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开年这段时间投点啥?原来土豪都是这么诞生的

私人财富管家2019-02-10 10:07:43

作者 | 韩小苗

来源 | 辣妈笨投资(ID:icaijing123)已获授权发布,特此感谢!

财君导读

开年这段时间投点啥?

大家都开工了吗?

这几天正巧陪亲戚去邮政办业务,遇到大堂经理贴身推销银保产品,我装作听不懂的样子,对方给我上了生动的一课。

01

这位小姐姐推荐了两款产品,比如有一款银保产品是这样的:

比如,第一年存1万元,利息880元。

第二年存入1万,利息880元。

第三年存入1万,利息880元。

第四年,不存,仍有利息收入880元。

第五年,不存,仍有利息收入880元。

假设到了第六年全部取出,这时光利息就有6×880元=5280元。

相比定期存款,这种收益简直就是驴打滚。

到期也可以不取,继续享受利息收入,过个10年8年连同本金取出来,哇,好大一笔巨款!(注:上限是15年)

还有一款产品是这样的:

比如,每年存1万,连续存5年,存满5年后就开始每年返2000元。

它有个非常吸引人的地方就是,终身返钱!

这两款产品各有所长,听完我竟然有些心动。

不知道从什么时候起,邮政储蓄老有一些听起来高回报的产品。

像这种产品,并不是银行理财,而是银保产品。

简单来说,银行相当于代收关系,向保险公司收取销售提成。

像这类听上去很诱人的产品到底靠不靠谱?

拿这个终身返钱的产品来说,吸引人的地方就是返的那2000块。

坑的地方也在此,每年2000元,领25年才能把交的本金领回来。

再者,10年之后的2000元根本不值钱呀,怎么破?

这个产品蛮有意思,如果每年的那2000元没有及时领走,还会按3.5%复利计息。

也就是说,比如我中间有五年没有领,再领可能就是1万而不是2000了。

相当于在养老保险之外又多了一份保障,拥有了贯穿一生的现金流。

也有人说,这个时间跨度太长,我想退出了,也是允许的。

平常我们买一个保险产品,如果中途退保会损失本金。

这款产品中途急用钱取出,只是利息部分略有损耗,并不会损失本金。

这意味着交满五年后,任意一个时间点急用钱了可以随时变现。

人到中年,购买它作为社保养老的补充还是非常不错的。

综合来说,像这样中规中矩的产品,主打老实牌。

好处显而易见,它的操作性强,按时交钱,按时领钱,利息是注明的,回报很明确,省去每年寻找投资标的的烦恼。

年轻人购买这类产品,可以实现强制储蓄,抑制冲动消费。

客观地说,如果只是单纯看中短期收益,买啥不是买,这种产品并不是一个最优选择,但如果看中长期稳定增值,尤其是在降息的周期,选择这种四平八稳的产品也是妥妥的。

从资产配置的角度来说,配置一定的银保产品也并无大错。

02

再来说说硬伤,这种产品的风险在哪里?

银保理财和一般理财产品还是有区别,银保产品的本质还是保险。

比较常见的像早期的分红险,由两部分构成:保障部分+投资收益部分。

很多人本来打算存定期的,一听既可以收利息又有保障,买了之后大呼上当。

在新规指导下,这种“存款变保险”和“飞单”情况比较少了。

目前的银保产品,可以直接把它当银行理财的一种延伸,安全性反而变高了。

至少大堂经理就是这么给我介绍的,将此类产品归为低风险类固收理财产品,而不要把它归在保障型保险里面。

像前面说的两款产品,一丁点保障功能都没有附加,纯收益型。

容易出纠纷的地方就是,很多人对现金流预估有误,购买回家后又觉得时间太长;急用钱又取不出来,强制取出又会损失本金,简直跟上了贼船一样……

所以,假如你要买这种产品,收益回报最好有中长期准备。

我才知道,我妈之前背着我买了好几份这种东东,都是5年期以上。之前没到期的时候天天在家喊上当,所幸到期的几份都如实兑现了。

这里要说一下,小城镇银行网点都是做熟人生意,如果人品过硬,还是可信的。

现在为了防止大家误买银保产品,保险行业设置了三个环节来保护大家的权益。

比如,会有投保提示,投资者要仔细阅读抄录,亲笔签名。之后有个电话回访,最后还有个犹豫期权利。

一般,除非合同另有约定,正常情况下签署保单回执后15天内都可以无理由退货,保险公司只会扣个成本费,不超过10元。

觉得买亏了,买错了,一定要重视退保机会。

特别要注意的是,在银行购买了银保产品,是不和银行发生合同关系的,只是相当于通过银行走账。

而且你买之前就要知道买的是一款什么产品,一定看合同,收益没写进合同里都白搭。

因为,更多的纠纷在于真实收益与承诺收益不符。

关于收益率,请使用计算器,哼哼哈嘿。

*小贴士

银保产品一般要在柜台买,买的时候可以着重问这么几个问题,投资期是多长,未到期之前能否取,强行取出损失是多少。

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