正式落地。《指引》明确规定,存管人必须是商业银行定位,不合规的必须在6个月内整改到位。


现在距离8月23日还有4个月时间,目前尚看不到银监对达不到监管要求的平台,会开启绿色通道,届时网贷平台如果做不到银监会监管要求,则意味着被关闭。截至目前,仍有超过80%的网贷平台没有完成银监会整改要求。



2016年8月,银监会等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,明确要求网贷平台的借贷资金必须在银行进行存管。


网贷监管框架搭就

 

随着《存管指引》的出台,一个办法和三个指引构成网贷平台现行监管框架。一个办法指的是《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》;三个指引分别是《网络借贷信息中介备案登记管理指引》,《网络借贷资金存管业务指引》和尚未出台的信息披露指引。

 

《存管指引》明确规定存管人是依法设立并取得企业法人资格的商业银行,对资金存管主体资格进行了严格规范,“存管人”为商业银行,“委托人”为网贷平台。要求在银行开设“专用账户”,不仅用于资金结算和保管等业务,还将作为信披的重要准绳。

 

对存管人的资格进行严格限定,对于行业发展和网贷平台投资人到底意味着什么?

 

1、降低平台跑路风险,存管实现了用户资金与网贷平台有效隔离,大大降低网贷平台卷款跑路的可能性。


2、银行为网贷平台建立用户自账户体系,同步核对借款信息的匹配度,并根据合同信息展开资金划转,有效防止网贷平台出现设立资金池的情况。


3、资金存管情况透明可查,银行将会监控核对从用户实名开户、合同签署备案,交易与合同的匹配审核、交易资金的划转的全部流程,并定期出具资金存管报告,用户可在网站上查询资金存管情况。

 

在指引没有正式发布前,虽然有部分商业银行已经开展和上线了存管,但是中、农、工、建等国有大型银行都对与网贷机构开展存管持保留态度,原因在于,过去对存管人的责任认定不清晰————万一发生借贷风险,担任存管人的银行是否要承担连带责任,或者至少会导致品牌形象受损?

 

而《存管指引》也对这个问题进行了清晰的界定。《指引》明确存管银行不对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或担保。这在一定程度上降低了银行对存管业务可能带来声誉风险的顾虑。

 

但是这也提示投资者,有了银行担任存管人,并不意味着网贷平台就完全杜绝了风险,投资人还是要火眼金睛,选择靠谱的网贷平台进行投资。

 

而此次《存管指引》的落地,也意味着网贷行业一个办法与三个指引的监管框架基本形成,网贷平台迎来了有法可依、规范发展、理性繁荣的时代,野蛮生长的乱纪元时代彻底结束了。

 

6个月大考,优质平台收割红利

 

《存管指引》明确规定,所有网贷平台必须在6个月内完成整改,据悉,目前还有九成多平台,尚未和银行签订直接存管协议。


而银行资金存管,对于大多数平台来说门槛较高,平台需要具备一定的技术实力、运营能力和相关资质,因此,八成多平台中,能够在6个月内期完成整改的平台有限,因此,4个月后,将有大批实力不强、风控不到位的落后网贷平台,甚至问题平台,或将退出舞台。

 

另据网贷天眼研究院不完全统计,目前,上线银行存管系统的网贷平台不足200家,大约占平台在运营总数的十分之一,也从侧面说明了银行存管门槛对大部分平台来说很难跨越。


但是对于那些早就和银行签订了存管协议的优质平台来说,却是个行业收割期。

 

具体而言,网贷平台与银行的资金存管合作主要有以下几大优势:

 

1、用户真实有效:用户在平台开立账户需要按照银行要求进行身份验证,并绑定本人银行卡,以确保用户的真实有效;

 

2、资金隔离监督:平台在银行开立客户资金存管主账户和服务费账户,银行对平台的自有资金和用户资金进行隔离监督;

 

3、用户单独建账:每个用户将单独开立账户,以确保用户资金清晰可查;

 

4、银行合同核对:银行将对借款合同与交易资金进行信息核对,以确保资金交易的真实有效;

 

5、资金结算监督:平台不能直接接触客户资金,而由银行根据借款合同对客户资金进行划拨。

 

所以,当大批落后问题平台忙于整改、迎合监管新规的时候,类似国资系汇投网这样的平台,却把监管政策当作严格履行的企业底线,而监管新规带来的淘汰赛,将会提高行业集中度,网贷平台的用户将流向优质平台。

 

因此,一办法三指引的网贷监管新规,即是对问题网贷平台的清洗,也是对优质网贷平台的鼓励和利好。


来源:综合自未央网、网贷天眼、网贷之家

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