移动互联网的迅速发展带来了更多的创新和颠覆性的模式，传统的金融受到了巨大的冲击。目前，随着小额银行小额贷款、现金贷款、随机借贷、手机贷款等平台的推出，通过移动贷款的平台越来越多。与此同时，以友信为代表的一些P2P平台正将这片海滩带入移动金融领域，“移动借贷”正从一种全新的观念逐渐成为P2P行业的共识。
在这方面，业界人士认为，通过移动端借款更方便，但可能更适合于一些较小的贷款，同时，通过移动端等纯在线模式来完成贷款，仍然需要依靠大数据的开发和信用体系的不断完善。随着大数据、云计算等新一代互联网技术的迅速兴起，移动互联网金融将涌现出更多的新模式和新产品，普惠金融的紧张气氛也将更加强烈。
移动端借款比例上升
众所周知，传统的金融机构提供小额信贷的程序复杂，贷款时间长，这对投资者和借款人都是一个挑战。
伴随移动技术、社交网络和云计算等互联网信息技术的飞速发展，大众消费方式发生着巨大改变。手机借贷正随着小额贷款用户的增多，以及移动互联网的兴起变得越来越红火，带动了一批小额信用贷款需求者走向便捷的贷款行列。
P2P平台拍拍贷发布的数据显示，2015年以来，其平台申请借款的人数、成交笔数和借款金额在移动端都呈现出较快的增速，占总业务规模的比重也不断提升。特别是第三季度，通过移动端借款的人数接近一半，几乎与PC端持平。从规模来看，一季度移动端借款金额占比仅10%，到三季度，该项数据已扩大到26%，占平台总成交额的１／４。
PPDAI首席执行官张骏表示，到今年年底，手机进口预计将占到借款总额的45%以上。随着智能手机和平板电脑等移动设备的普及，传统PC端的业务比重将越来越小，移动端将成为P2P贷款激烈竞争的新蓝海。PPDAI已经将动力移动提升到了一个战略的水平，并将利用手机来超越业务规模的迂回。“
确实，随着移动互联网的发展，用户对于移动端的使用率显然更高，而相关机构也越来越重视发力移动端。
2013年10月，上海乾隆信息服务有限公司推出了首个基于互联网数据的移动终端小额信贷平台的应用“手机贷款”。智能手机用户可以通过扫描手机的官方二维代码或直接登录到各大应用商店快速借入，然后根据操作提示快速借入个人信息，进行全线在线操作，实时审核方便、快捷。
移动贷款之所以比传统的在线贷款平台更受欢迎，是因为其程序简单、到达速度快、费用透明。通过移动贷款应用，用户可以随时随地体验移动网络贷款服务，方便灵活，不受时间和地域限制。
同时在借贷额度和还款时间上，手机贷也采用了个性化的运营模式，即在5000元以下、30天以内的范围内，用户可自定义借款金额和周期，没有任何的强制性要求，管理透明、操作灵活，非常人性化，也更符合白领和工薪层的借款需求。
最近，越来越多的移动小额信贷平台进入公众视线，比如WeBank的“Weilidai”，它首先选择在微信钱包中上网，然后打开移动QQ的相关功能，所有这些功能都是通过移动终端完成的。招商银行的“闪存贷款”也是类似的。符合条件的客户如果直接在移动银行经营，就可以快速获得贷款。
随着市场竞争的加剧，一些P2P平台如适配信、平安易贷款等也纷纷抢滩移动金融领域，通过更加便捷的金融服务抢占行业的先机。例如，中国领先的小额信贷金融信息服务平台友信推出了手机应用，推动了小额信贷的移动金融领域，并正式实现了在线全程金融服务。据了解，优信应用极大地优化了借款流程，不仅简化了贷款申请数据，而且缩短了申请到资金获取的时间，更快地解决了借款人的迫切资金需求，真正实现了“简单融资”的企业理念。
记者指出，大多数通过移动电话或移动电话的贷款都是较小的消费者贷款或信贷贷款。根据PPAI，第三季度单笔贷款的平均金额为4865元，其中75%用于个人消费，单笔贷款金额低于5000元，符合个人消费的特点。Weiligai的贷款金额一般低于2000元，中国商业银行的闪电贷款金额高达500000元。
“‘移动借款’正在从一个尚且新鲜的认知逐渐成为P2P行业的普遍共识。随着大数据、云计算等新一代互联网技术的迅速崛起，移动互联网金融将涌现出更多的新模式和新产品，普惠金融的张力愈加强劲。”互联网金融业内人士孙立行在接受《国际金融报》记者采访时表示，纵观行业发展现状，移动互联网在互联网金融领域的渗透率仍较低，伴随着智能手机、平板电脑等移动设备的普及，传统PC端的业务比重将越来越小，移动端将成为P2P网贷展开激烈争夺的新蓝海。
瞄准白领市场
随着互联网和移动互联网的普及，网络的应用正在朝着更加多样化的方向发展，并且总是影响人们生活的各个方面。作为一种越来越受欢迎的流动微额贷款，“微型”贷款产品的出现改变了工人阶级和白领工人的“经济紧张”生活方式。
去年大学毕业后，白领张庆来到上海工作。起初，他的工资不足以支付日常开支。当他每逢假日回家给家人买礼物时，他的现金都会吃紧。
“我也是通过朋友介绍了解到‘我来贷’这个APP的，尤其对于像我一样从三线小城来到大城市谋生人而言，可以轻松解决掉资金周转的难题，只需填写好个人的信息资料以及绑定好银行卡就可快速的借到钱了，并且随时随地可以操作，即时到账，取现刷卡都可以，非常的方便。”张晴告诉《国际金融报》记者，自从了解了这种手机就能借贷的模式，她再也不用为额外的支出而发愁了，发工资前需要用钱了就可以暂时借一笔，缓解工资还未到账的过渡，工资下发之后还钱即可，比信用卡利率低，操作还更便捷。
手机贷款是移动金融服务的一部分，也是一种高调的金融服务形式。小、快是手机贷款的特点，可以在最短的时间内提高用户的小额贷款，但也省去了去银行处理的繁琐步骤，操作方便，特别适合没有信用卡的人。
“当你经营一家银行时，你可以在应用程序上完成N个财务需求。”这是用户的一般反馈。移动用户比PC用户年轻，信用贷款所占比例较高，消费贷款所占比例较高。目前，拥有绝对移动用户数量的前五大城市是上海、广州、深圳、北京和天津。使用移动贷款和信用卡的主流消费者是白领阶层，主要是个人消费贷款和小额贷款，70%的申请金额集中在10万元以下。在华东和华南地区，中小企业和个体工商户在移动端申请贷款的比例普遍高于PC侧。
据中国人民银行统计，中国80%的人口不在央行信贷系统中，超过78%的中国人都有无法满足的信贷需求。
业内人士预测，2017年全国消费贷款余额预计将达到30万亿元，40万亿元，但在信贷需求增长下，只有15.82%的家庭成功获得金融机构贷款。可以预见，随着经济的发展，中国个人客户在消费和运营方面的财务需求将更加强劲。移动贷款的实施只是为了满足小额贷款需求的强劲增长，帮助大量未被传统金融服务系统覆盖的人，开始建立个人信用档案，从而获得包容性金融的服务。
值得注意的是，随着移动互联网的普及，三四线城市消费能力日益上升，从而对于小额信贷需求旺盛。相比一二线城市的人们来看，三四线城市信用卡额度较低，几乎没有其他消费金融形态，再加上个人信用记录缺失多，未来可释放极大信用价值。
大数据和风险控制是关键
随着第三方信贷机构的日益繁荣，小额信贷市场的应用领域发生了巨大的变化。与以往直接向银行提供的移动贷款服务和随机贷款相比，魏利岱公司提供的移动贷款服务和随机贷款更方便，利率更能负担得起，因此受到了广泛的欢迎。
孙立兴向记者指出，信用信息是网络金融的重要基础设施，基于个人信用信息的量化风险控制技术和管理能力的形成是小额信贷公司未来的核心竞争力。借助小额信贷和大数据的优势，移动小额信贷平台可以更好地衡量借款人与借款人之间的关系。它利用数以百万计的巨大数据，将小额信贷置于信誉和安全的前面。
确实，从理论上讲，大数据会成为移动端小额贷未来发展的一个方向和基础，如腾讯征信主要集中在QQ、微信等社交平台的数据，评价维度包含财富、安全、守约、消费、社交等因素。而天翼征信拥有中国电信超过3亿通信用户、翼支付1.5亿个人账户用户和近40万企业账户客户等大量数据以及领先的大数据算法、预先批准、自动决策、风险定价等核心技术。依托这些海量数据和核心技术，天翼征信从历史信用、账户等级、还款能力、行为偏好、社交关系五个维度，运用多种大数据分析技术进行综合测评，得出每个用户的“甜橙分”，对应显示该用户在“随意借”的可借贷额度。这有效提升了信用审核效率，降低坏账风险，让用户随心、放心借钱。
移动互联网领域对交通和小额信贷的需求日益增长。大量的用户已经理解了这一模式，并充分认识到投资和贷款都将是最好的选择。因此，在移动互联网不断发展、小额信贷需求不断扩大、数据不断膨胀的基础上，移动小额信贷将成为新世纪金融体系的重要组成部分。
相比较早已在移动互联网端实现查询、转账、支付等业务，个人信贷业务是零售银行业务在移动互联布局的“最后一公里”。
“如果贷款业务可以在移动互联网端实现，实际上零售银行业务跟个人相关的所有业务的无卡化操作就落地了，未来就是去扩大应用场景的问题。”招商银行零售信贷部副总经理赵晓君指出。
当前银行同业以及互联网企业都在线上小额信贷业务方面已经开始“厮杀”，这一市场竞争将会日趋激烈。许多互联网企业通过社交网络、电商平台等渠道，形成的海量的社交行为数据、交易数据等，但“有数据”与“放贷”之间未必能直接画等号。
现在有许多机构进入小额信贷领域。信贷领域的竞争是：是否使用大数据、他是否敢使用数据、如何定价以及如何确定数据与贷款损失之间的关系。赵晓军说。
数据和风险控制对于通过纯线借贷是非常重要的，随着信用参考机构的逐步发展，通过纯线来完成风险控制成为可能。
拍拍贷从成立之初就在尝试自建征信体系。据悉，目前该平台积累的数据已超过50亿条，还创立了“魔镜”风控系统。
业内人士表示，总体而言，信贷体系的不断完善，再加上政策支持、，将大大降低小额信贷的风险，成为其快速发展的保障。人们相信，长期野蛮的小额信贷行业将走向成熟，并在更加多样化、纵向分割的深度中发展，以造福更多的公众成员。
移动金融的未来
据第三方数据服务平台talkingData发布的一份关于移动金融应用的报告显示，今年第一季度，移动金融应用的用户数达到7.6亿，增长了130%。
目前，各大银行、证券公司、互联网企业等都在移动金融领域进行布局，每个金融细分，都有相应的移动应用和服务供用户选择。支付、银行、证券等分行业已经成熟，会计、信用卡管理等新形式的移动金融。
2013年被誉为中国互联网金融的第一年，今年移动金融因其在许多方面的优势而迎来了一场爆发，这也预示着移动金融是金融发展的总趋势。
正如业内所预期，政府在政策层面对互联网金融特别是移动金融有足够的支持。央行印发了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，强调移动金融是丰富金融服务渠道、创新金融产品和服务模式、发展普惠金融的有效途径和方法。
移动电话贷款首席执行官於亮认为，网络财务管理、品牌认知信任和信用的核心是风险识别管理，而财务管理方面是网络产品的属性，贷款方更倾向于银行产品的属性。大数据在精确营销、社会关系、网上购物等领域积累到一定的阶段，使得手机借贷有机会收集以上数据源作为信用信息的基础，建立风险控制模型进行信用评分，从而完成从互联网财务管理到移动互联网信用的飞跃。
事实上，仅在自动化信用方面，PC的难度远低于手机的难度，因为PC可以更好地获取和分析用户数据，而移动无法挖掘和利用一些数据，因此在最初的勘探中，个人小消费贷款是主要原因。
但随着阿里等公司表示将推“刷脸”支付，以及有商业银行推出掌静脉存取款业务，生物识别技术在金融领域的应用受到前所未有的关注，而生物技术识别和身份验证技术的提高，也将使得移动金融公司大幅提高风控能力。