很久以前，中国人被称为省钱的典范。在中国超高储蓄率的推动下，中国形成了能够在短时间内迅速进入市场的资本，储蓄形成的投资也成为推动中国经济发展的重要动力。然而，我不知道从什么时候开始借钱成为中国人消费的主流，最近出版的“上海证券报”<90，把消费借入正常的“贷款”比月亮更可怕。这篇文章引发了社会各界对青少年借贷消费的热议。今天，为甚麽我们要说那些比租金更重的年轻人没有存款呢？
一、
90后借钱消费成常态
最近，融360发布报告显示，从年龄上看，贷款人群中90后(含95后)占比最高，达49.31%。也就是说，在使用消费贷款的人群中，将近一半都是90后。其中，40.99%的用户群月收入在2001元至5000元。而与之相对的是，49.15%的用户每月的消费贷款(不含房贷、车贷)占当月收入的三成以上，更有4.25%的用户每月贷款额度占实际到手收入的100%以上。而加上房贷、车贷后，有5.44%的用户每月贷款金额比到手工资还高。也就是说他们中有的人即使把全部工资都拿来偿还当月的应还贷款，都不够!
在不含房贷和车贷的情况下，使用消费贷款用于日常生活消费的人群超过五成，占比50.17%。在贷款渠道方面，除了信用卡、花呗、白条等，超过一半的年轻人将手伸向网贷。调查显示，如果包括房贷和车贷，还有5.44%的人群资不抵债。也就是说，每20人中，就有1人每月需要偿还的贷款，比实际到手月收入还要多。
然而，众所周知的是现在很多公司和企业都在选择降薪或者调薪，像之前企业收入较高的银行业和IT产业在今年都出现了比较普遍的降薪趋势，在这样的大趋势下，大家的消费却呈现出一个非常明显的棘轮效应(所谓棘轮效应就是由俭入奢易，由奢入俭难)，年轻人的消费水平却难以在短时间内下降，于是很多人选择了借旧换新也就是我们常说的“以贷养贷”，融360的调查数据显示，有28.57%的人使用消费贷，就是为了偿还其他贷款。
公开数据显示，居民未偿消费贷款总额今年增加了40%，达6.8万亿人民币。与此同时，据央行发布的《2018年第二季度支付体系运行总体情况》来看，全国信用卡逾期半年未还款的总额达到了756.67亿元，环比增长6.35%。2010年全国信用卡半年未偿信贷总额仅为76.86亿元，2013年为251.92亿元，2015年为380.27亿元，到2017年增长到了663.11亿元，2018年1季度为711.48亿元。并且，我们都知道很多年轻人并没有信用卡，而是采用蚂蚁花呗的形式，据花呗官方发布的《2017年轻人消费生活报告》显示，全国近1.7亿的90后中，超过4500万人开通了花呗。
当我们把这些数据全部集中到一起的时候，我们就会发现一个让人害怕的事实：这就是作为中国未来的希望，我们的年轻人正在掉进一个正在的陷阱，一个以消费为核心构建起来的陷阱，当这个陷阱从量入为出到超前消费，再到借钱消费最终到以贷养贷的时候，年轻人就会陷入一个恐怖的循环，一个永远无法自拔的循环。
二、
一个可怕的消费主义陷阱
著名学者尤瓦尔赫拉利在其著作《人类简史》当中有着这样的一段经典论述：
消费主义告诉我们，想要快乐，就该去买更多的产品、更多的服务。如果觉得少了什么，或是有什么不够舒服的地方，那很可能是该买些什么商品(新车、新衣服、有机食品)，或是买点什么服务(清洁工、心理咨询、瑜伽课)。就连每一则电视广告，也都是个小小的虚构故事，告诉你买了什么产品或服务可以让日子更好。
不知道大家看到这样的一段话会有什么样的感受?从经济学的角度来看，当西方市场经济进入了一定的阶段之后，随着经济的发展，主要追求体面的消费，追求无节制的物质享受和消遣，最终使其成为了生活的目的和人生的价值，乃至于形成了马克思所说的以拜物教为核心的庸俗价值观。
其实，最近我们曾多次讨论，究竟是消费升级，还是消费降级，但我们忽略了一个问题，就是为何要有这样的消费，是否真的要增加收入，我们是否应该用名表、袋、名牌鞋、名牌化妆品来包装自己呢？普通的步行者必须被宝马奥迪取代吗？
在消费主义的诱惑下，这些消费行为不会被视为奢侈和浪费，而会演变成各种美好的事物。我们的媒体，尤其是自我媒体，一再宣扬人们想要为自己过上更好的生活，这并不是错误的，但后来变成了，购买瑞士手表是为了追求欧洲上流社会的生活方式。出国旅游是为了满足“世界那么大，我想看”，几乎任何商品都包裹在生命意义的外衣里，再加上小红书、值得买的应用等应用向下辐射所谓的上流生活方式，使富人的生活方式开始不断影响中产阶层的消费观念，并让消费理性被视为标准。
正如“人类简史”中所讨论的：如果按照商人的资本主义伦理，所有的利润都应该投入生产，而不是浪费，消费主义和资本主义道德怎么能共存？没问题!与过去一样，精英和公众之间也有分工。在中世纪的欧洲，贵族们花了很多钱，享受着奢侈，而农民则节俭而吝啬。但今天恰恰相反。富人在管理他们的资产和投资时是谨慎的，但是不那么富有，他们购买汽车和电视，他们不需要那么多。资本主义和消费主义的伦理可以说是硬币的利与弊，两者结合在一起。富人的最高指导原则是“投资！”我们其他人的最高指导原则是“买！”
其实，这才是问题的根本，这就是真正有钱的人其实并不会这样无节制的消费，反而是没有那么多钱的人比如说我们刚刚进入职场的年轻人在如此超前的消费，因为对于消费主义来说，年轻人越是奉行消费主义，就越难以积累足够的资产，只能够通过自己无休止的劳动时间来换取收入，而他们所努力生产贩卖劳动力所产生的那一点点资本，又被自己蓬勃的消费欲望所消费掉，在这个完美的生产销售大循环中，资本家与企业可以通过投资不断地扩大生产获得收益，而年轻人所代表的新兴中等收入群体却陷于无休止的消费与生产中无法自拔，甚至于以贷养贷，让自己在陷入消费陷阱之后再次被金融陷阱所吞噬，乃至于背上沉重的债务，终身为资本贩卖自己的廉价劳动力。
看到这样的结果，我们不禁吓出一身冷汗，但消费主义的枷锁怎么能突破呢？我们将用下一篇文章来讨论如何实现从消费主义的“用贷款筹集贷款”到实现自我突破的突破。
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你的生活永远不会让你失望。那些错误的弯腰，那些错误的道路，那些眼泪，那些汗水，那些伤疤，都让你与众不同。朱学恒