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本文作者：县城农合行客户经理
利益相关，匿名
银行贷款的基准利率大概在 6% 左右，为什么很多企业会寻求超过 10% 的民间借贷？对于小微企业来说，银行贷款有多麻烦？如果有可靠的投资渠道，是不是可以从银行贷款然后再转给个人？
事实上很多人是这么在干的。
有两个错误必须先指出：
1. 基准利率是6%没错（现在是5%），但绝大部分人不能按这个利率借到款。
2. 大多数企业是不能从银行借到款的，或者说贷足款。
解释下利率：
一般来说，我们行正常担保贷款利率是上浮70%，折算年息是10.2%，略低于民间借贷的12%。
想贷到利率便宜的贷款有两个途迳：
一是正途，利率定价，由存款日均来折算，日均越高，利率越低，而大多数企业是没有足够的资金流量的。所以大多数企业是上浮70%，抵押贷款上浮50%，少数企业可以拿到40%，30%，甚至20%，但极少数才能拿到基准利率（我手上只有一家）。而拿到基准利率的企业，仅仅凭流量是不够的。
二是关系，一般来说，局长级别的领导来我们行贷款就可以享受到基准利率了。
接下来是简述贷款难。
一是规则，大多数中小企业的财务是很混乱的，财务报表全都是为了银行贷款准备的，毫无参考意义。，没有几个企业可以贷到款。对大多数企业来说，一个实贷实付都做不到（比如上文说的，拿贷款去投资）。
二是风险，中小企业风险高，首先由于信息不对称，企业经营、负债情况，客户经理很难摸清，即使自身经营良好，TMD，还有对外担保呢，谁知道什么时候完蛋。而新增一笔贷款，并不能给我带来收益（最多推出去几张贷记卡，一个网银）。
如果新增了贷款之后企业倒了，对不起，风险金必须缴纳。所以，如果没有让我足够放心的抵押或是担保，新增贷款！？还是算了吧，我女儿的奶粉钱怎么办。
同时，参考第一点，即使一个企业能提供出足额的担保，但是如果材料不齐或者用途、资金走向根本无从控制的话，我犯不着为了一笔贷款而缴纳罚款，还得影响领导。
所以，银行的基层对于新增贷款的兴趣不大。
这一点深为马云及国内大众所诟病，但是即使是马云，如果当年向我申请贷款，我也是不会同意的。你成为中国首富了，也不会付给银行双倍的利息，即使付了双倍的利息，与客户经理又有半毛钱关系。而风险却必须要客户经理承担。
客户经理也是人，也是要养家糊口的。
所以中小企业很难贷到款；即使贷到款，利率并不低，拿去投资未必划算；如果你拿着贷款的钱去投资，贷给你钱的客户经理很有可能要倒大霉了。
那么拿着低利率贷款去投资的人是谁呢？对了，就是可以贷到低利率贷款的“局长”们。贷款用途呢？住房装修。领导的房子是永远在装修的。当然，贷款资料一定是很齐全的。只是房子永远装修不好而已。
顺便说一句，在现行机制下，中小企业贷款难基本无解，与央行是不是降息无关。
附赠我国《刑法》第一百七十五条 ：
【高利转贷罪】以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，。
小微企业贷款需要走出一条新路，高效率低成本无抵押弱担保的新路，有银行看到了这一点，在为之努力，但这远远不够。
占全国企业总数99%以上的中小企业，所占有的贷款资源不超过20%。小微企业的贷款需求量大，所以如果真有民间借贷利率能到12%左右，一般的企业也都乐死了，毕竟民贷相对便捷得多。
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来源：贝通网（www.beitone.com）
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