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【XTW Live】顶尖投资人是如何选择P2P平台的?

学投网2019-05-31 20:15:53


【汪瑶】
网投网CEO。曾就职于中国移动、中信银行,于2010年创立了东莞市楚商实业投资公司,对小额信贷行业和民间借贷风险管理及风险体系建设具有丰富的实践经验,擅长业务团队的建设以及风险管理。
主 题 分 享
感谢学投网的邀请。今天我给大家的分享主题为:聪明的投资人投P2P关注什么?这个问题有点老生常谈了。

先看两个故事啊 我个人觉得受益匪浅的。

1. 农夫卖驴和羊的故事


一个农夫进城卖驴和山羊。山羊的脖子上系着一个小铃铛。三个小偷看见了,一个小偷说:“我去偷羊,叫农夫发现不了。”另一个小偷说:“我要从农夫手里把驴偷走。”第三个小偷说:“这都不难,我能把农夫身上的衣服全部偷来。”


第一个小偷在道路的转弯处悄悄地走近山羊,把铃铛解了下来,拴到了驴尾巴上,然后把羊牵走了。农夫四处环顾了一下,发现山羊不见了,就开始寻找。

这时第二个小偷走到农夫面前,问他在找什么,农夫说他丢了一只山羊。小偷说:“我见到你的山羊了,刚才有一个人牵着一只山羊向这片树林里走去了,现在还能抓住他。”农夫恳求小偷帮他牵着驴,自己去追山羊。第二个小偷趁机把驴牵走了。

农夫从树林里回来一看,驴子也不见了,就在路上一边走一边哭。走着走着,他看见池塘边坐着一个人,也在哭。农夫问他发生了什么事。那人说:“人家让我把一口袋金子送到城里去,实在是太累了,我在池塘边坐着休息,睡着了,睡梦中把那口袋推到水里去了。”

农夫问他为什么不下去把口袋捞上来。那人说:“我怕水,因为我不会游泳,谁要把这一口袋金子捞上来。我就送他二十锭金子。”

农夫大喜,心想:“正因为别人偷走了我的山羊和驴子,上帝才赐给我幸福。”于是,他脱下衣服,潜到水里,可是他无论如何也找不到那一口袋金子。

当他从水里爬上来时,发现衣服不见了。原来是第三个小偷把他的衣服偷走了。

这就是人生三大陷阱:大意、轻信、贪婪。 投P2P比这个凶险多了,请擦亮双眼,做一个合格的投资人。投P2P比这个凶险多了,请擦亮双眼,做一个合格的投资人。

还有一个小故事,也是我这几天亲身经历的,感触很大。

前几天有一个投资人跟我聊天,说要去平台维权。

他投了某平台资金20万,他其实开始他也举得那个平台有问题,但是上个月刚去考察过,他觉得平台老板很有实力,有自己的工业园,又有网贷名人在幕后做运营,没想到一个月不到就出事了。这个小伙子一年的工资估计也不到10万,刚结婚。

我说你明知有问题怎么还要去投?他答:这平台最近奖励力度很大,投20万只要一个月就能额外奖励一台肾6。听到这里我就呵呵了。可怜之人必有其可恨之处。

那说说咱们投资的P2P时,聪明的投资人该关注什么?


一、懒人和傻子不适合投资P2P!尤其是目前状况下的P2P


懒得学习的人,甚至连用常识多想一下都觉得累,看到“国有背景”、“本息安全”等关键词、听人一忽悠就匆忙决定,你不雷谁雷。所以,咱们这个市场还需要好好教育投资人,路漫漫其修远啊,还有更多的人该雷。


我们讲关注一个平台一般从这几个地方开始,如果这些没搞清楚的话,打死我也不敢投P2P。

作为投资人,要切实关心自己的资金安全,轻信不得,要清楚你投资的到底是什么资产。当然再好的资产也要以良好的制度和严格操作流程为基础,否则安全也是免谈;再烂的资产也依然有一些有特殊资源的平台能活得滋润。所以例如类似票据类相对风险较小的业务,也一样出风险,资产很重要,合规操作也很关键。

我见过做童装质押借款的,P2P原本是主业,处置资产时(分销体系)发现最大的甜头,后来转行做童装分销了。 也就是把副业当成了主业干,一开始大家都觉得这个资产段太烂了,实际上把握住了风控闭环,只要能在一定的时间里把抵押物或质押物变现,好多行业都要另眼相看的。

目前P2P金融资产最常见的也就这么几种:信用贷、车辆、房产抵押贷、小企业借款。再懒的投资人也有必要认真看看,这些种类的资产基本上就是传统业务,由于市场空间巨大,足够众多P2P存活。

此类业务融资方的融资成本通常在20%以上,达到40%以上也不算稀奇。往往这类平台能给出比较诱人的收益率,只要平台利差足以覆盖坏账,理论上也是行得通的。投资此类业务就要着重关注保障措施了,例如抵押物是不是充足,手续是否齐全等等,一般有点专业水平的平台在这个方面都不会出大问题。但是如果抵押物处置的过程复杂,或者平台方无法处置特殊的抵押物,风险也会随之增大。

另外有些资产如票据、融资租赁收益权、信托收益权等,传统上属于风险较低的资产,当然收益率也低得多。但是由于投资者普遍缺乏金融基础知识,很多骗子平台打着票据、融资租赁的幌子,干的是庞氏骗局的非法勾当。这里就不一一举例了。但是那些故弄悬殊的,忽悠小白的伎俩还是比比皆是,请擦亮你的双眼。

都说中国的P2P已经进入了借新还旧的阶段了,对投资人要求其实挺高。其实,大家只要了解些金融市场的基本知识就可以识别绝大多数骗子平台。以去年出事的中汇在线为例,该网站宣传其业务为低风险的票据融资,但给出的收益率却高达18%。稍有票据常识的人都知道,当时银行票据贴现的成本在5%左右,现在已降到了3%左右。

所以说,天上不会掉馅饼,天下也没有免费的午餐。一定要看清楚自己买的资产到底是什么,风险大不大,平台大概挣多少,你拿到手的收益和风险比是不是合算,如果看不清楚,还是多看少动的为妙。因为骗子平台就躲在诱人的高收益背后,你想要的高收益,骗子想要的是你的本金。

二、切忌盲目相信所谓实力,有实力的就不干P2P了。


诚然目前市面上是有一些有相当实力的平台,但是伪实力平台多如牛毛。很多投资人看平台时侧重于看平台实力和股东背景等等,这也确实是相对简单有效的方法,实际上懒人菜这么干,但也不能过于迷信平台或股东实力。就算平台实力再强,对平台的巨额交易量(动辄数亿)和沉淀资金来说也是九牛一毛,稍有不慎真的出现风险恐剩者为汪。


说到股东背景,就更是望梅止渴了,有点节操的股东或者名人大咖还好,遇上无赖的所谓名人大咖作为平台股东,甚至过之而无不及,俗话说流氓不可怕,就怕流氓有文化;更困难的是,制造后台过硬的假象是诈骗平台惯用的伎俩,有时候看起来越光鲜潜藏的风险越大。总之,把自己的投资风险寄希望于平台兜底是不靠谱的。

有的时候只有忍着,权且当作是笑话。记得有人曾经有这么个经典的比喻:说一个宿舍有两个姑娘,一个花枝招展,沾花惹草;一个低调内涵。大多数人肯定第一眼看上的前者。这个真不假。

三、如何正确看待平台信息披露以及运营风格


这个地方是有些许争议的,一方面平台要顾及到融资方的隐私,另一方面又要平衡投资人的需求。信息披露可以分两大块,一是关于网站自身,一是关于投资产品。


一般大企业创办的平台会介绍股东背景,创业团队创办的会介绍团队构成,您需要登录工商局网站,查询一下股东信息是否相符,并看看股东介绍及管理团队的简历、照片是否真实,有无负面新闻等。不要觉得这很无聊,我见过很多真实案例,是投资者用血汗钱买来的教训。很多平台老板官司缠身,恶贯满盈,恶人都跑来开平台了,还能指望平台不出问题么?

其次,尊重金融的属性,当看到平台高调宣传零风险,零坏账时,我一般转身就走。这里需要看平台对其产品的宣传,如果平台过于突出“100%本息担保”“本息安全”“最安全”等强调安全的内容,而不提一点风险,建议大家多加小心。“100%本息保障”这类宣传几乎所有平台都在用,但大家可别太当真。至于“本息安全”之类的话更是看看就好,投资哪有没风险的,重点关注一下具体的安全保障措施。


产品的信息披露得越透明,虚假标的的可能性就越小,要不造假成本太高,但这个也不是万能的。大家应该关注以下几点:


(1)是否披露了融资方、担保方的完整名称/姓名及基本情况;
(2)如存在担保物,是否披露担保物的权属情况、所在地和基本情况;
(3)是否披露平台与融资方的协议;
(4)以上信息是否有照片或扫描件佐证;因为照片和扫面件造假难度相对较大(PSqi),建议大家重点关注;
(5)投资之后发送给您的合同是否完整,是否和披露信息相一致。

再者就是平台运营风格了,前天看到俞敏洪说到当下的创业者心态时,觉得他说得很好。有的平台老板去分享创业经验时,不是谈如何做好业务,如何开拓市场,反而花大篇幅炫耀如何获得投资,如何拿到大笔钱。这也是咱们这个行业的真实写照。天天花里胡哨,到处吹牛的老板不是好老板,尤其是P2P行业的。专心做好业务,找点优质资产是正经的。大潮没退的时候无法觉察,等到退潮时才会现形,那时就晚了啊。


总之,这个行业的浮躁不是一天两天形成的,路漫漫其修远啊,等明年监管下来了估计也是如此。

好了,今天的内容就到这里吧,主要就说了比较简单的几点,不做深究。
互 动 环 节
鉴标女侠
汪总,最近看你们很活跃,有人说年底要谨慎,很多人撤资了,你们受不受影响?你们与云南的珠宝公司有合作,回头帮忙买个好点的挂件,自己买怕被人骗。你们的网投家宴不错,什么时候我也去体验一下。对了,你们和那个上市公司合作,感觉如何?
过奖了,我们还是很低调的,没有烧钱哪来的活跃。应该影响不大,我们一开始就没有投机分子。这个可以有啊,你早说啊,老段那里大把珠宝,品质都还不错的。关于网投家宴,郑重邀请大家来做客,也随时欢迎您。个人觉得挺好的 ,管理好约束好就行。
剩者为汪
琳妹妹
P2P平台是做大了好,还是赚钱好?一直很想知道这个问题。
做大了其实也是为了赚钱,那些所谓的普惠见鬼去。做大了更好赚钱而已,小平台安安心心赚该赚的钱也是一个活法,行业市场大得很,不像电子商务。
剩者为汪
廖张继
不要出坏账、不要逾期,坚持住。做大了,大把人抢着投,正是如此。
Allen
那汪总会认为,未来P2P不会像电商一样,只有2大巨头独领风骚?而是多点开花?
鉴标女侠
将来肯定会出现集中,但在一些垂直领域或地域内,必然会并存众多小平台。即使电商集中度高,也并未见一统天下的局面。现实中,大量超市、便利店并存。
个人觉得多点开花可能性比较大,但是巨头肯定会有,大平台资金实力强,议价能力也强,优质资产更佳集中,相应的收益肯定只会更低 ,如果P2P的收益降到和银行一样,那我认为这个行业就算是失败了,所以有个性的小平台依然可以活得很滋润。资产端的问题越来越明显,好的平台更应该花大力气关注这个。
剩者为汪
廖张继
我毫不客气地说就是我们这样的垂直专注数据化的平台。@老汪‖网投网 我认为互联网金融的终极发展利率未来一定会比银行低。因为互联网的特性就是边际成本趋于零,这点不会在互联网金融上失效。但是不会大一统,因为市场足够大。资产风控安全和背书解决之后,利率水平绝对可以够低。未来做得好的互联网金融可能就是新型银行。
江南愤青
互联网边际成本为零的前提是资产的边际成本为零。解决不了资产的风控问题。成本不会随着规模增加而下来。所以,光谈流量意义不大。也正是这个原因,互联网金融一家独大的可能性基本没有。

金融这东西,做小能活,做大能活,不大不小,就很难了。利率取决几个条件。第一是资产的风险度。理论上大平台一定比小平台利率低的原因是风险。第二,是市场的整体环境,不可能脱离市场。第三,取决个体运营能力。

我自己看问题,还是喜欢在资产端有差异化优势的公司,一般而言更容易形成低利率。核心还是资产。核心还是你要说服大家你的资产是什么。目前的悖论出现,但再便宜的资金,其实也没银行的资金更便宜。要比银行还便宜的可能性基本为零,好资产一定是比价的。那么更低利率更容易获得资产。
Simon
金融还有个资本充足率的问题,互联网金融也跑不了。
金媒体
想发力做好的平台,被其他平台的行为给拖死。投机倒把的见好就收。犹如当年的电商野蛮生长时期。需要时间去过滤和沉淀,所以会衍生出很多产业出来!如网投培训咨询等产业。
Allen
校长,认为互联网金融的下一个细分热点在哪儿?个人看法。
江南愤青
P2p时代基本上过去了,资本的关注度也不太会考虑了。排出梯队以后,拿不到融资的基本也就是能活着。排出梯队以后,拿不到融资的基本也就是能活着。
风口过了,先努力活着才能活好,活好这个要靠真本事了。
剩者为汪

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