一.冷静期的概念
在2017年12月1日实施的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中，要求从事现金贷业务的网贷机构应当遵守“了解你的客户”的原则，充分保护金融消费者权益，审慎确定借款人适当性并设置“冷静期”;《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》第142条同样将“冷静期”作为网贷机构合规的必备要求之一。
“冷却期”是指避免借款人做出不符合其真实借款意图和偿还能力的冲动借款行为，并赋予借款人悔改的权利。借款人可以取消贷款申请，并在设定的冷却期间返回未箭头状态。鉴于网上贷款行业的相关规定没有对“冷却期”作出更明确的规定，如何合理设置“冷却期”已成为网上抵押机构在申报前关注的关键问题之一。
二.其他领域
关于“冷静期”的规定目前散见于私募、保险、消费者权益保护等领域，不同的领域对于“冷静期”的规定又有所不同：
私人投资基金募集行为管理办法
基金合同应当约定为投资者设置不少于24小时的投资冷却期，募集机构在投资降温期间不得主动与投资者联系。私募股权投资基金合同应当约定，在基金合同签订后，投资冷却期开始，投资人已支付认购资金。
关于规范人寿保险业务运作问题的通知
“犹豫期”是指投保人收到保险单后10天内以书面签署的期间。在迟延期内，投保人可以无条件解除保险合同，除费用不超过10元外，保险公司还应退还全部保险费，不收取其他费用。
《消费者权益保护法》
经营者应当使用网络、电视、电话、邮购等手段销售货物，消费者自收到货物之日起七日内有权退货，消费者自收到货物之日起七日内有权退货，但定制、新鲜、易腐货物除外。
三。设置在线贷款机构的冷却期
笔者认为，网贷机构的冷静期时长可以参考私募领域24小时的设置。冷静期的起算时点是否可以参考上述领域却值得商榷，无论私募、保险还是消费者购物，都在相应合同生效后开始计算冷静期，如果网贷机构在借款合同生效后再开始计算冷静期，会产生两点不利后果：
1.借款合同生效后，借款人取消借款视为违约，一旦违约，借款人就要向出借人承担相应的违约责任;如果将借款人取消借款的行为约定为非违约行为，又会影响出借人体验;
二。贷款合同生效后，网上贷款机构开始为借款人设立贷款人，贷款人的贷款资金开始锁定并产生占用资本的成本。在借款人取消贷款后，占用这些资金的费用将由任何人承担，这似乎对任何一方来说都是不合理的。
因此，笔者建议，网上贷款机构的冷却期不应从贷款协议生效之日起计算，而应从借款人申请贷款(或签订中介服务协议)之日起计算，直至在线贷款平台发布贷款项目时为止，。
然而，净贷款机构的剩余期限设定为合理的时间是多长？作者认为，冷却期的持续时间应与网络贷款机构的资产性质有关，不同的资产可以长期保持平静。一般情况下，网络贷款机构的资产主要分为现金类型资产和大额信贷型资产（为指定目的，资产与质押担保是否需要设置冷静期，提交人认为，，两种资产具有以下特点：
1.现金资产
(一)借款人通过互联网渠道申请贷款，提交书信审查材料，并签署协议。
2)借款金额集中于500~10000之间，借款时间较短
(3)借款人通常被用作临时资金周转或现场消费，并具有较快的入账需求。
二。大型信贷资产
(一)借款人离线申请贷款，提交书信复核材料，签订中介协议。
2)借款人借款金额较大，借款周期较长，一般用于装修、企业运营等特定用途
3)居间方需要办理担保手续或对借款人进行实地走访，借款人通常可以容忍2天以上的资金到账时间
基于上述两类资产的特征，对于运营大额信贷类资产的网贷机构来说，可以做到“冷静期”24小时以上，即从借款人申请借款开始到借款项目发布之间，借款人有至少24小时的等待期，在该期间借款人可以取消借款而不承担额外成本;对于主要运营现金贷类资产的网贷机构来说，因为该类借款人有极高的借款时限要求，一旦无法及时满足借款需求，就会转而投向其他融资渠道，冷静期的时长会极大影响用户体验，进而影响网贷机构的商业利益，该类资产设置较短冷静期较为适宜。
花边Conclusion
鉴于此，笔者建议，，网上抵押贷款机构可以根据平台资产的性质、产品模型、信用和审查标准，制定符合平台利益的冷却期制度，。