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汇发头条∣信用贷款和信用卡区别在哪?

汇发金融2019-05-08 09:10:57


信用卡和信用贷款,一提到他们两个大家都容易混淆。他们的类型都是利用申请人的信用额度,看起来像是兄弟型产品,其实大有不同。下面跟着雷小锋来看看到底信用卡和信用贷款有那些区别。



1、发放载体的不同


信用卡:主要依托信用卡平台,而推出的信用卡及一系列的相关服务:消费分期;预借现金等业务,其发放载体只能依赖银行。


信用贷款:它是指无抵押、无担保的一种借贷形式。金融机构根据申请人的个人信用,发放额度。起发放载体可以是银行,可以是民营金融机构,小额贷款公司,也可以是P2P平台。





2、申请条件、额度不同


信用卡:申请条件需要本人有正职、稳定的工作,并且已缴纳3-6个月的社保,申请资料只需要提供个人身份证和社保卡或工作证明。


信用卡额度的发放也相对保守,首次申请信用卡一般的额度会在5000元到2万之间,申请人多次使用并且还款记录良好,银行会自动提升额度。


已有信用卡的用户,再另一银行申请信用卡,新发放机构会根据申请人已有信用卡的还款记录,提高新卡额度,这也是新机构为了刺激用户用新卡消费的一种手段。


信用卡为循环额度,按期还入额度恢复可循环借出。



信用贷款:申请人可以是公司职员,或者是个体户、企业主,一般的信用贷款审核基准会参考信用卡使用情况制定额度。申请资料包括但不限于身份证、结婚证、工资流水或公司收入证明、房产证、车辆行驶证、营业执照(三证合一)等,申请额度一般为每月收入的18-30倍。


信用贷款一般为一次性额度,当全部偿还时额度终止,如有需求,另再申请。


3、期限不同

信用卡

情况①一张信用卡可使用年限为3年,到期时银行会根据客户情况下发新卡。

情况②信用卡消费分期的期限一般为:3期、6期、9期、12期、24期等,一般最长2年。部分特别产品最长可达36期。


信用贷款:一般为1年,最长可达5年。



4、申请时效不同

信用卡:由于信用卡的发放机构为银行的信用卡中心,不是在当地申请的银行网点,信用卡从申请,资料录入,审核审批,再到邮寄给本人,这期间需要花费大概10个工作日的时间。


信用贷款:当地有机构,申请人资料齐全的话,一般3-5个工作日即可下发贷款。



5、利息不同

信用卡:一般信用卡日息为万分之五,即一个月(按30天计算)利息为1.5%,年化利率为18%,相当的高。好在每个银行的信用卡都有相关的免息期,30天到56天不等(具体参考当地申请银行的相关规定)。如果短期使用,提现或者消费的话,是可以满足客户一般的需求。


信用贷款:一般银行机构提供的信用贷款利息为月息0.8%1.5%,视信用情况调整。民营贷款机构和小额贷款公司一般月息为1%2.5%不等。建议先在银行申请,较为划算,如果资质不够被银行拒绝,再考虑民营或者小贷公司。



缺钱必看:2018进入重监管年 | 今年贷款比想象更难


随着2017金融行业的监管比例加重、罚单增多。2018年将进入监管元年。这也就意味着,金融强监管的时代已经到来,抑制金融行业的野蛮生长,让中国的金融市场健康发展。



2017开出史上最大罚单

意味着金融监管开始加强力度


据《国际金融报》记者统计,截至12月21日,银监系统2017年共开出2838张罚单,其中,银监会机关29张、银监局738张、银监分局2071张,覆盖国有大行、股份制银行和城商行等各类银行机构。从违约业务类型来看,罚单主要涉及领域包括信贷、票据、同业、信披违规、违反审慎经营、挪用资金等几大类问题。


案例


在去年4月18日, 民生银行发布公告称,发现北京分行航天桥支行 发生风险事件,超过百名投资者在该行购买的理财产品系支行行长张颖等人伪造。民生银行副行长石杰曾在今年一季度投资者交流会上表示,该案涉及客户约150 人,涉案金额约16.5亿元。


从罚单金额来看,2017年的累计罚金远超2016年。据银监会数据,2016年,银监会系统全年罚单累计金额为2.7亿元,而2017年仅上半年银监会系统开出罚单金额就已接近 3.4亿元,超过2016年全年,处罚力度可见一斑。



值得一提的是,今年12月,银监会还开出了“史上最大罚单”:广发银行因惠州分行违规担保“侨兴债”案件被罚没 7.22亿元。而广发银行财报显示,该行2016年实现净利润95.04亿元,这意味着7亿元的罚单占其去年净利润的近8%。

违规操作涉案金额巨大,影响严重,从更深的层次来分析,就是银行业的薪资水平正在逐步下降,所以才有人顶风作案。



周末发布的银监会4号文

2018进入金融重监管年


对于以套利等主要目的的“伪创新”,坚决予以整治和取缔,让违法法规者得到应有的处罚,让套利者无利可图

——银监会




根据银监会监管政策的方向预测,相信2018年银监会对各种乱象的整顿力度将会更严。


工行员工铤而走险

新年第一大罚单,工行很受伤


1月12日,中国银监会网站公布了黑龙江银监局一系列行政处罚单,对黑龙江省工行6支、金额54.7亿元理财产品涉嫌违规进行处罚。



黑龙江银监局按照过罚相当原则,依法对工行黑龙江省分行及所辖13家二级分行及责任人予以累计3400万元罚款,其中机构罚款3310万元,高管人员罚款90万元,给予15名高管人员取消任职资格、警告等处罚,并责令工行黑龙江省分行按照党规党纪、政纪和内部规章,对有关责任人给予纪律处分。此外,黑龙江银监局对内部监管履职不力人员进行了执纪问责。


解读

银监会4号文发布,进一步规范化银行表外业务,通俗一点讲:让银行向同行金融机构层层延伸,从中获利的渠道一网打尽。例如银行通过理财,将理财资金投给同业投资公司、投资公司用委外业务渠道放款,申请人申请贷款却又回到了银行方,资金绕了一圈,银行多收了中间差价,却让资金风险性提高了不少,形成无法兑现,投入不在实体的尴尬局面,银监会正是严打这种情况。

一方面,贷款表内资金本来就有限,现在更加紧张,大家都知道,理财和同业业务是贷款资金的重要来源,但是在本次文件中,银监会已经明确表示要打击各种同业业务和理财乱象,上周,更是发布了《商业银行委托贷款管理办法》,进一步封堵非标投资渠道。这也意味着,银行在揽存渠道收缩的同时,对外非标放贷渠道进一步狭窄,放款资金恐怕供不应求。


面对今年受资金供应紧张和审核严格双重影响,2018的贷款市场变得更加难以预测,可以肯定的是2018贷款审批不会那么轻松。



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