北京理财网平台

网贷平台的利率,究竟谁说了算?

广信联合2019-06-11 14:16:55

最近一段时间,除了备案,网贷行业中讨论最多的话题就是利率问题。


根据网贷行业的利率变化情况来看,2月份综合利率依然为增长态势。但是年后的资产荒和备案临近让不少人对网贷利率未来的变化趋势感到担忧。不过,如果你明白了网贷的利率究竟谁说了算,就不会有这一系列担忧了。


接下来,阿信就和小伙伴们聊聊,网贷行业的利率谁说了算。


 一  资产


决定网贷行业基础利率的,当然是网贷平台的资产,借款人的借款利率在最根本上决定了平台的发标利率。无论资金供应多么充足或者多么稀缺,平台的这个基础利率都不会有太大变化。


举个例子,一个平台的基础年利率是14%,即使资金再怎么充足,或者再怎么稀缺,该平台的利率浮动也很难超过2%,而且这个浮动通常也是周期性的。而一个平台的基础利率是5%,那它怎么搞活动加息,也不可能达到上述平台的14%。


由此可以看出,资产是决定平台利率的核心。其实,从网贷平台的信息中介定位就可以看出,利率是不是平台完全可以操控的,如果一个平台的借款利率是14%,那这个平台按照5%发标就违背了监管提到的信息中介原则。


 二  资金


前面提到了决定网贷行业基础利率的,是平台的资产。但是通过上面的例子可以看出,资金对网贷利率也有一些影响。


资金对平台的利率影响是周期性的,例如每当年底投资的人就会减少,这时候平台会通过活动形式提升平台实际利率;而每到了年初等着投资的人就大幅增长,资金量也就随着增长,平台就不会开展活动了。


实际上,资金对网贷行业的这种影响并非全部表现在活动上,在网贷行业的发展前期,更多表现在降不降息上,在网贷利率触底后,才以活动的形式展现出来。


 三  期限


期限与利率的关系最显而易见,通常期限越长,对应的利率也就越高。北京市2月网贷行业平均借款期限较上月拉长1.21%,网贷利率也同步上升了23个基点。


例如广信贷的1月标年利率9%,36月标年利率16%,可以说,期限是资产以外对利率影响最大的一个因素。网贷行业在2014年到2016年出现了一次大范围的降息浪潮,这也是网贷行业理性发展的开始。由于这次降息带来的综合利率降低,通过投资长期标是可以弥补回来的。


从期限角度来看,利率是对灵活性的定价,不过广信贷的简单赚工具以及债权转让工具,均是对资金灵活性的补偿措施。


 四  合规程度


合规性与利率的关系并不明显,之所以阿信单独拿出来说,是因为有小伙伴误解了合规的意义,觉得合规平台利率就一定低。根据第三方机构的分析结果,合规性最强的平台往往不是利率最低的平台,而利率极低的平台很多甚至都没有入选各大评级机构的合规排行榜。


不过目前由于各机构的排名标准不同,合规情况仅具备参考价值。但是一旦通过备案,各平台的合规性将完全一致,但是各平台之间的利率必然还是会存在差距,而且这个差距不会缩减。如果你看到备案完成后网贷综合利率会下降,除了部分平台合规后会对利率进行小幅调整之外,更重要的是很多利率奇高的不合规平台被拒之门外了。


关于合规备案对网贷利率的影响,小伙伴们完全不用多虑,利率高的平台即使合规后利率依然会高,行业的综合利率会继续随着资金和资产的关系周期性变化,对大家的投资并不会产生太大影响。



点击阅读原文注册领取200元红包

↓ ↓ ↓