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地方备案实际提高了隐形门槛 或实行总量控制

2020-09-15 07:32:12

11月28日,银监会、工信部、国家工商行政管理局三个部门发布了“互联网贷款信息中介备案登记管理办法”(简称“备案指引”)。根据“网上贷款信息中介人业务活动管理暂行办法”(简称“网上贷款详细规定”),3月份以上发布了“网上贷款业务管理暂行办法”,并在数千次电话中“迟交”了备案指引。全文23、关于网络贷款监管记录的详细规定,明确了平台合规路径。

  
1.“申报准则”是网上贷款详细规则的佐证文件之一,有关细则将在发放有关细节的地方发布。
  
“网上贷款细则”第二条明确要求网上贷款平台进行备案,登记和备案不构成对网上贷款平台经营能力、合规程度和信用状况的承认和评价。申报也是银行资金存管和增值电信营业执照的前提条件,预计银行资金存管理和增值电信营业执照相关文件也将尽快发放。同时,根据“P2P网络贷款风险专项实施计划”的实施计划,要求各地在11月底前完成分类和处置工作。预计地方政府将在年底前公布风险专项整治的分类结果,并制定具体的登记规则。
  
2.明确新旧平台的合规性路径。
  
  依照《备案指引》,新设机构备案登记申请较为简单,比较容易开展。而存续机构只有经过当地的风险专项整治、分类完成且属于合规类的机构才能申请备案,整改类申请备案地方金融监管部门会不予受理。

(三)地方金融监管部门对风险的专项整改和申报可能存在地区差异。
  
在申报指南中,“地方金融监管机构要求的其他材料和材料”参与了新旧机构的备案规定,地方金融监管机构在备案和特殊风险纠正方面发挥了非常重要的作用。由于地区差异,地方金融监管机构对在线贷款平台的态度也不同,实施情况也可能有所不同。以经营范围为例,目前上海北京地区并未放开企业经营范围包含“网络借贷信息中介”,而江苏、吉林、辽宁等地已经有部分企业经营范围已经符合规范,而且绝大部分都是今年新成立公司。如开鑫金服11月刚下设无锡开鑫网络借贷信息中介有限公司。同时,《备案指引》第三条明确“网络借贷信息中介机构设立的分支机构无需办理备案登记”,在哪里注册并不影响其平台全国性经营,地方金融监管部门对网贷平台的差异化监管态度,可能会导致跨地区差异乃至监管套利。
  
此外,风险监管的分类结果也是由地方金融监管部门确定的,现有的平台区域不同,特殊的监管结果也可能有所不同。其次,当地的备案规则也由当地的金融监管机构制定。地方金融监管部门对风险的专项纠正和备案,也验证了我们在解释网上贷款规则时提出的“双重责任”监管原则和“行为监督与制度监督并轨”的观点,地方监管部门负责对特定机构的监管,承担着重大责任。
  
4.上述观点与以下方法存在差异。预计网络打车总量控制的无形阈值将很高。
  
  总的来说,完成地方金融监管部门备案是平台走向合规至关重要的一步,是增值电信业务许可和银行存管的前置条件,《备案指引》出台推动了后续工作的开展。此前,银监会普惠金融部相关人士曾表示,备案是一种没有前提条件的备案,思路是要简政放权。但实际上,中央和地方存在信息不对称,承担的责任也不同。从目前《备案指引》来看,备案登记实际上隐形门槛较高,如老平台备案需要在专项整治结果为合规。这其实也类似网约车监管,实行总量控制。
  
  未来,在剩下不足9个月的时间内,网贷平台要通过专项整治合规分类、工商变更、备案登记、增值电信业务许可、银行存管等层层关卡,时间紧、任务重。预计会有不少平台选择转型或退出,未来行业集中度进一步提高,这也给了严格要求自身、本身合规或积极整改的网贷平台“弯道超车”的机会。