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理财100问Vol.79|买房后,我是不是应该给自己加保?

孙明展2019-07-04 03:12:57


人到中年

各种压力接踵而来

买房养家,育儿尽孝

一样不能少

更为可怕的是

罹患重疾已不是老年人的专利


朋友老A今年33岁

刚买了人生第一套房

前两天他问我:

我现在光银行贷款就有80多万

家里就我一个人在赚钱,压力好大

是不是应该再买多点保险给自己?


老A的想法是对的

责任越重,购买的保障就应该更充足

只是,按揭买房与保险之间

究竟是怎样一种关系?

购房者应该如何购保才更科学?


本期《理财100问》,孙老师就此提出了很多想法,欢迎大家在后台留言讨论。




音频版:



文字版:

 

按揭买房跟保险之间的关系,其实一直以来都有人在探讨。


早年做法:强制捆绑保单与供楼者无关




早年间我们按揭买房,银行会给按揭买房者直接强制捆绑销售一张保单。很多人都以为,这就已经充分彰显了自己的买房责任了,其实不然。


之前我们也谈过,在早期银行办理按揭的时候,强制销售的保单是一张财产险的保单。它保障的是这个房屋的框架不倒塌。


如果房子发生意外倒塌了,银行可以向保险公司申请理赔,拿回因房屋倒塌造成大的损失。


这个房屋保单跟按揭购房者没有任何关系。这张保单不会因为供款人的离世,或者因为其他原因供不起房了而获得理赔。


如果你还不了贷款,银行该找你收楼时,还是会找你收楼,没半点商量余地。但如果房子因为意外塌了,比如因为地震、海啸塌了,那么银行还可以通过申请理赔拿回房屋的损失,理赔款不归购房者,属于银行。


是不是感觉被坑了?


现在这种保单已经不允许再强制捆绑销售了,因为明摆着就是个霸王条款。(我买了房屋保险,结果最后这张保单跟我一点关系也没有?!)


负债增加后,可以提高重疾保障额度
但去哪儿找钱供房呢?


按理说,贷款人跟保险之间理应发生关系,目前市场上开始有呼声了。


主流的观点是,主供款人的寿险额度,应该随着贷款买房的额度增加,最好这个额度能够跟房子的贷款额度绑定。最近一段时间,确实有一些保险公司推出了这种产品。


在这里,我提出另外一个观点:


如果因为买房,我们的负债增加了,首当其冲应该把重疾险的保额提高。因为我们更常遇到的情况是:供款人很有可能因为一场重大疾病,丧失了工作能力和收入来源。在这个时候供款人要花钱治病,还要供房养家,作为家庭的主要收入来源者,怎么办?


有人会说,我买了重疾险呀,保险公司会理赔,理赔款可以拿来治病。没错,重疾险的理赔款是拿来治病的,那去哪儿找钱供房呢?我们也知道不能断供,断供就意味着房子会被银行收走拍卖,结果很严重。



医疗险用于治病,重疾险拿来还贷

这个方案可行吗?


前一段时间我也跟朋友探讨过这个问题,一些朋友提出替代解决方案:


可以通过购买高额的医疗保险,比如说百万级别的医疗报销险来治病,同时把提前给付的重疾理赔金款拿来供房。


我认为这中间有一个小小的逻辑错位。我们先思考一个问题:高额医疗险到底能不能取代重疾险呢?


确实,现在越来越多的高保额医疗险,跟我做精算师那会儿的医疗险不可同日而语。当年设计的医疗险,大多数一次住院赔付以5万为限额,而现在的医疗险,每年赔付100万已经是很常见的了。


我国保险行业的进步的确是日新月异,但高额医疗险跟重疾险的给付规则和作用完全不一样。


在进行重大疾病治疗的时候,医疗险不能提前给付,患者需要垫付很大一笔医疗费,往往是先治病后理赔。但重疾险的给付机制是先理赔后治病,在真正发生重大疾病的时候,它所起到的作用,是让重疾患者有一个精神上的安慰


这怎么理解呢?咱们假想一个场景:


我买了重疾险,得病后向保险公司申请理赔,保险公司马上给付,我提前拿到一大笔赔付款放着,用于治病,我心里有底,知道不会给家里人增添经济负担。


如果我把重疾赔付款拿来供房了,就算我有医疗险,也得先支付大量的钱用于治病,那我很可能出现资金周转问题,可能需要先借钱治病,再从医疗险中得到理赔款。而在这一点上,高额医疗险的报销机制显然无法让重疾患者在精神层面上有一种“心里有底”的安慰作用。


我们把这种场景再推演一下:


我每个月要还2万块钱房贷,收入是5万。但是我忽然生了一场重疾,这个时候如果我把理赔下来的50万重疾给付款,先用于还贷,也许在短期内我不用担心供楼了,但在这个时候我也不敢动用这笔钱去治病。我还要思考这笔钱最多给我供三年五年的,那接下来怎么办呢?


带着这种焦虑去治病,得东借西借,先把医疗费借上,然后再等着报销理赔款回来还钱。这种模式显然不能让一个患者在精神上获得放松,可以了无牵挂地专心对抗病魔。


所以我认为,用重疾理赔款填补房贷“漏洞”,显然是一种“拿东墙补西墙”的做法,不能完全解决负债和重疾所带来的压力。


当我们把重疾的压力跟负债相联系后,这种探讨就非常有意义了。


期待一个

重疾与负债能结合挂钩的新产品



回到今天,说到买房跟保险的关系时,我们可以做一个总结:


现在买房,房屋框架财产险已经是老黄历了。现在大家一直在热议的话题,就是买房应该跟供款人的寿险挂钩,因为你的责任增加了,最好这个保额还可以跟着借贷的余额挂钩,能够逐年递减。

 

我们期待市场有一种解决方案,能够让我们购置的保额足够高,且又能跟房贷余额一样同步递减的一种重疾保障解决方案


既能够满足供房人越来越高的重疾保额需求,又能确保房子不会因为重疾就断供,同时还能够降低预算,随着欠款的减少,保费逐年降低。


这有待保险行业未来去不断创新,研发出保障性更强、能解除我们后顾之忧的产品。



本文编辑:晓章

 视频策划:白灼

 视频制作:烧鸡、肥肠



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