人到中年
各种压力接踵而来
买房养家，育儿尽孝
一样不能少
更为可怕的是
罹患重疾已不是老年人的专利
朋友老A今年33岁
刚买了人生第一套房
前两天他问我：
我现在光银行贷款就有80多万
家里就我一个人在赚钱，压力好大
是不是应该再买多点保险给自己？
老A的想法是对的
责任越重，购买的保障就应该更充足
只是，按揭买房与保险之间
究竟是怎样一种关系？
购房者应该如何购保才更科学？
本期《理财100问》，孙老师就此提出了很多想法，欢迎大家在后台留言讨论。
音频版：
文字版：
按揭买房跟保险之间的关系，其实一直以来都有人在探讨。
早年间我们按揭买房，银行会给按揭买房者直接强制捆绑销售一张保单。很多人都以为，这就已经充分彰显了自己的买房责任了，其实不然。
之前我们也谈过，在早期银行办理按揭的时候，强制销售的保单是一张财产险的保单。它保障的是这个房屋的框架不倒塌。
如果房子发生意外倒塌了，银行可以向保险公司申请理赔，拿回因房屋倒塌造成大的损失。
这个房屋保单跟按揭购房者没有任何关系。这张保单不会因为供款人的离世，或者因为其他原因供不起房了而获得理赔。
如果你还不了贷款，银行该找你收楼时，还是会找你收楼，没半点商量余地。但如果房子因为意外塌了，比如因为地震、海啸塌了，那么银行还可以通过申请理赔拿回房屋的损失，理赔款不归购房者，属于银行。
是不是感觉被坑了？
现在这种保单已经不允许再强制捆绑销售了，因为明摆着就是个霸王条款。（我买了房屋保险，结果最后这张保单跟我一点关系也没有？！）
按理说，贷款人跟保险之间理应发生关系，目前市场上开始有呼声了。
主流的观点是，主供款人的寿险额度，应该随着贷款买房的额度增加，最好这个额度能够跟房子的贷款额度绑定。最近一段时间，确实有一些保险公司推出了这种产品。
在这里，我提出另外一个观点：
如果因为买房，我们的负债增加了，首当其冲应该把重疾险的保额提高。因为我们更常遇到的情况是：供款人很有可能因为一场重大疾病，丧失了工作能力和收入来源。在这个时候供款人要花钱治病，还要供房养家，作为家庭的主要收入来源者，怎么办？
有人会说，我买了重疾险呀，保险公司会理赔，理赔款可以拿来治病。没错，重疾险的理赔款是拿来治病的，那去哪儿找钱供房呢？我们也知道不能断供，断供就意味着房子会被银行收走拍卖，结果很严重。
医疗险用于治病，重疾险拿来还贷
这个方案可行吗？
前一段时间我也跟朋友探讨过这个问题，一些朋友提出替代解决方案：
可以通过购买高额的医疗保险，比如说百万级别的医疗报销险来治病，同时把提前给付的重疾理赔金款拿来供房。
我认为这中间有一个小小的逻辑错位。我们先思考一个问题：高额医疗险到底能不能取代重疾险呢？
确实，现在越来越多的高保额医疗险，跟我做精算师那会儿的医疗险不可同日而语。当年设计的医疗险，大多数一次住院赔付以5万为限额，而现在的医疗险，每年赔付100万已经是很常见的了。
我国保险行业的进步的确是日新月异，但高额医疗险跟重疾险的给付规则和作用完全不一样。
在进行重大疾病治疗的时候，医疗险不能提前给付，患者需要垫付很大一笔医疗费，往往是先治病后理赔。但重疾险的给付机制是先理赔后治病，在真正发生重大疾病的时候，它所起到的作用，是让重疾患者有一个精神上的安慰。
这怎么理解呢？咱们假想一个场景：
我买了重疾险，得病后向保险公司申请理赔，保险公司马上给付，我提前拿到一大笔赔付款放着，用于治病，我心里有底，知道不会给家里人增添经济负担。
如果我把重疾赔付款拿来供房了，就算我有医疗险，也得先支付大量的钱用于治病，那我很可能出现资金周转问题，可能需要先借钱治病，再从医疗险中得到理赔款。而在这一点上，高额医疗险的报销机制显然无法让重疾患者在精神层面上有一种“心里有底”的安慰作用。
我们把这种场景再推演一下：
我每个月要还2万块钱房贷，收入是5万。但是我忽然生了一场重疾，这个时候如果我把理赔下来的50万重疾给付款，先用于还贷，也许在短期内我不用担心供楼了，但在这个时候我也不敢动用这笔钱去治病。我还要思考这笔钱最多给我供三年五年的，那接下来怎么办呢？
带着这种焦虑去治病，得东借西借，先把医疗费借上，然后再等着报销理赔款回来还钱。这种模式显然不能让一个患者在精神上获得放松，可以了无牵挂地专心对抗病魔。
所以我认为，用重疾理赔款填补房贷“漏洞”，显然是一种“拿东墙补西墙”的做法，不能完全解决负债和重疾所带来的压力。
当我们把重疾的压力跟负债相联系后，这种探讨就非常有意义了。
期待一个
重疾与负债能结合挂钩的新产品
回到今天，说到买房跟保险的关系时，我们可以做一个总结：
现在买房，房屋框架财产险已经是老黄历了。现在大家一直在热议的话题，就是买房应该跟供款人的寿险挂钩，因为你的责任增加了，最好这个保额还可以跟着借贷的余额挂钩，能够逐年递减。
我们期待市场有一种解决方案，能够让我们购置的保额足够高，且又能跟房贷余额一样同步递减的一种重疾保障解决方案：
既能够满足供房人越来越高的重疾保额需求，又能确保房子不会因为重疾就断供，同时还能够降低预算，随着欠款的减少，保费逐年降低。
这有待保险行业未来去不断创新，研发出保障性更强、能解除我们后顾之忧的产品。
本文编辑：晓章
视频策划：白灼
视频制作：烧鸡、肥肠
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