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定了!2018银行理财不再保本保收益!投资,切记留条“保险”后路!

赢享未来工作室2019-02-10 07:34:50

3月28日下午,中央全面深化改革委员会第一次会议召开,审议通过了包括《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(又被业内成为“资管新规”)在内的一系列文件。这标志着在征求意见和讨论4个多月后,正式文件即将发布,将重点针对资管业务存在的监管套利、刚性兑付等问题,设定统一的标准规制。


为什么要制定资管新规?



央行在2017年11月17日发布《资管指导意见》征求意见稿的同时,相关负责人就以答记者问的方式专门做了介绍。


央行相关负责人给出一组数据:截至2016年末,银行表内、表外理财产品资金余额分别为5.9万亿元、23.1万亿元;信托公司受托管理的资金信托余额为17.5万亿元;公募基金、私募基金、证券公司资管计划、基金及其子公司资管计划的规模分别为9.2万亿元、10.2万亿元、17.6万亿元、16.9万亿元;保险资管计划余额为1.7万亿元。


各项数字加起来,规模庞大。且由于同类资管业务的监管规则和标准不一致,也存在部分业务发展不规范、监管套利、产品多层嵌套、刚性兑付、规避金融监管和宏观调控等问题。而按照资产管理产品的类型统一监管标准,实行公平的市场准入和监管,最大程度消除监管套利空间。


而对老百姓而言,或许影响最大的就是银行理财产品不再承诺保本保收益!


毕竟问10个人为什么买银行理财产品,8个人都会回答“安全,收益有保证”。


而《资管指导意见》此次提出,金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时,金融机构不得以任何形式垫资兑付。金融机构对资产管理产品应当实行净值化管理,而不是预期收益,净值生成应当符合公允价值原则,及时反映基础资产的收益和风险。金融机构应向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念,打破刚性兑付。


对此,新华社曾发文评论:指导意见对发行理财产品的银行机构有积极意义。眼下,许多银行承诺理财产品“保本付息”,然而这样的刚性兑付“潜规则”意味着,一些理财产品即使是收益率不能达到预期,银行也会自掏腰包补足。这种“打碎牙往肚子里咽”“拆东墙补西墙”的做法实际上会在金融机构内部积累风险。


打破刚兑,也能够在一定程度上阻断金融风险在不同金融机构间“传染”。金融机构如果以高收益或者刚性兑付的承诺吸引资金,容易出现资金链断裂,到期无法还本付息,威胁金融市场稳定。如果产品层层嵌套,杠杆效应将不断放大,造成流动性风险。从这个意义上讲,打破刚兑对于整个金融行业来说无疑是一场“排雷”行动。


收益从来就与风险并存!投资路上,切记给自己留条后路!



或许,《资管指导意见》的发布,会让更多人理解“投资有风险,进场需谨慎”这句话!也会明白为什么老练、理智的投资者常说:“钱不能全部投在股市,也不能全部放进银行。在家庭财富管理的金字塔中,应当以保险为‘地基’,即使其他投资出现意外情况,也不会对家庭财务状况产生很大影响。”


毕竟谁也不知道自己手上的理财产品走向如何,会不会大赚一笔?又是否会赔个底掉?但唯一可以确定的是:不论是赚是赔,日子都要过,对爸妈、对爱人、对孩子该负的责任一样不能少,生活给的人生磨难也一样都推不掉。


我们为什么要理财?不就是想让自己和家人的生活好一点,再好一点?可如果当这种投资收益不再确定,我们是否需要另寻一种确定、稳妥的渠道来确保?而什么能确定呢?保险!


英国首相邱吉尔曾公开表示:人寿保险是唯一的经济工具,能够保证在未来不可知的日子,有一笔可知的金钱!如果我办得到,我一定要把保险这两个字写在家家户户的门上,以及每一位公务员的手册上,因为我深信,透过保险,每一个家庭只要付出微不足道的代价,就可免除遭受永劫不复的代价!


2015年5月29日,成都日报就曾讲述了这样一个案例:


成都的李先生是一位小有所成的生意人,他的太太是全职家庭主妇,儿子在国外留学。李先生在日常生活中非常注重财富管理,为自己、妻儿都购买了足额的保险产品,余下的资金则用来进行基金投资。


去年,李太太被医院诊断为肺癌晚期,筹集一大笔医药费成为李先生最头疼的问题。这时,他想起了曾买的保险,便与代理人郭春渝取得了联系。几天后,郭春渝为李先生办理了所有的理赔手续,李先生获得了60万元理赔金。但癌症的治疗费用却比想象中更加庞大,郭春渝发现李先生还有许多尚未领取的分红险保险金,便第一时间告知李先生办理支取。最后,通过保险李先生一共获得了近100万用于李太太的治疗。


事后,李先生对郭春渝说,儿子留学每年都要花近50万元,这一笔费用也是他很早就通过保险准备好的。如果没有为妻子和儿子准备保险,那么妻子的一场重病也许就会让这个家庭无法维持下去。


做理财的都知道八字真经:开源、节流、增值、避险!而保险所能规避的就是最根本的“险”字,保的更是最重要的“人”!



大家都认可黄金是规避通胀风险的较好选择的主要原因,是黄金作为硬通货保值增值的"避险"性。而保险,则为了避免或减少未来有可能发生的资金损失,是给"钱"上了一道保险,是未雨绸缪的一种理财方式。它虽不能避免意外发生,也不能阻止疾病到来,却可以保障风险后面的事情——用理赔金来补偿因突如其来的变故而损失的钱。


或许,很多人不买保险的部分原因就是:


第一、不知道保险也是钱,没把保险当成钱。


第二、把钱当成命,不知保险才是以一当百的救命钱。


第三、把买保险当花钱,不知道是没事当攒钱,有事变大钱。


毕竟日常生活中,出力气、聚人气的忙大家都能帮得上,但如果谁家有病人,或者是突遭变故、发生什么意外,亲朋好友又能帮助多少呢?


几千块钱也许还能帮衬一下,但是一个大病就要花费几十万,谁能拿得出这么多钱呢?别去抱怨人情冷暖、别去苛责见死不救,家家都有难念的经,钱对于任何人而言都是稀缺的!


所以,尽管实现发财梦的途径有很多,你可以买股票、买基金,可以炒房、养商铺,进军期货界。但在做发财梦之前,切记买份保险。它是给自己和家人提早准备好的一条后路,在春风得意时布好局,才能在四面楚歌时有条路。有钱时,钱不值钱。没钱时,人不值钱。要想让人永远值钱,就必须趁你现在有能力的时候,把赚到的钱拿出一部分来,规划好不确定的未来。



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