在刚刚过去的春节里，金库君在和亲友聚会的时候发现了一个普遍的问题。很多人都表示，现在不仅钱难赚了，投资的回报也变得越来越少。无论是银行理财产品、P2P理财、基金、股票、房产等等都很难获得较高的收益，感觉优质资产越来越少了。另外，那些新兴的产业看起来很美，但自己却知之甚少，犹豫是否要进行投资。在目前这种“资产荒”的情况下，普通投资者应当怎样做呢？
你认为的“钱多了”仅是一个错觉！
其实，很多人觉得投资什么都没有太好的收益是一个对比的过程。首先，“别人投资赚的钱”会被拿来作对比。其次，投资赚的钱还会被拿来和自己正常工作的回报对比。很多人正是通过这样的对比后，才会觉得投资赚钱越来越难了。但从没人想过为什么会这样，也没有人想过要如何应对。
在金库君看来，这两种误解均是源于大家对于“钱多了”的错觉。事实上，自2008年全球金融危机以来，全球各国都在通过宽松的货币政策来拯救自己的经济。仅美国就推出了多次量化宽松政策（简称QE）和扭转操作（简称OT），总的货币投放量高达数几万亿美元。
对于普通人来说要怎样去理解货币总量增加这个问题呢？最简单粗暴的就是你的工资水平提高了，同样的商品价格也提高了。一个最普遍的现象，现在差不多人人都有一辆汽车，这在10几年前是很难想像的。除此之外，越来越多的人开始使用“分期付款”等方式提前消费。现在，我们再也不用通过卖肾来买苹果手机了。
然而，我们真的变得有钱了吗？在回答这个问题前，每个人都应该先看一下自己到底在外面欠了多少钱。这些债务不仅仅是购房贷款，还有信用卡的未还部分等。据国家统计局的数据显示，中国居民杠杆率为55%。虽然低于美国等发达国家，但远高于其他新兴经济体。并且，近年来居民杠杆率的增长速度越来越快。换句话说，普通人在通过借钱来提前享受未来的生活，且这种情况越发的不可控制。
从去年至今的“降杠杆”举措就是，以防止发生系统性风险的表现。这也可以很好的证明“钱多了”仅仅是一个错觉，以此来看现在投资越来越难有很大一部分原因是去杠杆导致的。或者说不是现在投资越来越难了，而是因为之前投资赚钱太容易了。
焦虑没有任何帮助，你不妨这样做...
在认清了为什么现在钱越来越难赚之后，你还会感到焦虑吗？如果答案是肯定，金库君只能说这会让事情变得更糟。
在之前的多篇文章中，“理性投资”的理念一直被反复提到。而这些都需要基于对经济形势的正确理解上，无论是现在的经济状况，还是未来的经济走势都应该有一个客观的认识。只有这样，你才能做出最正确的投资决策。当然，为了应对当前的市场情况还是有一些原则需要注意。
1. 适当的延长投资期限，提前锁定未来的经济红利：就目前的情况来看，中国经济结构调整已经取得了一些成果，且未来的发展趋势偏向乐观。在这种情况下，普通投资者应当将眼光放的更长，不能纠结于短期的投资收益增长。其实这个道理并不难理解，投资本来就是追求长期稳定的增长。这就像理财产品的期限越长，收益也会越高一样。
2. 重新评估自己的风险承受能力，提前为未来的风险做准备。通常情况下，私募基金的风险评估有效期仅有3年左右，这是一个动态指标。同样的原理也适用于普通人，随着外界和自身的不停变化，定期进行风险承受的重新评估是非常有必要的。
我们可以从年龄、资金量、投资目标、主观风险偏好和资金的流动性等多角度来进行考虑。例如，50岁以上的投资者赚钱能力将逐渐下降，但医疗等大额花销将会上升。此类人群的风险承受能力远远低于30岁以下的人群，那么他们就应当增加风险相对偏小的投资品。
3. 适当增加高风险投资品，在可控的范围内让收益奔跑。前面说了那么多风险的问题，现在也要说说收益的问题。投资是没有一个固定的理论模式的，但合理的配置则是一直不变的原则。高风险高收益的投资品也可以是人人都能拥有的，但前提是在可控的范围内。
以50岁以上风险承受能力偏低的人群来说，在经济形势偏好的情况下可以拿出10%以上的资产来投资高风险产品。但在经济形势偏弱的情况下这一比例就应向下调整至5%左右，而不是完全剔除出配置。
4. 提前预留出保障资金，别让“错觉”蒙蔽双眼。所有的投资都需要基于有前期保障，保险和一定比例的存款都可以让投资失败对自身的伤害降低。除了投资行为外，大家还应对“无度举债”行为提高警觉。适度的借用杠杆可以增加资金的效率，但滥用杠杆则会带来毁灭性打击。
信用卡、消费贷、分期付款等都是在透支未来的收入，因此不要被这种有钱的“错觉”蒙蔽了双眼。也不要被“中产阶级”的虚荣感冲昏头，从而跌入真实存在的“中等收入陷阱”。
事实上，投资从来就不是件简单的事。没有相称的知识和经验积累，就算短时间造就了超额收益，最终也是要还回去的。
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