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小心现金贷失控 暴力催收成最大“毒瘤”

2020-09-25 16:45:07
时间:2017 04/06

  尽管现金贷满足了很多人的消费需求,但是也会出现诸如利息、服务费“滚雪球”、暴力催收、个人信息泄露甚至被盗用等毒瘤,这个市场还需要整治。

  近期一段时间,现金贷饱受舆论质疑:利率过高、野蛮催收、滥用个人信息等问题层出不穷。媒体的争相报道也将现金贷推向舆论的风口浪尖。

  对于当下看似“失控”的现金贷发展现象,苏宁金融研究院高级研究员薛洪言对《投资者报》记者分析称,现金贷“失控”并不是普遍的行业现象。他表示,问题可能在一些细分的领域有所发生,比如校园贷,但在监管介入后问题得到控制。此外,个别的环节存在失控,比如说暴力催收。局部的失控往往是处在高速发展的行业常态,并且因为从业者鱼龙混杂,难免会发生一些问题。只要将问题控制在局部范围内,失控的现象可以正常看待。

现金贷款的利息和服务费是有利可图的。

一些研究数据显示,中国约有50%的人无法从传统金融机构获得信贷服务。面对规模庞大的公开市场,互联网金融开始干预,2015年前后现金借贷业务的崛起。到目前为止,根据第三方媒体的不完整统计,市场上“现金贷款”横幅下有数千个互联网金融平台,约有3000万活跃用户。

  为什么现金贷业务突然呈现出爆发式增长?开鑫金服总经理周治翰告诉记者,“现金贷”泛指无场景、无指定用途的小额贷款业务,其模式主要是借鉴了国外的“发薪日贷款”。薛洪言则指出,现金贷的爆发与消费金融的发展是一脉相承的。对于一些互联网金融企业来说,有场景的就可以开展消费金融业务,没有场景的只好去做现金贷,这就导致现金贷业务呈现出爆发的现象。

当一个概念或模式产生并具有良好的发展前景时,往往会有许多企业蜂拥到互联网金融行业的发展中去。那么现金贷款的好处在哪里呢?一位互联网财务主管告诉记者,现金贷款往往促进每日利息(每日利息),甚至是“无息贷款”。那些急需资金的人普遍认为短期借贷是“相当合适的”。然而,用户必须为贷款支付范围广泛的服务费,贷款时公司可能没有明确说明,但实际上可能很高。

这位高管表示,大多数标准化平台收取的服务费约为一次借款金额的5%。然而,有些平台会按日收取服务费,服务收费名称不同,书信审查费、管理费、手续费、月台运营费等。如果积累,到最后的成本一定是相当昂贵的。他说:“使用者在借债时,必须仔细看清楚有关合约,并留意有关费用的条款和条件。”

对企业来说,是以正常还贷人的利息和费用,弥补受骗人和未付款人带来的坏账。只要坏账不少于50%,就可以继续下去。一位现金贷款从业者甚至这么说。此外,如果利率再次上升,可以覆盖客户成本、运营成本等,逐步实现利润。现金贷款企业通过大数据、风险控制等技术手段来识别欺诈行为,判断用户信用水平,同时也逐渐减少不良贷款,使利润得以实现增长。

现金贷出现三大毒瘤

  现金贷在业务规模增长的同时,也面临着一些舆论的指责。利息和服务费“雪球”、暴力收集、个人信息披露甚至盗用已成为用户必须防止的现实。

以“XX贷款王”为例。贷款期限为一个月,日利率为1/1000,一次性服务费为5%。月总费率为8%,年率为8%×12≤5%。

  如果是每日收取服务费的现金贷业务,则最终还款金额更加惊人。以一个现金贷平台为例,其日利率为0.03%,每天收取借款金额的0.97%为服务费,此外还要加收借款金额6%的平台运营费。若借5000元为期一个月,利息仅需45元,但服务费和平台运营费则要1755元。因此一个月后本息一共需要还6800元。如此计算下来,该平台的实际年化利率达到了366%。

此外,私人金融业的隐性规则也无法被用户所阻止,一些平台会有斩首利息的操作,使用户在借款后没有时间后悔。贷款人向借款人借款1万元,但在向借款人付款时直接扣除利息2000元,向借款人仅扣减8000元,而借款人向贷款人发出10,000元的借方票据,即借方记录的金额大于实际贷款额。

  利息与服务费等变相增加,导致有些用户最终还不上贷款,反而越积越多。而企业为减少坏账,对这些用户实行催收,过程会产生一些恶性事件。有观点认为,饱受指责的“裸条”事件其实就是现金贷的乱象之一。出借资金的平台滥用借款人信息,向借款人好友发送借款人照片,以此威胁还款,是不正当的商业行为。

  此外,多位互联网金融从业者告诉《投资者报》记者,用户一旦在一家平台注册贷款,会有更多的平台来联系推销现金贷。当然,这在其他行业也多有发生,但因为小额借贷的用户往往急需资金,可能会多家之间周转。一旦出现还款不及时,最终承担的本息将大大超出用户的承受能力。

疫情的爆发和失控需要得到合理的控制。

  正如P2P网贷初期的发展一样,现金贷此刻正迅猛发展。对于同时出现的一些失控现象,薛洪言表示,现金贷“失控”并不是普遍的行业现象。只要将问题控制在局部范围内,失控的现象可以正常看待。

几位互联网金融从业人员表示,现金贷款的迅猛增长必然会吸引监管机构的注意,而且随着更多负面事件的发生,监管应该采取行动,这也是该行业的洗牌点。

在这方面,中央财经大学金融法学研究所所长黄镇认为,一方面,不要弄巧成拙,应该允许“现金贷款”有一定的发展空间;另一方面,要不断完善监管政策,进一步明确监管部门、准入门槛、业务红线等,引导行业健康发展。

  目前“现金贷”行业仍处于起步期,尚未经历完整的风险周期,部分平台自身风险控制能力薄弱,但为了提升竞争能力,盲目比拼放款效率、授信额度,形成风险隐患。“用户本身还是要留意相关信息和合同,避免陷入不正规平台的借贷困局。”一家互联网金融企业高管称。

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