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网贷行业正在告别它根深蒂固的潜规则,刚兑.

2023-05-10 14:56:27

这个潜规则你知道嘛?

尽管叫做P2P,但是在很长的时间里,网贷机构们却并不是简单的中介,更要为项目提供兜底。这项让许多啊从业者不认同的,但又不得不屈服的潜规则,一度是这个行业的丛林法则之一。在中国的互联网金融快速实现弯道超车的同时,风险教育的水平却并没有及时跟上,投资者渴望收益,却抗拒风险。

,这个局面要被打破了。对整个行业来说,都是一个新生般值得庆祝的时刻。

对于大多数投资者而言,保本向来被视为投资的第一要务,谁都害怕自己的血汗钱一去不回头,进了陌生人的口袋。为了满足这个需求,网贷平台们的增信方式,已经经历了好几轮迭代。

最初的时候,很多平台会直接承诺兜底。也就是说,当借款人无法按时还钱时,平台会先以自有资金进行偿付。后来风险备用金出现了,平台会从每笔借款中提取一定比例,进入风险付金账户,当出现坏账时,便以账户的金额先行还款。

。严格意义上,风险备用金任然有自但保的嫌疑。并且,在这种形式下,平台任然不具备完全的信息中介属性,。

20168月,四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定,网贷平台为信息中介机构,平台不得为出借人提供担保或者承诺保本保息。

20173月,北京市金融工作局发布的《网络贷款信息中介机构事实认定及整改要求》中,则首次明确表示,网贷平台不得设立风险保证金、准备金、备付金等提供担保。

201712月,网贷风险专项整治工作领导小组办公室发的《关于做好P2P网络借款风险专项整治整改验收工作的通知》再次明确表示,“风险备付金与网贷机构的信息中介定位不符,应当逐步消化,压缩风险备付金规模。”

在备付金逐渐成为过去的同时,平台面临的问题是,如何在保证自身信息中介属性的前提下,最大限度的保护投资者利益不受损。换句话说,在平台本身不提供刚兑的情况下,能否找到一个第三方介入的最优解。

保险公司显然是个好的选择。一方面,依据我国的法律,保险公司终生不得破产,是一个永续的存在:另一方面,对于用户而言,保险在一定程度上,天然是安全和可靠的代名词。

但是值得注意的是,并不是所有网贷平台与保险公司都有合作,都是针对逾期和坏账的履约保证险。

目前我们看到的常见险种有三种。一个是对账户资金安全进行承保的“资金安全险”;二是对借款人人身安全承保的险种,仅在借款人发生意外的情况下生效;三是针对逾期和坏账的履约保证险。

即使是履约保证险,用户也任然需要再次确认,发生逾期的赔付方式和比例。根据不同平台与保险公司所签订的履约保证险具体条款,有些是本息全陪,有些则只赔付本金,还有些则只按某种比例赔付部分本金。

对保险公司来说,与网贷平台合作本息全陪的履约险,也是一个很重的决策。对于保险公司和网贷平台合作全陪的履约险也是一个很重要的决策。

这意味着,一旦平台运营能力出现问题,大规模的违约和逾期对于保险公司来说将是灾难。


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