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上周测完和信贷，紧接着排在后面的就是咱们二号“人气王”荷包金融。
大家热切关注这家平台， 理由仍然一样，就是给的利息高啊。
这家平台活期的最高年收益9.88%，28天定期10.88%，88天收益12.88%；而这些产品在去年这个时候的收益分别是：10.88%、12.88%、15.68%。。
何其漂亮的收益！
实际这家平台：无背景、信息不透明、资产存疑等众多迷糊不清的问题，但它就是人气高，犹如网贷界逆流一般的存在：
在测评这家平台时，麦芽翻看外界对之的评论：可真心不太好，负面质疑满屏，且结论多为：“别投”“不投”的字眼。
我们之前对于高息平台有讨论过：网贷平台高息平台不少，但高息又高人气的，就不多了。而高息、背着一堆质疑，仍然有超高人气的就更难了。
荷包金融就是这样的存在。
要说和信贷的人气，还有“超高评级排名”做支撑，荷包几乎不在第三方公布数据。。。甚至在其自家公开渠道，都难以找到数据。。
思来想去，唯一能给投资人做那么一点放心投资支撑的即是：该平台拥有“极致的用户体验”。翻译成人话就是，它投资APP忒特么好用了。
极简UI设计、顺畅投资体验，这恐怕很多大平台都难以做到，更别提骗子平台它哪有心思去费这功夫？！
那么，这家平台到底是来做极致互联网金融的？还只是来搭个花架子圈钱的呢？
正式来看一下：
01 背景
荷包金融2014年9月成立，2015年2月上线，注册实缴资金1亿。根据平台最后公开披露的一份数据，平台在2016年6月，平台累计成交就已超287亿元（此后平台再无公开数据）。但如此漂亮的业绩，平台却一直没有融资。
股东仍然为陈循宝（占股70%）、李苑清（占股20%）、王俐（占股10%）三自然人。
这三人基本查不到什么信息，实力如何外界并不清楚。另外，这三股东，跟荷包实际官网披露的高管也没有交集。
甚至官网披露还有一位“合伙人的”王天宇，不占股份，也不参与公司经营，这点让人很是纳闷。
这里面疑问太多：
1没有融资，这在荷包身上不是一个好的信号。
网贷平台运营推广是相当烧钱的，何况荷包一直走的是高息，加息、奖励、红包路线，运营成本是非常高的（直到现在我们还能搜到大量注册送体验金，薅羊毛信息）。平台从来没有融资，何以支撑高成本运营推广。
另外，网贷整体出身草根，在风控、资产获取、信贷模型建立，都需要大量试错，且试错要以相当的资本为代价。
仅为三个自然人股东，哪里有支撑这些的足够理由？
2对于平台股东与实际经营平台的高管不一致。也并无“代持”相关消息。
目测，平台管理为职业经理人管理制度。即股东为财务投资人，平台实际经营管理交给职业经理人。
这于平台有的好处是什么？
这样做，可以帮助实际控制人进行风险隔离，如果平台出事，那么也就以注册资本赔付为限。
因为，平台三股东你没见过，实际控制人你压根也不知道是谁。
加上平台本身就没有融资，根本没法说平台的“兜底能力”。
因此，荷包在背景上根本没有优势，甚至平台刚开始运营时：为品牌增加信任度，而用力过猛（原平台挂了著名金融学家“吴念鲁”先生为创业顾问；挂了一外籍合伙人“Matthew Raleigh”，名字写错且其从业与金融毫不想干，被网友扒出结实打脸后，下架俩人）。
2专业能力
首先高管团队，虽然平台披露出来的高管，大多工作经历都偏向信贷方向，但一溜的很年轻，资历较浅。专业能力很难说有多么厉害。
按照平台最后公开披露的运营数据，截止2016年6月，累计成交287亿。如今已经过去一年多，保守估计平台累计成交800亿。
削减其体验金带给平台交易的虚增，平台至少也有百亿规模的待收。
而这仅仅才2年多的时间。
这问题就来了：
荷包金融资金端滚动这么快，平台有这么庞大的资产支撑吗？
平台最开始的资产来源有些无厘头：1是企业大标。抵押物通常为上亿资金的市值，痕迹明显。这很难让人相信，这样的借款人只借个几百万的。
2真正让人看得见的平台在资产端有实际性动作的是在2015年末，2016年初，因为荷包的线下资产分公司总共6家，也都几乎在那个时段成立。
所以，原来的企业大标不知从何而来。
另外看平台资金端交易的极速滚动，仅凭着几家线下资产公司恐怕远远不够。
其官网披露，荷包还有来自通道的资产：像随手记、牛卡、融360、中国融资租赁。其实就这几个通道，牛卡与融360俩借款通道上，荷包借款的入口并不明显（甚至在牛卡，麦芽并无看到荷包贷相关借款入口），平台从各个通道的业务量来源有多少并无相关披露。
这看似理论上解决了平台的资产问题，但没法实际验证，就这点实际讨论起来意义不大。
所以，看不懂的资产加上超乎水准的高息，时常让不少投资人认为走的庞骗路线。
3安全保障
平台原来有与阳光保险达成合作的宣传，这更像是赶风潮，实际并没有实质性的合作。当下荷包里也已经毫无“阳光保险”痕迹。
平台在投资标的项目资料里，有标明：投资项目“适用于风险预备金计划”。数额上，仅笼统宣传为“民生银行千万级风险预备金”。
这个量级的准备金，去保障平台百亿规模的待收？这或根本不起作用，更多的仍然为平台暗兜底。
另，荷包还没有上线银行存管。
04其他投资信息
平台费用情况：提现2元/笔，不同VIP等级，投资人可以享受每月不同次数免费提现。
每月提现超过10次，则以提现金额的0.02%（第10次）、0.03%（11次）的费用收取，以此类推。手续费最低2元/笔。
05小结
平台理财产品主打活期、短期，拥有超高灵活性。因其极致用户体验，平台人气旺盛。
但平台背景单薄，股东神秘，支撑平台快速成交及超大规模的逻辑不强。平台没有融资，原始草莽，不排除平台为了发展有踩线操作。
本文转载自 麦芽财记 公众号
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