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【贷款必修课41】按揭中的房子二次贷款,会有风险吗?

江西恒煜2019-03-14 15:36:22


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  按揭中的房子,顾名思义就是房子当前欠银行钱,尚未还清,抵押给了银行。但是买房之后没有多余的钱装修、买车或其他生活支出,那么有需要的话,是否可以用这套按揭的房子进行二次抵押贷款?


  首先得考虑几个问题,你是否接受二押,房管局能否办理二押?是否存在不需要抵押的贷款?


向银行贷款


  因为此前已经将该房子抵押给了银行,所以本次贷款的银行是否接受二押呢?


  通常来说正规的银行不喜欢二押,万一发生不良,导致房子被拍卖,或者其他处置,所得优先给一押的,所以出于风险考虑,银行通常不接受二押。


  少数银行接受二押,但是会收取较高利息。


  还有一种情况,如果你本来的一押在该银行,现在向该银行申请二押贷款,一般也是允许的。


  但,2017年9月19日,人民银行广州分行、广东银监局已向商业银行发文,要求不得发放金额超过100万元,或期限超过10年的消费贷款,并且严禁发放无指定用途消费贷,文中明确提到不得办理二押业务。

其他城市也有类似发文,所以二押业务基本上退出了银行市场。


向私人机构贷款


  通俗意义上向银行才叫贷款,向私人通常叫做借款,不过我们还是分析一下向私人借款的问题。


  私人机构,有可能是自然人,也有可能是小额贷款公司,垫资过桥公司,金融服务公司。


能否办理二押


  有的房管局无法办理二押的,这些房管局办理二押需要一押的同意,而一押通常是不会同意的,那就堵住了二押的道路,也就无法贷款了。


  而有些房管局可以办理二押,也不需要一押同意,只需要业主本人携带房产证,身份证,以及抵押权人的资料即可办理。


  这么一来,部分一押银行也会防范的,尤其一押本来就是纯抵押(装修贷)。


  如何防范呢?就是扣押你的房产证原件,一押的银行要等贷款还清才会将房产证退还给你,由此堵住了二押的可能性。


  是否存在不需要抵押的贷款?


  答案还真是存在的。


  部分银行针对房贷客户(可以是在本行贷款,也可以是在他行贷款),如果供楼满一段时间,征信良好,这些银行会发放一定数额的信用贷款。


  顾名思义,信用贷款是不需要抵押的,额度通常不超过30万,这个额度一方面是出于控制风险,另一方面也是银监的监管需要,超过30万的信用贷款,监管会严格很多。


  当然了,信用贷款,通常年限不长,通常3年,利率较高,通常上浮40%以上。