关于网曝8家P2P平台同时跑路,安心投CEO有话说!

这个新闻，我们应该是在上周（比大家要稍早一点）就注意到了。

第一，我先大概说一下我了解的情况，所谓的八家平台跑路，其实是一个媒体的渲染宣传，本质上是同一家公司，但这家公司（同时）经营了八个平台。大家可以想一下，这本身就是有问题的，为什么一家公司要去开八个平台呢？根本目的是不是为了在不同的渠道，不同的地方去吸储，以上就是这个事情的原貌，不是八家平台，而是一个公司出了问题。

第二，我还想跟大家说一点，我自己预测，在接下来这半年或者说在今年年底前，这种事情一定还会再发生的，而且一定还会有类似的新闻出来，但此类事件会越来越少，总体一定会朝着一个好的趋势发展。

我们经常说，一家（P2P）公司或者一个平台不做了，那么他可能有两种退出方式。

第一种方式是，很多克己守法，真正在做互联网金融的公司，可能因为公司的整个经营情况，利润不好，或者对这个方向不看好，他选择把所有的欠款去做提前清偿，做完清偿之后公司转型。从去年到现在，因为整个行业的原因，以及经济环境下行，风险增加，很多我们知道的公司都选择了退出市场，这种做法我们称之为良性退出。

然后像大家今天看到的这个新闻，其实就是我们特别不愿意看到的，另外一种方式。因为现在对这件事情还没有定论，所以不能判定其为破产或其他情况，但是我个人认为可能不仅仅是破产这么简单，它可能从一开始就是处心积虑的，或者说这种经营方式，从一开始就注定了可能会发生这样的悲剧。

下面来说说我对这件事情的看法：

坦率讲，因为这家公司在行业里并不是很有名，所以之前我并不知道。看到新闻之后，我自己还有包括我们风控人员去认真研究了一下这家公司的平台，说实话看完真的很痛心，其实这家公司的手段特别不高明，甚至可以说特别低级，作为投资者来说，不能投资的所有风险点它基本都触犯了。比如这八家平台都有几个共性的问题，第一，动辄百分之二十的收益率来进行高息揽储；第二，这八个平台没有一个是有第三方托管的。第三，他们大量的发行活期以及＊＊宝类产品，我记得上期就跟大家说过对于此类产品一定要慎重。

但是我们看到了，还是有很多很多的投资者受到了影响。作为行业从业者，其实我们是非常痛恨这样的事件出来的，就好比一帮人在努力做好事的时候，只要有一个人做了坏事，大家就会认为你们这帮人是不是也会有这样的问题？因此对所有人，对行业都是一个坏的影响。

首先说如果逾期借款的人太多，会不会影响投资人的资金安全？我还是觉得大家应该去认真的看一下整个安心投的运作方式。我们先用数据说话，从成立到现在我们没有过任何一笔逾期，这个群里面应该有从一开始加入我们到现在的老用户，大家的投资的回款有没有出现过哪怕一天的逾期？结果是没有的。

没有的原因是因为安心投的风控做的特别强吗？我只能说在风控方面我们会尽自己的最大能力和努力去做好，但是这不是最重要的。最重要的是你做的这件事情本身是合乎规则逻辑的，那么出现问题时，你就有充分的准备和能力去解决问题。

以安心投为例，我记得在之前跟大家探讨的时候应该说过，首先，跟安心投借款的人一定不是穷人，也不是那种企业快开不下去，需要到处去借高利贷的人；在安心投借贷的，首先他的企业经营的非常好，在银行有非常良好的征信，只有这样我们才会把钱给他。

还有一个更重要的点，我们会为任何一笔借款设置充分的危机处理（保障）机制，安心投所有标的的抵押物都是北京五环内的房产，到目前为止，我们从来没有做过所谓的信用标，我们做的都是抵押标，抵押标的好处就是：虽然我从内心深处认为你是好人，但是当你出现问题的时候我要为我的投资者负责，那负责的方式就是，当你如果真的还不上钱的时候，我可能需要处置你的房产作为还款保障。

我们一定会是一个盈利的公司，这个我觉得我们要勇于承认。首先我们不是在做公益和慈善，公司存在在这个社会上的目的是什么？当然是为这个社会创造效益，给国家提供税收，给员工提供福利，这一切的前提都是你公司必须是要盈利的，所以我们是一家盈利的公司这是毫无疑问的。

但是安心投恪守的底线是：我们绝不挣不该挣的钱。第一，比如有一些借款人他愿意承担的利率可能会很高，但是如果他的风控有任何一个环节我们认为有问题的话，我们是不会去做这件事情的。第二，我们一直坚持只做普惠金融，什么是普惠金融？

1、我做都是小额的，我不愿意做任何大额的生意，小额的好处就是，对于一个企业来说，不会因为几十万的贷款（并且有房产抵押）去破坏他的信用，或者换句话来说，几十万的贷款他一定是能还的起的。

2、我们在保证公司能盈利的同时，一定会把借款人的成本降到最低，这也正是为什么安心投从成立至今一直都在降息，当然这也和国家经济金融环境相符，银行也一直处在降息的通道上。所以我在上几次的交流中经常跟大家讲，安心投降息的目的，不是因为想挣更多的利差，而是因为降息能让我们争取到好的资产，我不知道这样讲大家明不明白。大家可以这么想，一个资质很好的人，所有人都是愿意借钱给他的，那么要想在优质资产的获取中，保持竞争性的话，就要让借款人觉得，一方面从安心投拿到的钱成本不高，另外在综合服务方面，我们和银行的良好合作，可以为他的企业提供更好地（整体）资金支持，这是我们的核心竞争力。所以回到刚才说的那个点，我们挣钱，但是我们不挣不该挣的钱，这是最重要的。

这里涉及到一些比较专业的金融知识。

首先我们来说银行坏账，您说的这个数据确实是对的，甚至在银行体系内，它的真实坏账率可能不低于2%，但是这里面要有区分：

我们把坏账分为两种，一种叫坏账，比如他本来就是骗贷的，或者他的抵押资产很差，当发生借款逾期之后，他的抵押资产无法清偿债务，这种叫做坏账。

另外一种我们把它称之为呆帐或者叫滞账。这是指，这个借款人的资产是非常好的，但是因为出现了一些不可抗拒的原因，导致他确实（短时间里）还不上钱了。但他抵押的资产或者担保授信，是能够覆盖这笔贷款的。这种情况严格意义上，不能把它称之为坏账。当银行遇到这样的账目或者单子时，他可以通过各种方式，去解决这笔业务风险，把这个帐给平了。

回到安心投来讲，我们一开始就认为，不可能完全避免坏账，你在小规模的时候也许能做到（避免坏账），但是当你规模扩大的时候，一定会遇到坏账的。我觉得遇到坏账是不可怕的，可怕的是你没有应对坏账的能力。所以我们更需要思考的是，从一开始，我就要去建立应对（未来）坏账的方式。

安心投的做法是，从源头起就严格甄别每一家借款企业，看他的整个供应链，是否具有良好的经营状况，前几年的税收以及整个企业的内部状况等；另外要了解他借钱的目的（去干什么），这个钱是否是真的用在生产经营上，还是另有用途。把以上几个方面都了解清楚之后，最后我还要再跟他谈，我相信你是好人我也非常愿意帮你这个忙，我愿意把钱借给你去发展，甚至可以帮你们做一些金融杠杆作去扩大生产。但是，你也要给我一个保障——万一你出现问题还不上钱的时候我要有应对方式。所以我需要你这家企业的大股东或者法人在北京五环内的不动产作为这笔借贷抵押。

另外，大家其实对北京的房产和房价应该都是有所耳闻，而且平台里面也有北京投友。北京的房产我们用一个不高于六折或者五折的抵押率做抵押的话其实是非常安全的，因为正常来说北京的房子别说五折六折，就是八九折第二天就可以出手，当然我是指真的走到那一步，需要处置房产的话。

最后就是您提到的风险准备金，从一开始我们也是这么去做的。举个例子，比如说每个标可能有百分之几的利润，那我们会把其中的百分之一或百分之二拿出来放在一个保障金池子里，然后让这个池子里的资金逐渐累加，这个保障金也是我们风险抵御的措施之一，除了这个我们还拿出了一笔钱作为法律专项资金，虽然平台的合伙人本身也是非常专业的律师，，我们需要有这样的资金储备；另外就是对投资者而言，，但是他自己可能没有这样的能力做，我们会有安心投自己的专项基金，去帮他解决。

房产多处抵押其实是一个伪命题，真正在做风控的人是不可能让一个借款人出现房产多处抵押的情况。凡事都要讲求手续，你在做抵押的时候，是需要去登记的，任何一次合法抵押在中证登或者银行系统都是可以查到的，不可能出现你在这抵押给了这个债权人，同时又拿同样一套房子的手续抵押给另外一个债权人。如果出现这样的事情，那么只有两种情况：第一是这个风控没有认真去核实这些手续，另外就是他本来就不想去做这件事情。所以对于您的这个问题我是这么理解的。

我们查的非常细致，我们不仅仅查你的个人信用，还需要查你的整个家庭，比如说你配偶的个人流水，其实这个话题应该让我们的风控总监出来跟大家聊，不过没关系，如果大家感兴趣的话，我可以发一张我们的风控表给大家看，而且只是其中一张，大家可以看看我们的风控有多严。

还是刚才那句话，我觉得做任何事情都可能会遇到风险，但是我们一定要想明白一点，你不要怕风险，风险一点都不可怕，可怕的是当风险真正发生的时候，你没有应对风险的能力，如果从一开始你就把最坏的结果都想好了，而且做好了最强大的应对方式的话，其实风险真正来的时候一点都不可怕。

保障金资金和法律专项资金在我们在银行开设的两个独立帐户中，不是在我们的公司账户。从成立那天起我们认为这两笔的钱不是拿来花的（希望这辈子都不要花），只是像一个储钱罐一样向里面积累就好了，所以在两个我们为此独立开设的账户里面。

另外回答一下您说的这两个专项基金我们有没有使用权的问题。我们肯定是有使用权的，因为这本身就是我们企业自己的钱，是我们从自身利润或企业资本资金里，自发拿出来的钱。其实安心投本来可以不做这件事情，但是为什么我要把自己的利润切出来（做这个事儿）？举个例子，就好比一个家庭吧，当家的人说我们这个家庭挣的钱不能都花完，一定要留些钱出来以备这个家庭的不时之需，比如说以后这个家庭遇到什么变故，或者说儿子女儿要结婚了，我要把这个钱拿出来给他用。所以这样说大家是不是就明白了。这个钱本身，就是安心投自己拿出来的钱，拿出这个钱是为了更好的保障大家，保证每一个投资人的利益。

关于挪用这个问题，这就是我一直在说为什么大家从一开始选择平台的时候一定要选择有托管的互联网金融平台。因为托管的目的和作用就是让公司接触不到用户资金。大家在安心投投资的时候，你们的每一分钱走的都是联动优势的账户，我是碰不到的。安心投只是一个信息中介，交易的双方在交易完成之后安心投只是收到企业的服务费，但是整个交易的资金，安心投是碰不到的，因为有第三方资金托管。

如果出现这位投友说的平台出现问题的情况，如何保障大家能够拿到投资的资金呢？我记得在上一次交流的时候有一个问题跟这个很相似。我们为什么说每一个交易背后一定要有合同，因为这个合同本身是真正能够保证交易双方以及平台的利益。万一平台或者公司出问题了，但是这个借贷合同本身是有效的，欠债还钱，天经地义。

所以我们从一开始就把这些东西想的很明白，第一，做这个事情一定会有风险，我们要想好应对措施；第二，我们认为不够安全的东西千万不要碰，只做能力范围内的可控资产就好了。所以，安心投会走的慢一点慢一点，不好的资产我不做。但我能保证的是，不会因为一件事情发生或者说一笔坏账的发生就使整个公司受到了很大的影响。

最后可能要讲的一个事是，我觉得对于任何一个做金融的人来说，有两点特别重要：

第一，首先要判断这个人，因为做金融本身就是钱打交道的一个行当，如果这个人本身的操守有问题的话，那他在这个过程中一定会因为诱惑，或是不当风气的影响慢慢走偏。从我自己以及其他几个联合创始来说，大家能够在一起做事情，一定基于彼此内心深处对对方操守和个人本身有一种认同感，只有这样才能在一起做事。另外从一开始我们就非常明确的规定要走的路是什么样的，我们只规规矩矩的去做最安全的事情，在这个事情中利用我们自己的专业能力，金融能力、市场能力等等，去把公司做大，而不是去走歪门邪道。

第二，还有一个很重要的点就是目标，我们心中真正想做的事情，远远不止于此，换句话来说，就我个人而言，我觉得安心投一定有机会和能力成为一家很有前途的公司，随着国家政策的支持和对普惠金融的支持，我们一定可以发展成一个很大很好的公司，所以如果你的目标很远大的话，你会更加小心翼翼的去走每一步，因为你不会让自己任何一步打断你对整个公司的规划和构想。

这个问题其实很好，又回到我们今天聊天的那八家平台，为什么我又要拿出来讲？那八家平台其实也号称自己有托管。说真的，看到这种新闻出来的时候我真的很痛心，我们的投资人如果不是一味的去追求高息，而是对自己投资出去的钱有一些负责任的态度的话，只要稍微看一看就会发现，他们说的那些所谓的托管全都是子虚乌有的。

如果是真正托管的话，那这种可能是不存在的，我们就以联动优势举例，首先它刚开始是央企的子公司（中国联通和中国银联的子公司），后面开始有民营资本的进入，从本身来讲，第三方托管平台不会跟互联网金融平台去做这件事情的根本原因是，他本身自己是资金上万亿的支付或者交易平台，他有他自己要做的事情和方向，不可能这么去做。这个问题我觉得就好比是一个食肉的动物，它会不会跟一个食草的动物一块去吃草一样。

再往后我们也看到，比如像联动优势这样的第三方支付公司可能要退出这个市场，转由银行来进行资金存管。银行对这个事情会更加的小心翼翼了，你反过来想一想，不管是银行也好或者是联动优势也好，他真正的着眼点，不可能会去跟平台联合勾结挣钱，因为这些钱对他们来讲都太小了，不是他的模式。他要走的是他自己的路，挣自己该挣的钱，而不是去想这些歪门邪道。

如果我们出现问题可能会影响到大家的是什么？我觉得就是大家以后不能再在安心投投资了。举个例子，比如说有一天，我本人觉得做安心投太累了，我做不动了，接下来可能要转型成为另外一家公司（当然这种可能性微乎其微）。那么到此为止，大家以后就不能再在安心投投资了。但是大家之前的投资本身并不受安心投平台的变化而影响的，因为在投资的过程中，安心投其实只是起到了一个信息中介的作用，大家的投资和实际的借款人都是有一一对应的合同关系的。

换句话来讲，这种关系注定了哪怕安心投不做了，大家之前的这些投资也会规规矩矩的按照合同去履行，如果借款人不还款，大家也可以按照合同本身的规定，去对资产做处置以及其他任何保障投资安全的措施，这个都是合同里面规规矩矩的东西，是不受安心投的变化而影响的。这也就是为什么我们从一开始就要坚持去做很多很累的事情，比如说托管以及严格的审核所有的规章制度合同等，就是为了去防范未来可能出现的风险。

一直都有一些投资机构是想要投资我们，让我们去拿风险投资的钱去更快的发展，但是我们并没有拿这些钱。我记得上次跟一个投友在讨论的时候我说过，我希望安心投是一个，按照我们自己既定的节奏去稳定发展的公司，而不是靠外来资本的注入让我们迅速的发展扩大，那不是我想要的，我想要我们依靠自身良好的运营状况去逐步发展扩大。

另外，我个人特别喜欢的一家公司是华为，我记得上次好像我也举过这个例子，他就是不上市，但是大家都应该很清楚，这样一家公司在咱们中国的科技界、科技行业以及整个实体行业的影响力吧！上市有上市的好处，上市的好处的是能让你在资本运作上有更好的空间，或者是说能够让创始人和团队更好地实现财富梦想。但是它的坏处就是，一旦上市之后，你就要受到资本的影响，比如他会规定你每年的盈利必须要多少，不然可能你的股价就会下跌，股东就会投诉你等等。我觉得这和安心投的发展目标是背道而驰的。

安心头是品牌，放心科技是公司。举个例子，比如说大家喝的蒙牛，蒙牛本身就是一个品牌，但是在蒙牛背后这家公司也许叫什么乳液集团，一个是公司的名字，一个是品牌的名字。

首先对于标的，我们是没有储备这一说的，每个标都是真实的企业借款需求。

回到这个问题本身，安心投确实是成长了，大家都有目共睹。但是以整个市场的承载能力来讲我们还很小。举个例子，比如安心头一直是在做北京的优质中小企业的金融生意，然而这个市场其实有多大呢？安心投现在做的，可能是这个市场的千分之一，所以这就是为什么我一直在讲安心投可以慢慢的走稳稳的走，只要安心投坚持的做这件事情，那么一定有很多可以做的事儿，而不用去做那些有风险的，别人家在做的事。我们不愿意做是因为这个市场本身是足够大的，我们只需要自己有多大肚子的时候去吃多少粮食就好。

那安心投现在是什么样一个规模呢？大家从我们的年报上可以看到，现在安心投的余额或者说存量大概是一个多亿，一个多亿是什么概念？一个多亿在整个中国金融市场，甚至不要说放在金融市场，就放在一个很小的地方（你们所在市、县的支行）其实都是不起眼的。哪怕是一家小小的支行的规模其实都远超安心投现在的规模。

我们以金融市场为例，金融市场是一个万亿级的市场，现在安心投做的其实连他的万分之一都不到。所以，我想说的是，只要我们认认真真踏踏实实的去做，我们真的有机会在这条路上走很远，未来两三年有足够的发展空间，所以我们不要去做任何急功近利的那些事情，一门心思把我们现在做的这个做好就可以。

公司内部应该有不下十几种从各个维度去分析公司的财务报表。我猜您想说的应该是审计报告是吧？每年五月份我们会让第三方的会计师事务所出具安心投的审计报告，所有跟我们合作的机构（银行，第三方托管）都是要求我们出具的。如果可以向大家披露的，我们也会公开向大家去做披露。