浅谈理财

为什么要强调专业的金融顾问？因为目前大部分金融机构的从业人员都只是站在自身机构的角度在卖产品，而不是根据家庭的资产结构或者家庭背景做综合的资产规划；而且，大部分的中国人都有一个传统思想：不扬丑、不露富。这个品质在人文层面是非常好的品质，但是在经济层面，这个思维会就会出现些问题，因为有意识的隐瞒会导致理财顾问获取的有效信息不全面，从而也不可能规划出真正有效的家庭资产组合了。在国外，有些家族能长盛不衰的原因就是因为拥有家族理财办公室，这个办公室的人对于整个家族资产状况的了解甚至高过于家族其他成员。虽然我们国家还很少有家族办公室的说法，但是也有家族已经秘密在进行操作了，因为有觉悟的企业家都想打破“富不过三代”的魔咒。

目前市场上非常专业的金融顾问有限，而且服务的标准比较高，一般的家庭很难达到要求，因此，建议大家在选择金融顾问的时候，尽量选择正规金融机构相对专业的从业人员。

关于科学的资产配置理论，目前贝壳妈还是比较认可“标准普尔家庭资产象限图”（关于“标准普尔家庭资产象限图”，贝壳妈在“如何进行家庭资产规划”文中有详细的解读，但是基于国情的差异，贝壳妈对“标准普尔家庭资产象限图”中的内容进行了些许更改，仅供大家参考。），如果大家有更好的资产配置方案建议，欢迎留言探讨。

托尔斯泰有一句话“幸福的家庭都是相同的，不幸的家庭各有各的不幸。”，有没有道理大家自己体会……但是家庭背景不一样，家庭的资产状况不一样，理财的方案就不一样。这句话我觉得是非常有道理的。有朋友肯定会说“你说的这个谁都知道呀”……但是，根据贝壳妈多年的营销实践，发现大家在购买产品的时候都是跟风式的，如果有一个朋友购买了5万的某理财产品，赚钱了，很多人就会打听他是在哪里购买的？买了多少钱的？找谁买的？然后找到那个销售员，花一样的钱，买一样的产品……甚至连产品是什么都没有搞明白，只是明确地说“他买什么我就买什么，他买多少我也买多少”，当出现什么问题的时候，就找到当时推荐产品的人和销售产品的人，说“不是你给我推荐的吗？你看现在出事了，你得赔偿我的损失……”……所以，大家渐渐发现，人与人之间的距离越来越远，人与人之间的沟通越来越少，大家越来越相信网上的负面言论，买了产品之后在网上查到差评或者上当的案例就惶惶不安。

贝壳妈始终坚持一个观点“投资有风险，购买需谨慎”，世界上没有一本万利的事情，一定要具体问题具体分析，不能“一刀切”，总之，投资理财要找专业的从业人员，切忌“跟风”购买。

不管是在购买理财产品还是做其他决定之前，其实大家都会无意识的问一句：这样做有没有风险？其实，风险的观念已经深入人心了，但是大家却没有形成“转移风险”的习惯，而是躲避风险（一遇到有风险的就拒绝……）。在金融行业，有一个观点叫做“风险和收益成正比，收益越高，风险越大”，这也就能解释前几年高收益的P2P产品背后出现“跑路潮”的现象了。有一种风险叫做“血本无归”，大家一定要牢记！

话说回来，我们家庭存在哪些风险呢？为什么“富不过三代”？贝壳妈觉得有以下几类风险：

第一，财富的管理风险，直白点说就是第一代创富、第二代守富、第三代挥霍财富。（PS:有的家庭甚至第二代就开始挥霍财富了~）

第二，疾病或者意外风险，“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”，这句话也堪称经典，大家自己体会。不管是大人还是孩子，一般家庭只要有一个发生重大的疾病，家庭资产就会被严重拖累，以前是“砸锅卖铁”，现在是“卖房卖车”，好不容易打拼来的小康日子，被一场疾病打得片瓦不留，更有甚者，还要沿街乞讨，靠“众筹”、“社会救助”渡过难关……关于那些苦呀、泪呀，贝壳妈不愿多说，亲们自行体会、自己脑补……

第三，婚姻风险，当今社会离婚率居高不下，在离婚时产生的财产分割官司不在少数，比如：王宝强……

第四，家族产业经营风险，包括下一代无法胜任或者不愿意担任家族企业管理岗位、决策失误、或者创业风险，随着经济全球化，各个企业在不同阶段都进行了不同形式的“创业”，但是不管是哪一种类型的创业，都不一定是必然会成功的，相反，在国内，失败的创业案例不在少数。而且，即便是成熟企业，在发展的过程中，都有可能因为“创业”（此处指研发新产品、投资新项目）导致整个企业的停滞不前，甚至破产……

因此，要想打破“富不过三代”的魔咒，最应该做的就是家庭风险的转移。