目前，P2P平台的发展正在如火如荼地进行，并有一大火花可以引发草原之火。有些人认为网络金融会颠覆传统金融，而另一些人则认为P2P行业只是一时兴起。鉴于此，笔者认为，P2P贷款行业不会颠覆传统的金融业，也不会是一个短暂的产业，而是一个与传统金融业并存、相辅相成、发展前景广阔的新兴产业。
一般说来，P2P贷款被认为是私人融资的一种阳光明媚的表现形式，是一个风险很大的行业。目前，P2P贷款市场的年化利率约为24%，P2P平台给投资者的平均投资回报率约为175%，远高于传统金融机构。在如此高的融资成本下，哪些客户会向P2P平台借款？
当前P2P借贷行业涉及的借款客户主要是一些在传统金融机构中无法获得融资的一些小额客户，如难以获得银行融资的个人、小微企业主、农民等。由于传统金融机构对于绝大多数借款主体要求具有良好信用记录、足额的抵押物，因此有些个人、小微企业甚至大中型公司无法获得传统金融机构的借款融资，他们在需要借款时，不得不向P2P机构申请成本更高的融资。既然，如此，为什么单单说P2P平台的未来在小微企业身上呢?下面分别详细描述这三大类借款客户的特点。
对于具有一定规模的大中型企业，由于资产规模大、金融数据标准化、抵押品相对充足，传统金融机构普遍对其进行追捧，容易获得商业银行、信托公司、大型金融租赁等相对利率较低的传统金融机构发行的资金。随着我国金融业的不断开放、金融脱媒的加剧和融资渠道的拓宽，越来越多的财务规范良好的企业将获得更方便、更低成本的资金。因此，在绝大多数情况下，绝大多数大中型客户不会成为P2P客户。
现实情况下，很多P2P机构为了迅速做大规模，降低成本，都在极力的拓展大中型公司的大额融资，这无形中暴露的巨大的风险。在这里提醒一下投资应该警惕这类平台。例如，2014年8月 深圳某知名P2P 平台就曾曝出与广州纸业发生的1亿元借款发生坏账，充分说明了这类业务的风险性。为什么说P2P机构做大企业客户，风险巨大呢?我们不妨来仔细分析一下：
首先，根据国家统计局的初步会计数据，2014年全国GDP增长7.4%，高于全国规模的工业增加值同比增长8.3%，P2P贷款行业的平均回报率超过17%。显然，对于规模超过规模的公司而言，它们自身的运营利润使得它们无法负担最多18%的一年借款。
其次，对于规模以上的企业，管理是相对标准化的，应该有明确的生产计划安排，没有经常的资金暂时短缺。即使资金暂时短缺，也可以通过传统商业银行的信贷获得便利的融资。
第三，如果有企业真的愿意承受如此高的利率去P2P平台借款，通常情况下是企业的运营资金出现问题，资金链非常紧张，这无形中增加了借贷的风险。
第四，P2P平台对大型企业客户进行融资，与国家定位P2P平台主要服务小微大众，做普惠金融的精神相违背。因此我们可以确定大中型企业客户不应是P2P平台的主要客户目标。
对于一些个人客户来说，中国由于其保守的消费观念和习惯，目前是世界上储蓄率最高的国家之一。中国人害怕花钱，更不用说借钱消费了。普通上班族，很难成为P2P平台的目标客户。主要原因如下：
第一，截止2014年末，中国城乡储蓄存款余额达到489798万亿，中国人均储蓄达到37000元，。
第二，根据中国人民银行的数据，截至2014年第三季度末，国内信用卡总量4.36亿张，信贷额度5.32万亿元，信用卡期末应付金额2.19万亿元，信贷利用率41.17%。不难看出，目前仍有超过3万亿的信用卡融资额度随时可用，未来信用卡透支仍能极大地促进个人消费。
第三，除了信用卡之外，目前随着《消费金融公司试点管理办法》的出台，越来越多的金融机构申请设立专业的消费融资公司，如中银消费金融公司、通用汽车金融公司、兴业消费金融股份公司等，这类消费金融公司也将涵盖越来越多的个人消费，会进一步挤压个人小额融资的市场空间。
第四，近期新开闸的民营银行，势必也将对当前金融体制带来巨大挑战;而互联网金融基因的引入将真正倒逼金融体制改革加快推进，个人金融消费也将产生连锁突变。
最后，由于个人融资金额小，借款利率相对较低且重复借贷的可能性小，因此个人很难成为P2P的主要客户。
对于小微企业客户，由于数量众多，而且确实有部分小微企业主在兢兢业业的努力经营，在很多情况下，确实存在大量的真实的融资性需求。 可是为什么会出现小微企业融资难的现象呢?究其原因总结为如下四点：
一是中小企业管理基础相对薄弱，产权过于集中，金融体系落后，缺乏得到审计部门认可的财务报表，对银行的审查力度加大。
二是中小企业经营风险大，实物资产少，技术水平不高，抗风能力弱，影响了中小企业自身的资本积累和信贷融资。
三是小微企业信用观念差、道德风险突出导致金融机构和潜在投资人无法准确判断小微企业的经营风险和财务风险。
第四，对小型和微型企业缺乏必要的担保，直接影响到传统金融机构对信贷的审查和发放。由于中小企业缺乏融资渠道，这恰恰给P2P平台带来了机遇。
由于大多数小型和微型企业都与“食品、服装、住房和交通”的日常生活行业有关，因此，尽管中小企业在融资方面存在种种困难，但确实有大量的小型和微型企业主在经营企业的同时取得了一定的经济效益，这是值得P2P平台提供融资的。主要原因如下：第一，大多数小型和微型企业在满足居民多样化需求、增加社会就业、增强经济发展动力、促进创新等方面发挥了重要的积极作用。其次，由于存在一定的经营实体，小企业和微型企业具有一定的还款能力，贷款金额相对较小，可以接受较高的利率，并能为P2P平台创造经济效益。第三，小微企业具有一定的商业周期，经常定期、周期性地借款，在一定程度上成为P2P平台的忠实客户，并真正与P2P平台一起成长。第四，中小企业的资产规模相对较小，主营业务相对清晰，在大多数情况下对于信贷借贷，通过一定的风险控制手段，我们可以相对快速、简单地识别风险。
综上所述，P2P平台的未来发展应以小型和微型企业为重点，致力于为小微企业提供小额短期信贷，为国内大量的小型和微型企业，也为国民经济建设，为国家包容性金融的发展做出了积极的贡献。
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