◎作者 | 牛叫兽
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叫兽平时主要写的都是股票，但我实际上既拿着股票和基金，也投了保险，所以之前也从保险角度写过一次平安，有兴趣可以点击这里看《平安业绩大爆发，可以买它的股票，但别买它的保险？》。
前两天又爆出来一家大型网贷机构的老板投案自首，善林金融的周伯云，而且涉及金额也是几十亿。
自从钱宝的张小雷事件爆发后，见到疯狂的群众说要把张小雷救出来，我这才意识到缺乏理财知识的人是这么可怕。
投资不怕不懂，最怕像洗脑一样，入了魔似的信任。所以趁着这件事，今天也来谈一谈P2P理财的一些事情。
01
，善林金融法人周伯云9号因涉嫌违法犯罪，。然后跟善林金融相关的P2P平台要么网站挂了，要么app挂了。
周伯云拍拍屁股自首之后，留下来的是接近30亿的烂账。
善林金融本来有超过10家的P2P平台，但能够明确查到的只有善林财富、善林宝、亿宝三个，而光是这三个就已经有28.15亿元还没还给投资人。
这28亿规模对善林而言是什么概念？
P2P是一门借钱还钱收利息的生意，所以机构需要还钱的规模也可以代表这个机构的规模大小，而善林的规模在网贷之家可以查到的平台里，已经属于前10%的规模，体量不算小。
善林是因为什么原因倒了？
一方面是周伯云公款私用，将投资者的钱转入自己腰包，并投资到自己的实业里。
另一方面，他自己给自己提供借贷担保，虚设风险控制环节。
例如在善林一个名为“幸福计划福盈B”的产品里，有一家叫雪橙资管的公司给这个产品提供无限连带责任担保。
看着好像挺安全，因为有另一家公司提供连带责任担保，万一善林倒了，还可以找这个雪橙资管赔钱。
但实际上层层穿透之后发现，这个雪橙资管还是善林金融自己的，所以就是自己给自己担保，崩了之后一锅端。
类似这样的公司周伯云有多少呢？给一张图大家看看，橙色的圈圈是人，蓝色的圈圈是公司。
来源：天眼查
02
叫兽没有买过P2P理财产品，因为我大部分投资都在股票型基金，其次是股票和保险，剩下的闲钱都是放在货币基金那里。
虽然收益率低，大概只有4%左右，但本身目的不是为了盈利，而是为了方便拿出来和资金安全。
不投网贷产品最重要的原因是不知道安不安全。
网贷的发展历史还很短，真正发展期还不足十年，所以里面会有很多乱象，。
这一次善林金融算一个，去年钱宝网的张小雷也炸了，还有2016年初被抓的e租宝，后面两个规模还在百亿级别。
为什么炸雷的网贷机构越来越多？这跟现在钱越来越紧的宏观趋势分不开。
前段时间叫兽分享过一篇深度好文，是说在08年次贷危机之后，现在已经有很多国家的央行转变过去10年放水刺激经济的行为，改为加息提高利率，银根逐步收紧，美国央行已经进入加息周期。想重温的可以看这里《十年来最大变局正在发生，不幸的是只有7%的人看清真相》
这个大趋势中国不得不跟上，但央行没有明确加息，因为中国的负债率太高，贸然加息反而会引发企业债务链断裂，继而引发下一个经济危机。
中国在这种内外交困的情况下，只能提升银行的资金使用成本，来逐步变相收紧银根。
来源：wind
上面这张图是银行之间的借钱利率，可以明显看到从2016年10月开始，银行间的借钱利率在逐步抬升，用钱的成本开始提高了。
市场里的钱越来越少，意味着还钱的成本在变高。
这个逻辑不难理解。
比如叫兽欠二师兄1000块，放水通胀的时候不怕，因为大家手里的钱越来越多，我只要还1000块就够，亏的是二师兄，因为钱贬值了。
钱紧的时候就惨了，钱越来越值钱，我一样是还1000块，明显比放水的时候困难。
现在网贷就是在钱紧的环境里，手里的钱不够用，这也是周伯云和张小雷主动自首的原因。
反正都是死路一条，还不如自己先跑一步，，但万一被投资者抓住，估计会被揍扁。
03
通篇说下来，是不是不要买P2P产品？
虽然叫兽不感兴趣，但也不能全盘否定这个理财途径的存在，如果有读者朋友喜欢这些收利息的投资品，我可以投资的普遍逻辑上，给大家一点建议。
①、选择排名前十名的大平台
②、分散投资，不要集中在一个上面
③、不要盯着高回报率
要明白一个概念，回报率是风险的代价。为什么国债利率这么低，因为基本无风险。为什么P2P这么高，因为随时可能炸雷。
现在富人阶层的信托产品回报率可以做到7%~8%，但门槛大多在100万以上，而且时间一般要一两年。
横向对比一线网贷平台，他们回报率大致在7%~9%，所以不要选离奇高的投资，事出反常必有妖，免费午餐没有这么容易碰到，除非是节日搞加息优惠，这另当别论。
最后要强调的是分散！分散！分散！
任何投资都有潜在雷区，而且现在政策规定打破刚性兑付，几百亿的平台说没了就没了，黑天鹅不知道什么时候出现，所以唯有分散才能降低风险！
04
最后再插播一件事。
4月1号的时候叫兽发过一个未来会炸雷的股票列表，然后在上周日（8号）又发过一次，因为其中一只金岭矿业已经在今天停牌，而且从第一次发列表到现在，这货已经跌了9.57%。
明天，金岭矿业的简称会改为“*ST金岭”然后复牌，而且照惯例是很大概率会跌停。
下一只会炸的是安源煤业，4月18号，请诸位读者注意避开。具体情况可以点击右边回顾，《这几只股票，在四月份最少1个跌停，这不是愚人节玩笑！》。
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