独家 | 银行存管倒计时,九成平台生死一线!

  九成平台面临生死大考  

2016年8月24日，银监会、、工信部、互联网信息办公室四部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），《暂行办法》规定网贷机构应当落实银行存管，给出了12个月的整改时间。

2017年2月22日银监会发布文件《中国银监会办公厅关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知》（以下简称《存管指引》），明确了网贷平台的存管形式和存管条件，给出了6个月的过渡期。

，可以说，。作为平台是否合规经营的重要评判指标，因为门槛较高，银行资金存管被私下喻为行业的“隐形牌照”，那些达不到要求的平台将会被迫退出或转型，整个行业都将面临着新的洗牌。

以中部省份湖南省为例，截止5月30日，在湖南正常运营的35家互联网金融企业中，除了星火钱包，另有看看钱包、蜂投网、利聚网、58车贷、介贷网、芒果金融、三分贷等共8家互联网金融企业已宣布与银行签订银行存管协议。

而根据第三方的数据，截至2017年5月底，全国共有433家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的20.16%，其中只有221家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的10.21%。也就是说，随着存管倒计时的逼近，近九成的平台面临生死大考。

  被誉为“隐形牌照”的银行存管  

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，压力之下，很多平台积极整改争取合规，而一些平台却玩起了花样，用伪银行资金存管代替真银行资金存管进行宣传，迷惑投资人，企图蒙混过关。

据了解，市场上的伪银行资金存管大致可分为三种：一种是网贷机构与银行电子银行部达成开户协议，就对外宣称“已获得银行存管资质”，但是电子银行并不能代表银行；第二种是网贷机构以个人名义向银行存入一笔资金，取得相应的存款凭证，就宣称自己完成存管；还有一种是网贷机构与第三方支付机构签订托管协议。

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资金存管的基本原理是通过存管系统将平台的自有资金和借款人、投资人的资金安全隔绝。合作的银行将为平台上的每位投资人和借款人开立独立的电子账户，每一笔资金划转都由用户授权操作完成。

银行存管系统的上线使得用户在平台上的资金，，用户的资金安全得到极大的提升，杜绝了平台在整个业务过程中能触碰和支配用户资金的可能，从根本上避免了平台资金池、自融或者“跑路”的可能。

  既然如此重要  

  为什么还有九成平台没有完成存管？ 

在几个月前，不排除一些平台是怀有观望情绪和从众心理所以迟迟不愿存管，，。现在看来，，而投资者对于银行存管的重视程度也远远超出想象，对迟迟没有存管消息的平台开始避险清仓，用脚投票，银行存管的落实看来是势在必行。

另外，据了解，银行存管的费用不低，有接入费、年费、鉴权费、尽调费、初装费、存管费、通道费、保证金、数据迁移费、维护费、提现费等等十余种名目的费用，其中系统接入多为一次性收取的固定费用，一般在10-30万元；系统维护费用为按年收取的固定费用，一般在10万元/年；存管服务费用按年收取，有固定计费和按交易额计费两种方式，采用分级费率，即交易额增大，费率递减，一般在0.02%-0.1%；交易/充值费用按交易额和交易笔数按年分级收费；提现费用按交易额和笔数按年分级收费。这些对于本就体量不大、盈利空间有限的平台来说，确实难以承受。

除了观望和费用上的原因，还有一个因素似乎是最关键的，那就是有存管资质的银行对于平台的条件审核。

数据调查显示，银行对平台实缴资本和高级管理人员的情况最为重视，对此有要求的占比达60%，其次是运营时间，占比50%，注册资本、信息披露和风险管理（含保证金、风险准备金要求）占比40%，背景及交易额占比30%。此外，对财务、风险事件、IT技术、标的利率、客户量、平台人员、坏账率、经营地、实体门店、成立时间、分散度、持续性、业务真实性等也有不同程度的要求。

除上述隐性门槛要求外，银行还要求诸多材料用来审批及上会使用，各家银行要求的资料大同小异，一般银行规模越大，准备资料越多，其中着重关注平台的资产规模、背景、风控、可持续性。

  在行业洗牌的大背景下

  网贷投资者如何选择靠谱平台？  

毫无疑问，8月之后，，没有完成银行存管的势必面临清盘推出或者强制转型的局面，对于这些平台，建议投资者审慎选择。

那是不是完成了银行存管的平台就绝对安全呢？

前文提到，银行存管对于平台的资质要求比较高，能够剔除掉一部分资质较差的平台，银行存管的模式也能有效地杜绝平台自融、资金池或者“跑路”的可能，但平台是否能够长久存续，最根本的还是要回归到对平台的资产质量和风险控制的考量。这两个方面虽然存管银行也会进行调查，但专注和深入程度自然不如专业的网贷评级机构。

据观察，业内五大主流评级，如星火评级、网贷之家评级、网贷天眼评级、融360评级、多赚评级上排名靠前的平台大多都完成了银行存管，各家评级也把平台的合规性作为重要的评级指标。除了合规性，主流评级机构例如星火评级、网贷之家评级也会对平台进行线下实地调研，着重考察其资产质量和风控流程，并发布专业的调研报告，投资者可以借助行业内的网贷评级机构选择靠谱平台。