摘要：
2017年2月23日，银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称“指引”）。指引明确了商业银行进行网贷存管的“合法性和唯一性”。很大程度上，银行存管也被投资者当做考量一个平台是否正规、可信、安全的指标。
随着互联网金融专项整治的逐步深入，银行存管成为P2P平台是否合规的硬性指标。应银监会要求，P2P平台必须在今年8月份之前满足包括银行存管在内的许多合规要求，而银行存管作为一道大坎，也让许多P2P平台操碎了心。
什么是银行资金存管？
其实，业内人士常说的银行资金存管，它的学名叫做“网络借贷资金存管业务”。
根据《网络借贷资金存管业务指引》第二条规定：
“网络借贷资金存管业务，是指商业银行作为存管人接受委托人的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。”
银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户，这种就叫银行直接存管。这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。
迄今距指引发布已满一周年。据统计数据显示，截至2017年末，已有659家在运营平台上线银行存管，占P2P行业正常运营平台总数的35.5%。
然而，上线银行存管并不等于万事大吉。
据不完全统计，截至目前，已有31家银行存管平台爆雷（不含已签约但未上线的平台）。涉及问题主要包括提现困难、经侦介入、跑路、转型等。从比例上看， 出问题的存管平台占已上线存管平台总量的5%。
整体来看，绝大多数存管平台仍然安全。
存管问题平台以中小型为主
在出现问题的31家存管平台中，共21家平台可查到交易总额，截止到2月底，累计交易总额达213.3亿元。
梳理发现，其中7家平台交易总额在10亿元以上，百亿元以下，包括诚信贷、豆蔓智投等；14家平台交易总额在10亿元以下，包括大圣理财、手投网、学信贷等。从交易规模上来看，存管问题平台规模主要以中小型为主。
可见，，网贷行业小平台呈现加速淘汰趋势。
待偿金额方面，据部分平台披露和投资人透露，银巴克、响当当、三分贷等7家平台累计待偿金额达3.1亿元。其中，披露的待偿金额最少的平台也在千万元以上。
初步统计，在31家问题平台中，提现困难平台共22家，占比71%；经侦介入平台4家，占比12.9%；跑路平台2家，转型、停业、暂停产品发售平台各一家。
北上广依旧是爆雷重灾区
在31家问题平台中，北京地区独占三成，位居榜首；广东、上海问题平台数量各为7家与4家，分列二三位。
华兴银行存管平台爆雷最多
据多返利统计，截止到2017年末，已有46家银行布局网贷平台资金直接存管业务。其中，广东华兴银行共上线94家存管平台，位居存管银行之首。同样的，在出现问题的31家存管平台中，华兴银行也是不幸踩雷最多的。
据不完全统计，共9家爆雷平台与华兴银行签订资金存管协议。其中，海河金融、华银金融据悉已由警方介入，田金所平台负责人已跑路。
徽商银行存管平台共爆雷5家，位居第二；上海银行、恒丰银行存管平台各爆雷4家，并列第三。
需要指出的是，根据存管指引规定，商业银行作为网贷平台资金存管方，并不对网贷交易的安全性提供任何担保。同时，平台除必要的披露和公示外，也不得将银行存管用于营销宣传。
银行存管=避雷针？
对于“资金存管”的官方解释是：P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管。
换句话来说，就是银行只负责管理，至于你的钱投到哪里去了他们不管，所以不能保证你投资项目的真实性，当然也不会保证收益。
有业内人士指出：，但现在仍然存在一些不良平台利用伪银行资金存管进行宣传，迷惑投资人。
：对于声称与银行战略合作或者声称群众的资金由银行托管、，但实际上仅仅是在银行开立有账户的现象，务必高度警惕。
资金存管制度并不是解决网贷行业的灵丹妙药，不要命的依然可以进行各种灰色操作。
对网贷平台而言，签约或上线银行存管能一定程度上给平台加分，也正因此，越来越多的平台挤破脑袋也要签署存管协议。更有甚者，甚至自己编造存管协议，以此达到宣传目的。今年1月爆雷的P2P平台吉盟财富，此前就曾因虚假宣传银行存管而遭到有关部门查处。
另一方面，刚刚签约银行存管就爆雷的平台不在少数。以小象金融为例，该平台于9月初宣布签约上海银行资金存管，不足半月即爆雷。
对投资人而言，考察网贷平台时绝不能仅以平台签约存管作为唯一指标，还需多方面考量，如平台是否在积极配合整改，信息披露是否完善，标的额度是否合乎限额要求等。此外，投资人还需对高回报率、短时间内频繁推出加息等优惠活动、股东频繁变更的平台保持警惕。