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聚焦金融315:金融消费者需要保护,更需要成长

2023-05-10 14:56:27

3月10日下午,由《金融投资报》携手四川省保护消费者权益委员会、四川省银行业协会、四川省证券期货业协会、四川省保险行业协会和成都市消费者协会共同举办的“金融消费 诚信护航”3•15互动直播活动上,围绕“互联网时代如何构建金融消费新生态”这一热点问题展开圆桌讨论。

 


宜贷网董事长兼CEO李宁提到,“目前存在的‘理财配置人云亦云’现象的根源在于投资者对金融产品、金融机构的认知有限,缺乏更多的金融知识,在此情况下,投资者的教育亦十分关键。”

 

李宁表示,希望通过社会多方共同建立服务体系,利用各类互联网工具,向金融消费者提供更精准更便捷的金融资讯服务,让他们以更低的门槛去学习和了解金融产品与金融市场。更加理性的金融消费市场,更加理性的金融消费者,同样是重构金融消费生态的关键一环。



李宁认为:最好的保护,是成长。

 

众所周知,参与网贷投资(出借)的活跃人数,正以让人惊叹的速度疯长。而他们中的大多数人,对网贷接触不长,了解也不深,缺乏基本的风险识别能力。

 

一边是人数的疯长,另一边则是风险识别能力的普遍缺失。不得不说,近年来的网贷乱象与此高度相关。



一篇文章


去年年中,一篇名为《P2P投资人90%还在初级阶段》的文章在互联网金融圈疯传。文章的作者以一名互联网金融投资者的角度,以中国式p2p发展历程为时间主线,细数了这些年投资遇到过的“坑”,并断定90%以上的投资人还处在初级阶段。

 


在没有客观数据的前提下,我对本文最后得出“90%以上的投资人还处在初级阶段”的结论难以置评。但我认为,“多数投资人还处在初级阶段”这样的结论是成立的。


结合文章梳理出的“中国式p2p发展历程”,我将投资者(出借人)的行为变化及投资决策逻辑简要概括为以下几个阶段。

 

第一阶段

懵懂的开始

 

2012年之前,那时很少有平台倒闭,甚至负面新闻都很少。投资人对于平台的选择依据很简单,只要平台是一个正常工商注册的真实公司就可以投资了。

 

12年上半年,很多投资人发现即使平台有些问题,从利益最大化的角度考虑,也会全力保障平台顺利度过最初的几个月,所以出现了大量的“打新族”。他们对于平台的信任也就仅仅局限于刚刚开业的3-6个月,很多时候根本就不考虑平台是否有问题。

 

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第二阶段

组团投资人的出现

 

12年下半年,一批投资人开始抱成团,然后派代表去平台实地考察以及和平台谈额外的收益,做一些基本了解和基本判断后共同投资一个平台。

 

这时候投资人对平台的信任取决于两点,一是需要有人实地考察,二是跟着这个投资人代表去投资。

 

到了13年,许多没有参团的投资人发现,那些投资团与投资平台多数是利益关系,当他们投资平台后就到处宣传此平台,让很多不知情的投资人去接力投资。他们则顺利到期撤离,转战到下一个平台,忽悠下一帮投资人来接盘。

 

这时候投资人对平台的选择变更为,只要有团的平台就不能信任。

 


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第三阶段

组团投资从明团转为暗团

 

14年开始,投资团变成暗团的运作方式。,把投资团分为顶部首脑、第一梯队、第二梯队、第三梯队。这种方式不光可以让自己的团员为核心成员接棒,也可以顺理成章的延续下去。这种投资结构会让平台的生命更长久。

 

那时的很多投资人对平台的信任以以及判断变更为,开业时间久的平台就是好平台。

 

第四阶段

第三方托管的兴起

 

15年开始,行业又兴起了一个新东西,叫做第三方托管,当时吹嘘只要是托管了的平台就是安全的平台。现实是这些出来吹嘘的人中,有个别人本身就是第三方的团队,他们潜伏在各大投资交流圈以及各大论坛,四处散播托管的重要性。

 

那时有很多投资人又把托管作为了判定一个平台好坏的唯一标准。

 


我们不难发现,中国的(网贷)投资人,普遍呈现出以下的特点:


1、“懵懂”的情况下进入行业;


2、进入行业的一开始就表现出“投机”心态;


3、听别人推荐,相信所谓“大佬”;


4、没有独立的判断,投资“随大流”;


5、不知如何判断,表现出“杯弓蛇影”的心态;


6、判断的标准单一,采取“一刀切”。



一个故事


这个故事,是笔者昨天在网贷第三方论坛看到的。

 

有个刚毕业的90后妹子,把参加工作后攒下来的钱一共一万多块投了个广东的平台。结果一听到同事说新闻里报道广东网贷平台无一合规,立马就打开app把平台上的钱提现了。

 

同事又问她提现之后有什么打算?结果她回答说,“肯定不会放银行里搁着,现在先放余额宝吧。但肯定要投其他的网贷平台,因为余额宝收益太低了,看看哪家平台合规投哪家。你不是也在投吗,推荐给我吧,你找的应该没问题。”直接把问题又抛给了她的同事。

 

同事又跟她说:“照现在这个局面,理论上讲合规的平台一只手指头能数过来,这种情况你还敢投吗?”

 

她说:“那就找个现在靠谱的投,哪天如果有报道说它也不是那么靠谱了,再提现也不迟,而且现在这些知名的平台,不会出什么问题吧?就算出了问题也有那么多人跟着倒霉,我那点钱平台看不上眼,兑付也容易。”

 


这个90后妹子的故事,恰好也能反映出当今许多年轻(网贷)投资人的共性:

 

1、没有评估自己的风险承担能力,把刚参加工作后的所有的家底都投了网贷平台;


2、听到新闻报道平台不合规后马上提现但是还要继续投网贷,在反映出她的投资偏好极其保守的同时又暴露了她渴望高收益的愿望;


3、让同事给她推荐平台,缺乏自己的判断且盲目相信他人;


4、找个现在靠谱的、知名的投,判断标准单一且迷恋行业排行。



一个事实


种种问题都在揭露一个事实:在血雨腥风的投资环境里,投资者是需要被“保护”的。“保护”的根本是弥补投资者能力的缺失,是进行“投资者教育”。而网贷平台对于承担投资者教育,有着不可推卸的责任。

 


一个有责任感的P2P网贷平台应该将投资人教育作为平台日常工作的重要部分。而一个既肩负着责任感又富有革新精神的P2P网贷平台应该思考的问题是:如何制定更加贴合本平台投资人的教育内容?如何调动投资者参与教育的热情?如何将教育这一件索而无味的事变得有趣起来?

 

在教育内容上,平台可根据自身特点,从投资人年龄分布和投资金额的角度出发,设计具有平台特色的教育内容,以提高投资人教育效果。提高趣味性和调动积极性,则不妨通过举办系列有奖问答活动来实现。比如,宜贷网就策划了名为疯狂“答”人的活动,尝试把投资者教育和趣味游戏结合起来。

 

然而,投资人一些不正确的投资习惯无法在一两次交流会、微信答疑和论坛投资经验分享中完全改变,而且不断会有新的“小白”投资者加入。所以投资者教育是一个长期的过程,平台革新的同时,要坚持、坚持、再坚持。任重而道远。

 

同时,新手“小白”变成经验丰富的投资人需要一段时间的系统学习,也需要用投资标的来“练手”。因此,投资人自身也应该通过多种渠道多看多学多交流,获取理财知识,丰富自身经验。


最最重要的是,投资人也一定要有学习的主动性和积极性,毕竟,谁也叫不醒装睡的人。


(图来自网络)


宜贷网第二季疯狂“答”人活动将于本周在宜贷网服务号上线,敬请期待。



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