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用数据来分析一下投哪网

2023-05-10 14:56:27

投哪网是业界优秀的以车贷为主业的P2P平台,广发证券子公司广发信德和大金重工入股投资,管理团队是北大清华的高材生,不过比较年轻,看着很稚嫩。


车贷需要把汽车作为抵押物,相对于纯信用贷款,可靠性高一些,但是也有说法说,汽车残值太低,落地打7折,开两年恐怕就得三四折了,特别是一些事故车,保养不当的车。曾经银行业热衷于车贷,但是后来慢慢不做了,说明这个贷款领域利润率不能满足银行的需要。


当然,银行不做的领域多了,银行做不好的,未必投哪网就做不好。

车贷需要在全国各地网点做,现场对车辆评估才有意义,投哪网的网点是直营模式,这点还是比较靠谱的。同为车贷领域的微贷网有些网点是加盟,风险相对更不可控。


对于坏账,投哪网通过风险准备金来补偿出借人的本息,整个平台都一个风险金池子中。

投哪网有省心赚和散标两种模式,省心赚设定不同期限锁定期,系统自动匹配散标,投资者比较省心,散标的话自己找标的。这种模式和点融网有点像,但是点融网分散到几万个标的中,更为分散。还有一个区别是点融网对于散标不提供互助金保障,而投哪网对于散标风险金还是保障的,这点比较良心。


良心归良心,如果风险金不够就麻烦大了,这个通过数据来看看。投哪网有每个月的运营月报,还有季报、年报,其中会披露一些数据,还是相当不错的,我整理了一些数据,从中做了一些稽核校验,发现他公布的数据前后还是一致的,是否完全真实还不能保证,至少数据连贯性存在。


其中的贷款余额、风险金余额应该重点关注,曾经还公布过不良金额、不良率,但是2016年8月之后就不再公布,所以这两个数据严重存疑。


即使不公布这两个数据,也是可以大致推算的,因为不良率不可能大幅改善,在管理水平和经济环境稳定的情况下,有理由相信是变化不大的,那么按照1%的不良率,2017年1月末就有7200万的不良贷款,拨贷覆盖率只有56.7%!拨贷比只有0.57%。


也就是说43%的不良贷款如果坏账将无法得到偿付。银监会要求拨贷比高于2.5%,拨备覆盖率150%以上, 这两个指标投哪网都相差甚远。


这也说明P2P行业的经营困难,银行为何可以做到呢?

1)银行的存款利率低,大把低息的活期存款,即使定期利率也很低。而P2P负债端的成本非常高,平均利率应该有7%。

2)银行可以做资金池和期限错配,,银行有更大的自由度,而P2P不能期限错配和做资金池,这控制了P2P的风险,也制约了P2P的盈利能力。


对于期限不能错配和不能资金池的要求,对于P2P和理财还是很有必要。


另外投哪网还发现几个问题。

问题一:

投资省心赚之后2天还没有看到匹配上标的,网上有人说6天还没匹看到匹配标的。说明系统让资金进入后存在站岗现象,或者已经匹配上,但是没有及时公布,两个可能都不是好事,前者说明系统不足,资金站岗平台还要贴息,这是亏本买卖,后者的话说明平台披露并非完全透明公开,存在干预。还有一种最差的可能性的推断是,资金被短期挪用,所以不显示匹配标的。


问题二:

一个散标明明写着名下有一部大众车,车辆照片也是大众,行驶证却是丰田,到底是系统问题还是贷款审核问题?





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