在农村金融的万亿市场中，存在着一个有趣的模式——给农妇放贷。
“即使是家里的丈夫来借钱，我们也只接受农妇的申请资料。”宜农贷负责人王筱迪表示。
只给农妇放款？听起来挺另类的模式，已开始在中国各地落地开花。
有趣的是，给农妇放贷的坏账率极低，甚至能做到零坏账率。
从业者发现，农村妇女的还款意愿要比农村男子高得多。
这个商业模式，正在形成一个闭环；而农妇贷，正在被赋予更多的意义……
01 农妇小贷
实际上，早在上世纪七十年代，就有人曾经尝试过给农妇放贷。
一位老人，前往孟加拉国的农村，看到贫穷在啃噬着每一寸土地。
他想改变这种惨烈的现状，开启了一个伟大的试验。
老人将27美元，分别借给了42个制作竹凳的赤贫村妇。
而这一点点钱，就能帮助她们摆脱中间人的盘剥。
农妇直接用这些钱买了竹子，制成竹凳，然后到市场去卖，从而得到了全部的利润。
这位老人，看到了这个模式的魅力，从而开始尝试在孟加拉国，甚至全球，推行这个模式。
他就是号称“穷人银行家”的尤努斯。
为何要给农妇贷款？背后其实有一套有趣的商业逻辑。
长期以来，因为妇女的劳动力比男人弱，加上重男轻女，她们成了完全被忽视的群体。
“在农村，农妇整体的社会地位，都比较低。”王筱迪也如此认为。
她们即便想有所发展，也基本获取不到金融和信贷服务。
“她们想去借500块钱，买只羊、买头牛来养，改善下家庭条件，但根本都借不到。”王筱迪称。
500-1000元这样的小微贷款，传统的金融机构，几乎不愿意碰。
一位业内人士陈安年直言：“人力成本太高了，谁会愿意跑那么远贷几百元。”
也就是说，农妇的信贷需求，被长期压制。
实际上，农妇的还款率，要远高于男性。
几乎所有农妇贷的从业者，都认可这一点。
通常情况下，女性会受周围影响更深、自尊心更强。
“女性会比男性好面子，在周围环境的影响下，她们都会还款。”宁夏东方惠民董事长龙治普表示。
“农村的男性，极容易沾染坏的习气，比如赌博、涉黄、打牌啊这些坏习惯，一旦在村子里有点苗头，很多男人都会被带坏。”一位从业者称。
相对来说，在农村，妇女的责任感强于男性。
“借贷给妇女，比借贷给男人，能够更快地造成变化。”尤努斯表示：“妇女比男人能更快更好地适应自助，但是她们看得更长远。”
为了使自己和家人从贫困中解脱出来，她们愿意更辛苦地劳作。
尽管是被忽视的群体，但农妇，才是支撑起农村和一个家庭的核心支柱。
02 自成闭环
在农村这片特殊的土地，很多人并没有找到真正解决贫穷的方式。
尤努斯对于这个问题，曾经也苦思不得其解。
原来，他想到的，解决贫穷的方式，是“施舍”和“赠予”。
他曾经给很多农村人捐款，希望以此来改变当地人民的生活。
结果，尤努斯发现，农村的男人们拿着钱去挥霍，到头来，甚至变得比开始更贫穷。
因为，施舍的，得来太容易，他们不懂得珍惜。
尤努斯采取了第二种方式，给农妇们放贷，用借贷的方式，却可以撬动农村。
借贷，需要还，这样就有了压力和责任感。
穷人借贷，无论其所处的社会经济条件如何艰苦，尤努斯认为：“只要给他们赚到钱的机会，他们一定会还款。”
“穷日子过来的人，有点机会就会死命拽着。”王芳表示。
金融这个工具，用得好坏，其最终效果也会迥然不同。
目前，中国已有数家平台开始尝试农妇贷。
其放款金额一般多为1万-5万不等，相对来说，利率也很低，10-20%之间。
“这项业务的坏账很小，都不超过2%。”多位从业者透露的数据，都不错，甚至还有零坏账率。
值得思索的是，一个针对特殊群体的商业模式，会走得比较通畅，这也给金融从业者提供了一个新的思维。
一个闭环的商业模式，既可以是基于场景的，也可以是基于特定人群的。
比如，基于香港菲佣、基于特大公司员工等等群体的贷款，都曾经走通过商业模式。
这些模式得以成功的核心逻辑，都是因为这个人群风险可控、处于较完整的闭环。
比如，农妇贷，从获客层面，相对简单。
无非就是两种方式，一种是搞活动地推，一种是发展妇女业务员。
“对农妇来说，需要有东西的激励，比如，发发洗衣粉啦、发发鸡蛋啦。”陈安年称，这些小利益，很容易吸引农妇过来。
来了之后，他们就会开一个小型的会，教教她们如何借款。
在农村，农妇之间都会形成一定的组织，经常相互帮扶或者唠唠家常。
只要在其中发展一些核心成员成为业务员，就可以很好地切下整个群体。
因此，妇女协会、村委会女干部等成员，如果成为业务员，推进业务将极为顺畅。
这也是一个四两拨千斤的获客方式。
而风控，也极为可控。
很多平台都是采取多户联保制度，几个农妇组成一个小组，相互监督。
如果哪个农妇不还钱，其他人的贷款资格都会丧失，这就是传说中的“连坐”。
“农村妇女都特别爱面子，害怕别人指指点点，所以她们为了避免闲话，无论如何都会还款。”一位资深从业者道破了其中的逻辑。
这也意味着，催收也很简单。
这是坏账率很低的一个核心原因。
获客简单、风控可控，农妇群体，正在成为农村金融的切口，成为深入农村腹地的特殊触手。
03 中国式母亲
对于公益出身的王筱迪来说，这个模式的社会意义，她觉得更为重要。
我们听过太多的农村的悲剧故事。
2005年，乡村人口近7.5亿，而到了2017年，仅剩下5亿多。
年轻的劳动力，都外出打工，农村“空心化”趋势极为明显。
媒体不断报道留守儿童溺亡、留守老人死亡，导致儿童也饿死的新闻。
留守老人、留守妇女和留守儿童，都在成为农村需要直面的惨烈话题。
也许，金融可以成为解决这些难题的钥匙。
“事实上，很多在城市打工的人，也只是游走在城市的边缘，尤其是女性。”王筱迪称。
她们正在成为“城市边缘人”，漂泊在繁华的城市，远离家庭和孩子。
如果，她回到家乡，经营一份小买卖，比如开一个小超市、小饭店，或者做一些种植、养殖，赚的钱，并不比城市打工的少。
“我们就是想给她们机会，回到农村，有尊严地回到农村。”王筱迪称。
推荐阅读：
农村贷款骗术多，当心这些骗局！
在农村，信贷业务的开展在一定程度上缓解了农民的贷款难度，促进了农村经济的发展，但农民贷款的问题依然十分突出，经常有农民朋友说，在贷款的过程中，会遇到一些陷阱，有时候因为急需用钱，就没有在意那么多。稀里糊涂就上了当，款也不一定贷得来。那么，农民朋友在贷款中该注意哪些问题，规范的流程又是怎样的呢？
这几种常见的贷款陷阱该如何避免？
大家如果留意的话，就会发现在农村的电线杆子上总会出现各种各样的小广告，像狗皮膏药似的，其中非常流行的就是关于小额贷款以及无抵押贷款的内容。很多农民看到之后动了心，就会和这些小广告联系，最后难免吃亏上当。
1.无抵押贷款
我们在农村经常会看到“没有东西抵押也能贷款”的宣传，这让很多农民都很兴奋，就赶紧去办。然后对方又说，想办贷款必须先交钱，农民朋友们就信以为真，真的交钱了。结果就悲催了，等你回过神来，那些人早就跑了。骗子就是利用这些虚假广告，吸引那些急需筹钱贷款的人的心里。
2.信息抵押
现在，社会上出现了一种以身份信息抵押贷款的贷款方式。只要抵押身份证，就能拿到贷款，其实这种严格来说就是高利贷，这种的利息高到让你怀疑人生。虽然你借的本金并不多，但是最后利滚利会让你根本还不起。遇到这种，大家也要离得远远的。这种骗局还可能套取你的个人信息资料，倒手转卖或者利用你的身份信息去申请网贷，一旦网贷申请成功，你就替别人背上了债，麻烦就大了。这类骗局隐蔽性高，危害性大，所以千万要注意，自己的信息一定不要轻易的给别人。
3.无息贷款
莫贪小便宜，贪小便宜的人总是容易吃大亏。你以为是无息的贷款，还没有首付，真是太便宜了，急急忙忙就去申请了贷款，却来不及仔细算算潜藏在无息贷款背后的高利息。确实是无利息，但是骗子依然收取了你高额的服务费、管理费等，本来只是1000元的贷款，说不定你要还2000元，甚至更高。
4.先给钱再贷款
正经的贷款公司，是绝不会在贷款之前收费的。如果遇到在贷款之前要你给钱，或者办卡存钱进入的，绝对是骗子。
现在农村有很多关于小额贷款的机构，有的根本就是被国家明令禁止的，还有一些就是专门骗钱的，因此农民朋友一定要睁大双眼，注意分辨。
农村申请小额贷款需要什么条件？
1.社区内的农户或个体经营户，具有完全的民事行为能力。
2.信用观念强，资信状况良好。
3.从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入。
4.家庭成员中必须有具有生产或经营管理能力的劳动力。
正规的办理流程是怎样的？
1.农户信用等级评定。主要根据农户基本情况、生产经营状况信誉程度等指标进行测评。信用等级一般分为优秀、较好、一般三个档次。
2.核定农户信用额度。根据农户信用等级评定结果、农户资金需求情况及信用额度申请，由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。
3.发放贷款证。以户为单位，一户一证。
4.借款申请。农户申请贷款时，持农户贷款证、有效身份证（户口簿）、便可申请办理信用额度内的贷款。
5.贷款发放。农村信用社接到农户借钱申请后，由信贷专柜人员（或门柜人员）审查后签订合同，填制借款借据，农户可按规定支用贷款。
6.按期还款。借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。
综上，农村贷款时可能遇到的骗术有很多，防不胜防。为了不被骗，在贷款时，除了保持谨慎小心以外，找一个靠谱的贷款机构也是相当重要的。一般正规的贷款机构在成功放款前是不会收取任何费用的，所以如果在网上申请贷款，对方让你先付手续费等费用的话，一般都是骗局。
文章来源于网络，部分内容有编辑整理。
版权声明：“华欣泰咨询”所推送文章，若涉及版权问题，烦请原作者第一时间联系我们，与您共同协商解决，谢谢！
推荐阅读
老男人装逼手册。
中国人到底有多少钱？
中国未来真正的20个商业模式（越读越震惊）
中国人为什么要续家谱？
2018年，最值得投资的十大行业版图！
——END——
关注公众号获取更多资讯
● 编制及评估项目可行性研究报告、商业计划书、交通影响评价、（资金）申请报告、节能评估报告、社会稳定性风险评估、用水节水评估、项目后评价报告等；
● 专题研究、产业规划研究、价值投资分析、行业研究等专业咨询服务；
● 产业地产策划，包括养老地产、产业地产、旅游地产、农业地产等；
● 专项资金申请、政府资金扶持补助服务；
● 项目投融资及咨询；
● 股权投资、上市募投、境外上市；
联系电话：0755-25932573 18038216652
在线邮箱：409784311@qq.com
公司地址：深圳市罗湖区清水河五路一号腾邦大厦A座四楼
公司网址：http://www.hxtzixun.com