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百金贷成立于2014年12月，注册地点及总部都在北京，专做车贷业务，自我定位为汽车新零售金融，从2017年尾开始，增长迅猛。
百金贷管理团队没有大股东古超的信息，企业信用信息页面也没有看到星达（新加坡）集团控股有限公司的页面，百金贷称该公司与2017年8月以1000万美元入股。
平台当前待收10.1亿元（数据来源：网贷之家），年化回报10.07%，实际上要高得多，因为该平台对接了不少羊毛渠道，实际收益可达30%以上。令许多投资人疑惑的是，为什么这样的高反平台可以入选之家百强榜。
其实不必纠结新登榜平台为什么可以名列86位，之前的喜投网、E都市钱包、人众金服登榜时排名都比这个高，百金贷并不特殊。
百金贷资质证照较全，存管、增值电信业务经营许可证（ICP）、三级等保一个都不差，其在网贷之家的各维度得分及排名如下：
股权背景
百金贷股权令人疑窦丛生。
北京企业信用信息网显示，百金贷有两个股东，分别是古超（95.68%）和陈腾飞（4.32%），除此之外没有其他股东。
此外，该公司股权稳定，自有股权记录以来，古超一直是占股逾95%的大股东，期间只有少量变更，即退股和陈腾飞入股。
疑点之一：
股东成员缺失了星达（新加坡）集团控股有限公司。
平台公告显示2017年8月16日星达公司斥资1000万美元入股百金贷，百金贷称将把这笔钱用在风险控制、平台维护、产品创新等方面，但据签约之日已逾半年，股权方面未有任何体现。
疑点之二：
以“星达公司”为关键字进行搜索，结果页面只有百金贷相关新闻，也就是说，作为“與美國、法國、加拿大、挪威、德國、日本等諸多國家企業達成戰略合作關系”的致力于“開拓東南亞、歐美及中國的互聯網金融市場”的星达公司似乎只与百金贷合作的消息受到媒体强烈关注。
百金贷应该是专门对星达（新加坡）集团控股有限公司做过搜索引擎优化，在为数不多的搜索结果中知乎用户张浩的回答集中介绍了星达公司的文化和理念。
疑点之三，
星达（新加坡）集团控股有限公司可能并没有开展实质业务，香港公司注册处网站显示星达公司备注状态为“除名”（如下图所示）。
导致备注显示除名的原因可能是公司疏于管理，如公司未年审、违法经营等情况，但我们注意到，星达公司备注显示除名，公司现状为仍注册，说明该公司是刚被除名，三个月内把以往的年审以及逾期罚款补上就可以恢复。
上述三个疑点有理由让我们做出这样的推断，星达入股并非资本市场的风声，而是营销伎俩翻炒出的云雨。
第二就是资产端妙优车，2017年9月妙优车宣称拿到了A轮亿元融资（如图所示），投资方为一家叫做中盛沃德的私募基金公司。
从妙优车股权信息可知，股东有三位，穿透后的控制人如下表所示，妙优车实际被古飞控制，中盛沃德融资基本确认真实，但无法确定数额究竟是多大。
此外中盛沃德并非知名投资机构，投资界、创投圈等数据库无收录。
▲妙优车股权结构图
▲妙优车自然人股份占比
按着商业逻辑，P2P的资金端和资产端肯定是相关联的，如果平台掌握不了资产端，是没法玩的。因此，可以合理推测，百金贷和妙优车存在关联关系--投资人需要密切关注妙优车的扩张盈利状况。
只不过，白金贷和妙优车的股权太过复杂，让人雾里看花，可以确认的是，百金贷为了吸引眼球，演了一出假的外资公司入股的戏；妙优车呢，同样在演戏，宣称获得外部投资，实际都是自己投资自己。
貌似北京的创业圈都喜欢搞这样的签约仪式，不管有没有真的获得风投，没有，演戏也要搞。
管理团队共三人。
CEO刘聪，毕业于伊利诺伊大学企业管理专业，“出身于银行世家（ps:建议百金贷再招一个文案，开除这个）”，前有十年留学经验，回国后又有十年管理经验。
COO费鹏，学历及职业履历很模糊，学校被描述为国内知名学府（之前亦有“名牌大学”这样的表述，与费鹏不同，毕业于非知名学府武汉工商学院的CTO樊磊诚实地公开了自己的学历），以往的任职经历也是知名互联网企业，未透露企业名称。
CTO樊磊只有项目经验，未公布以往任职公司。总之，管理团队履历不好看。
查标：https://www.baijindai.com/front/bid/797f67tfdkAP.html
先看业务模式。
该平台有两种产品：
一是百金袋，另一个是百金计划。
两产品无本质区别，仅仅是还款方式和借款期限不同，百金袋借款期限在三个月及以下，还款方式为到期本息，百金计划借款期限在六个月及以上，还款方式为先息后本。
平台底层资产为购车分期贷款，平台对模式的描述如下：
该项目是百金贷平台推出的一款针对汽车“以租代购”销售模式的配套金融服务产品。
借款人（即购车人）通过平台合作机构以“以租代购”的模式购置车辆（即用户分期购车，在未还清借款期间，仅享受汽车使用权）；用户在购车时已向合作机构缴纳相应比例汽车购置首付款及在汽车使用权租赁期间所产生的保证金等一系列费用。
借款人现通过平台申请剩余购车款的周转资金，并由平台合作机构提供连带责任担保。如若借款项目出现逾期未支付的情况，则由拥有车辆产权的合作机构在7日内完成垫付。
显然这个模式和我们之前测评的网投网相似，汽车销售公司收取购车人首付款及服务费后，把购车人介绍到平台，购车人变成借款人，办理尾款分期，发标后投资人完成出借，资金会被交给汽车销售公司，购车人（即平台借款人）在债务还清前拿不到车辆所有权，也就是平台宣称的以租代购模式。
示意图如下：
由上图可知，借款人和汽车销售公司对投资人能否拿回本息起到了关键作用。
但在具体项目描述中我们暂时看不到合作方信息，不清楚这家国内一线汽车服务公司是哪家公司，以及双方合作关系具体是怎样的。
但根据企查查等第三方企业信息查询系统可知，大股东古超担任多家汽车服务公司法人代表，这些汽车服务公司是否就是合作方，暂不得而知。
如果真的有关联，模式与分利宝就非常像了，其资产端妙优车属于北京聚融优合技术有限公司旗下品牌，这家公司及其入股的汽车服务公司有20余家。
其中包括百金贷大股东古超的坤之德汽车服务有限公司，而且妙优车法人代表也姓古，与分利宝模式类似的可能性非常大。
实际上，这与银行做得按揭购车没有区别，只是出借方从银行变为P2P平台，借款人的购车成本较高，有一个bug就是，百金袋项目借款期限似乎太短了，不是很合理。
所查标的属百金袋产品：
借款人李先生购置奥迪汽车，车辆现金价值409,013元，已缴纳首付68,700元，李先生借200,000元用以支付尾款，三个月后还给出借人。
对于借款人我们只能得到如下信息：姓氏、性别、省份、保险信息（如有），除此以外无其他信息。
担保方前面已经说过，非常模糊，询问客服后得知，担保方信息暂时不公开，正在优化。
保障措施方面除了合作公司担保外，还给汽车安装了GPS，车贷平台标配了。
审核资料版块太简单（如下图所示），都是三五张图，包括车辆登记证、车辆照片、借款合同、身份证、车险保单等，造假成本极低。而且图片分辨率低，点开大图后，字迹模糊不可辨认，关键信息均打上了马赛克，透明度差。
▲公布资料太少
▲字迹模糊不可辨认
总体来说，我们无法从极其有限地资料中判断平台的风控水平。
用一句话总结百金贷自去年5月启动的飙升行情那就是“大力出奇迹”，真的是雄厚资本砸出来的。
投资人倒不必过度担心政策风险，，违规业务规模下降）。
，但广东银监局有消息称待收规模可以增长，但违规业务必须清退，再看看北京其他知名平台，很少有待收滞胀的情况。
百金贷虽然还没有成为大平台，但已经摆起了大平台的姿态，即信披工作不给力，平台信息不透明，尤其是项目信息。
背景信息方面缺少对资产端渠道的介绍，没有相关门店信息，例如成立时间、负责人、员工数量等。管理方面如风险预警管理信息、审计报告等都没有展示出来。
运营数据方面透明度也不行，逾期数据全部显示为零（如下图所示），这也是平台管用的伎俩，即仅显示出借人可以感受到的逾期率，不显示借款人没还钱而产生的真是逾期情况，这也倒没什么问题，充其量就是不厚道。
毕竟互金协会和银监会对逾期行为的定义为出借人到期没收到钱，至于收到的是谁的钱并不对逾期率产生影响。
但是应该注意的是，为了让出借人对平台真实逾期情况有所了解，信披指引要求平台公布累计代偿金额，百金贷信披中心并没有该数据。
项目信息方面，前文有过交代，完全垮塌，借款人工作、收入、负债、年龄、征信报告全不可见，照片高度模糊，业务合作方（推荐及担保）只要描述没有名字。
百金贷在合规方面做得比较好，上线了贵州银行的资金存管系统，不过，去年贵州银行宣布退出网贷存管业务，业务转让给上饶银行。
获得了增值电信业务经营许可证（ICP），获信息安全等级保护三级备案，额度方面符合规范，15-20万项目居多。
最可能的不合规之处有二：
一是信息披露不规范，不符合指引要求，
二就是待收增长过快，。
一是盈利问题，线上推广费用偏高，羊毛渠道不断，目前以租代购行业有不少实力玩家，如弹个车、瓜子二手车、优信等等，可以说，这个行业还处在市场培育烧钱阶段，整体没有盈利。
因此空有规模并非立身之本。
二是项目信息透明度太差，造假门槛低，建议平台改进信披工作，按照信披指引披露借款人资质，
三是星达入股可能只是炒作。
综上，百金贷资产端合作公司妙优车背景还算可以，百金贷又和第三方平台建立了战略合作关系。
但投网贷不能只看背景，更何况，这背景层级太多，真的甩锅，从法律上讲，冰山下的那一角，你是拿它没有任何办法的。关键在于妙优车的经营情况。妙优车经营好了，百金贷自然安然无恙。
以陆金所风险评级4A作为参照物；
百金贷风险评级为：A；
投资人风险承受能力：积极型。
平台风险等级从低到高依次为：
4A、3A、2A、A、3B、2B、B；
投资者风险承受能力从低到高依次为：
保守、稳健、平衡、积极、激进。
测评时间：2018年3月
作者：放贷大王
来源：投友帮
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