(注：本文是作者独家授权出版原着作，未经网上贷款机构许可，不得转载，违反者必须查处)
算下来，已经有两个多月没写专栏了。上一篇文章，稍显隐晦地吐槽一家平台运营水平，效果是“然并卵”，反而遭来一顿狂喷，就像笔者曝了平台的负面一样，只能感慨平台“粉丝”够疯狂，虽然比起某鲜肉粉丝还差远了……
今儿，犯贱的小憩继续来吐槽平台，这次要说的最近很火的拍拍贷（没错，就是那家半年狂赚逾10个亿、要在美国上市的“PPDF”）。不过，小憩要说的不是投标体验，也不是逾期，而是这超10个亿净利润背后的那些借款人。这一次，小憩也做了一把P2P平台的借款人，被拍拍贷“惨薅”羊毛……。
所以，这篇吐槽可能“很暴力”，且很长很长。嗯，可以想象，此篇下面的留言必定是“唾液横飞”。
魔镜啊魔镜告诉我：你咋知道我不缺钱？
先提一下，本人已婚，本科毕业，普通上班族一枚，蚂蚁芝麻信用分750，手中有一张某全国性商业银行的信用卡，大概用了5年多，额度4万左右（够用了，就没有特意去提额度），显示在该商业银行可借的现金贷额度为14.4万，借款利率是日息万分之四（按月算复利），如选择分期还款的话，整体算下来，年化利率在16%左右。
上面是笔者借款前的背景交代，在正式向拍拍贷APP借款前，还有那么一点信心满满的：起码给个万元额度吧，利率应该也不会太高！
然而，拥有"魔镜"大数据风控系统的拍拍贷赏了我一记重耳光：就你这屌丝样，还想借几万？给你三千就不错了，利率嘛，咱开始可以低一点，但手续费、质保专款啥的，咱得多收一点！
是的，在笔者填上上面这些认证资料后，大"魔镜"经过逾半个小时的深思熟虑，勉强给了我3000元的额度。笔者两位未婚朋友额度都比我高，其中朋友A（信用卡额度1万、芝麻信用分比我略高）有12000元的额度，朋友B（无信用卡、芝麻信用分比我高一点）有5000元的额度。想必"魔镜"一定是知道我不缺钱，额度没毛病！
魔镜啊魔镜告诉我：为啥你家借款成本超过200%？
3000元的额度也够了，毕竟咱对拍拍贷也不是“真爱”。顺便提一下，同为拍拍贷旗下借款APP的曹操贷，尽管与拍拍贷共享一个帐号，但给笔者的贷款额度是0，真不太懂这"魔镜"风控系统的工作原理……（按照客服的解释，曹操贷与拍拍贷借款并不共享贷款额度）
要测评嘛，那就按最低额度借一笔呗！笔者第一次借款，在3000总额度，笔者可以选择最低的借款数为500元，期限可选择1个月或者3个月（笔者的借款应该属于拍拍贷四大信贷产品中的“标准贷款产品”），两种期限借到手的本金都不是500（都要收取借款手续费）。
为节省测评成本，笔者实际借款500元，到手475元（拍拍贷收取25元手续费），1个月后到期还款581.66元。
以此计算，借款年利率如下图。当然，借款期限越短，年化借款利率越高，但据笔者计算，如选择3个月期限的借款，年化利率也超过了100%。
是不是有点太夸张，而觉得不可思议？别急，后面的槽点还有很多……
魔镜啊魔镜告诉我：收了质保专款 咋不经过我手动同意？
几分钟过后，笔者成功从拍拍贷借到500元（哦，应该是475元）并自动转到银行卡中，整体过程中，除了确认借款按钮之外，并未有其他可供选择的选项出现。同时，在借款之前，也没有出现任何显示可以点击的合同或是借款收费明细。
之后，笔者在拍拍贷电脑端看到了笔者该笔借款对应发布的借款散标（如下图）。
可以看到，显示给投资者显示借款标评级是“AA”级别，借款标给出的年利率是10%。标的名称上显示有“赔”字（也就是所谓的陪标），笔者发布的这个借款标享受质保专款赔付（按照部分人士的说法：这类标是信用等级最差的标）。
有了上面这个基本事实，咱再来吐槽“魔镜”。根据官方介绍，拍拍贷“魔镜”风控系统将借款人风险分为7个等级，从AA到F，风险依次上升。
那么，笔者借款标评级为“AA”级，是否就是“魔镜”评级给出的AA级呢？基于此给出的借款额度为3000元，而笔者的两位朋友的信用评级分别为B、C，但“魔镜”风控给他们的借款额度均较笔者高出不少（如前文所述）。
再来说说高得出奇的借款年化成本。从借款标截图可以看到，基于“AA”信用评级，笔者该笔借款的年利率为10%，500元借款一个月的利息为4.16元。但如上文所述，笔者一个月后要还的金额为581.66元，扣除25元的手续费和4.16元的利息费用，剩下的77.5元是个什么鬼呢？
答案是“质保专款”。下图为笔者此次借款的借款合同截图，可以看到各项收费的明细，其中一项显示质保专款收了77.5元。
算下来，这次借款，大概了收了借款本金15.5%的质保专款费用。再来看看质保专款的定义吧，说好的“自愿”呢？在借款的时候，完全没有体现这个自愿的原则好咩！事实上，在拍拍贷借款APP上借款的过程中，并没有看到该笔借款合同的任何内容，除了“确认借款”这个唯一选项之外，借款过程中并出现有其他任何合同或可供点击查看之类的链接。也就是说，在APP借款前后，是完全看不到合同内容的，网站上也只有在放款成功之后才显示合同。
同时，对照拍拍贷官网上关于成交手续费的介绍，笔者此次质保专款借款费率为15.5%，对应的魔镜评级应该为“F”。（补充：按照部分人士的观点，笔者的借款表为“赔标”，为信用等级最低的借款标，所以要收质保专款，也就是说：在认证了信用卡、支付宝芝麻信用以及其他所需要的认证资料过后，“魔镜”给了我一个近乎最低的信用评级，哭晕……）
另外，根据网贷之家之前的报道，拍拍贷在其招股书中也明确说到了：
魔镜信用评分一共分为I-VII 7个等级（即对应上文提及的AA到F七个风险等级），对于信用级别最高的三类客户，拍拍贷不收取质保基金费，后面四个等级的客户强制收取质保基金费。
拍拍贷招股书截图，点击图片查看大图
弱弱的补一句，笔者还一度以为提前还款的话，这笔质保专款说不定能退回……（呵呵，看下面截图吧）
另外，笔者还想到了是不是因为第一次借款的原因，所以收了质保专款，但笔者两位朋友的第一笔借款均没有收质保专款，所以也就排除了这种可能。
魔镜啊魔镜告诉我：为啥我的评级并为B了？
带着被平台扯着蛋的忧桑，笔者选择了提前还款，结束了这次糟心的借款体验，算下来的成本包括：24（列表手续费）+77.5（质保专款）+0.13（一天的借款利息）。
这里再吐槽一下，还款之后，在借款操作后台，笔者就再也找不到该笔借款的借款合同了，还好之前截图了……
不过，在提前还款之后，笔者再次打开拍拍贷借款APP，并尝试试算借款利率有没有变化，结果如下图。这一次只能选择6个月、12个月，借款额度最低为700元。
显然，如果将第一次借款质保专款剔除之后，第二次借款的利率明显要高于第一次，会不会是信用评级降了呢？笔者决定再借一笔试一试……（所谓的好奇害死猫，大概说的就是笔者这种吃饱了没事干的人吧）
下面是第二笔借款的情况：申请1000元借款，期限为6个月，实际到帐960元（拍拍贷收了40元的手续费），每月还款175.52元。算出来的APR情况如下：
乍一看，虽然期限延长了不少，但相比第一次，借款成本还是要低了不少嘛。不过，这一次是没有算质保专款的。事实证明，“魔镜”确实把俺的信用评级调整了。以下为笔者第二笔借款对应的借款标截图：
此时显示的评级为B级，对应的借款年利率为18%，但并没有“赔”字样，也就是不用交质保专款（按照部分人士的说法，由“AA”到“B”，其实是给我升级了）。
笔者又尝试借第三笔（仅仅是尝试），显示出来的利率和手续费较第二笔又升了，截图如下：
手续费较之前增加了15元，年利率试算下来，也达到了40%，与笔者信用登记为C类的朋友的借款利率一样，也就是说，笔者的信用等级已经降到了C（且不论AA级是否为最差信用级别，后面信用等级的调降是何原因呢？）。同时，询问客服后得知，拍拍贷借款审核受借款次数的影响不大，每次借款都是重新审核的。看来，只能感慨“魔镜”风控太牛逼了！
客服啊客服告诉我：为何你们对借款人的态度能这么“屌”？
上文中有提到，拍拍贷AA类借款人应该是不用交质保专款的，但为何实际借款过程中，却被强制收了呢？带着疑问，笔者询问了拍拍贷的在线客服。
不过，客服对笔者的提问并未有直接回应，回复的内容和官网的文字一样，称质保专款是借款人自愿选择的：
但在笔者质问借款过程中，并未有任何可供选择的选项之后，客服似乎有点不耐烦了：
解读一下客服的回复：借都借了，还在这BB个啥，自己借的钱，成本多少，心里没点逼数么？！（脑海中，万千个草泥马拉下了粑粑）
再附一段拍拍贷招股书中的内容，其中的意思，大家自己体会：
我们不认为我们的商业运作违反了这一规定，即使在某些情况下，我们从借款人收取的利率和交易费用率合计超过36%。然而，我们不能向你保证，，，这将对我们的业务和财务状况产生重大不利影响。
整体体验下来，不难发现，正如分析的那样：服务费贡献了拍拍贷的大部分利润，服务费率的提升对于拍拍贷营业收入有相当积极的作用。同时，拍拍贷的贷款产品确实根据借款人的信用评分收不同费率的费用。而如果将质保专款计入，折算年利率APR的话，拍拍贷的利率恐怕会更高。（部分人士提及AA级别是信用等级最差的，我想说：最差的，拍拍贷就有理由收年化200%的借款费用了？）
然而，这个高大上的“魔镜”风控系统，在笔者的实际借款体验中，似乎并没有显示出那么智能的一面，同一借款人信用评级短期内遭连降、高评级借款人借款额远差于评级较低的借款人、高评级借款人借款莫名奇妙收取质保专项款等等，无一不暴露出“魔镜”系统的“魔性”所在。
手贱，被惨薅羊毛之后，笔者肯定不会再考虑在拍拍贷借款了。然而，笔者借款的糟糕体验，却在不同的现金贷平台上，每天上演着……从他们身上刮去的羊毛，构成了大洋彼岸，资本市场的狂欢……
最后，我为140美元的羊毛沉默了3秒的沉默，我被刮去了。喷雾继续。