前文已经提过，余额宝作为货币基金的代表，虽然收益率很低，但低门槛和流动性还是很便利的，可以作为很多理财小白的活期钱包使用，但不建议作为主要的理财方式。短期如果没有较大额的计划消费，日常不如刷信用卡，余钱放在收益更高的理财渠道。

说到保险，大家想到的可能更多是保障功能。没错，保险对于大多数家庭而言，更像是风险管理工具，而并非投资工具。其实，理财是为了让我们的财富保值增值，所以不能只会赚钱，而不会防一手财富”被掏空“，因病至贫的案例实在太多。

我们都知道，研究股票需要占用我们大量的时间和心思，何况，你以为整天盯着K线图看，你就能看出门道？那投资机构里数的专业团队和超高算力计算机，是干啥吃的？

那么对于我们这样的缺时间缺金钱缺知识的“三缺散户”，是不是就不要碰股票了？并不是。其实只要拉长时间轴，你会发现，世界上所有国家的股指都是一条波动向上的曲线。跟随这条曲线，意味着你不用再跟投资机构、内幕信息、机器人作战，而是信任市场集合的智慧，跟着时代进步。

简单来说，所谓股指基金就是投资指数的成分股，按照比例购买其成分股。不过，像刚才小财介绍的，盈利并非一朝一夕，一轮熊牛的周期变换往往需要5～7年，要能够大概率地保证盈利往往需要定投10年以上。而复利的威力，更是需要几十年的时间才能显现出来，投资5年和40年是完全不同的两个量级。

所以，不要再被“小说式”炒股宝典和成功学所误导了。忘记牛市、熊市，忘记低位进、高位出，你唯一要做的，就是坚持，把买股票当成定存，你就再也不是韭菜。现在基金定投也很方便了，而且门槛低至百元以下，手机银行、某宝、基金网都有，选个手续费低的就行。

有了活期钱包、有了保险、有了相当于定存的股指基金定投，再选一个收益相对高一些，在目前这个阶段，基本只能选P2P了。

1.门槛低：百元、千元起投，相比5万、10万元起投的银行理财产品更容易接受。

2.选择多：长、中、短不同期限的项目产品丰富，更加灵活。

3.较简单：不需要非常专业的金融常识，你只要学会看借款人信息（判断项目风险）、资产类型和保障模式（判断贷后风险）、平台经营资质和运营数据（判断平台风险），就基本能做出靠谱的决策。

4.收益好：目前行业平均综合参考收益率还有9.6%，也是不容易找到P2P替代品的主要原因。

5.安全性：经过两年合规整治，现在行业的整体风险已经释放了不少。不过总有浑水摸鱼的，建议大家选平台还是以安全性和稳健性为上，多参考权威第三方平台的评级和合规榜单。