新的资本管理规则的出台，给银行的财务管理带来了巨大的打击。受影响最大的是保本理财产品，由于新规则对资本管理的要求打破了僵化的支付方式，保本理财产品无法发行，现有的理财产品也很快退出市场。此外，短期理财产品也受到很大影响.这两类理财产品发行量的减少甚至消失，对银行理财产品发行的整体规模产生了相当大的影响。6月份，银行理财产品的发行数量与5月份相比减少了一半！也许银行也意识到问题的严重性，所以他们也开始找到解决问题的方法。
银行想出的解决方案只是简单地推出新产品，而不是受影响的理财产品。看看银行近年来推出了哪些新的理财产品，以及它们是否值得购买。
1.结构性存款。
结构性存款不是新产品，但一直以来，银行都没有给予足够的重视。然而，在资本保全逐步退出市场后，结构性存款作为资本保全的替代品已经成为热点，银行也开始大力推广这一产品。最近，他经常收到一条来自一家很长时间没有和他做生意的银行的信息，推荐结构化存款，而且以前从未收到过类似的信息。并从数据的角度还表明，近期结构性存款的促进力度有所增加。
以四大银行为例，到今年一月底，四大银行的结构性存款只有九千三百亿元，到五月底增加到十三万二千亿元，增加了三百九千亿元。也许你会认为，对四大银行来说，三千九百亿不是很多，但你要知道，在这段时间里，四大银行的个人存款总额也增加了五千八百亿元，占结构存款总额的百分之六十七。因此，结构性存款已成为银行存款的一个新的增长点。
点评：结构性存款之所以能出现喷井式增长，除了因为银行的大力推行外，其产品本身也有一定优势。跟保本理财类似，结构性存款基本不会亏损，其收益则是跟它挂钩的期权有关，一般比保本理财要高。比如某行推出的结构性存款年化收益率有4.8%。当然这个收益率并不是固定的，尤其是在挂钩的期权未达到行权条件时，收益率可能会比较低。
2.现金管理产品
以前希财君就一直有一个疑问，银行对余额宝那么不待见，为什么不自己推出一个类似的产品跟余额宝对抗？以银行掌握的资源，如果推出一个类似余额宝的产品 ，那鹿死谁手还不好说呢。直到看到余额宝日渐做大后，银行可能终于醒悟了过来，光靠打压是阻止不了余额宝成长的！所以银行也开始推出类似余额宝的理财产品，那就是现金管理类产品。
银行的现金管理类产品也是属于风险较低的理财产品，但并不保本，可以随存随取，取出资金也可以T+0到账，但理财产品份额不能直接用来支付。所以与其说是跟余额宝类似，倒不如说跟采用T+0赎回的货币基金差不多，而其收益率也跟货币基金差不多，在4%左右。
评论：有银行背景，收益和流动性不输余额宝，确实有一定跟余额宝对抗的资本，所以就别再说银行不思进取了。但身为银行发行的理财产品，它也存在一个属于银行理财产品的通病，那就是门槛较高。如果想要买的话最低5万起步，而高的还有100万起步的，这无疑将很多小老百姓拒之门外。如果银行真想打造一款大众理财产品的话，为什么不把姿态放低一些呢？当然，如果是只信赖银行且资金丰厚的人倒是可以考虑。
3.定期投资的非标准产品
这种理财产品不应该被人听到，这的确是银行推出的一种新型理财产品。其特点是理财产品筹集的资金主要用于非标准化资产的投资。所谓非标准化资产，是指未在银行间市场、证券期货交易市场等进行交易的资产。它投资的非标准资产通常与银行的财务管理期限相同。
点评：这类理财产品投资的非标资产的流动性相对较弱，所以目前这类理财产品多为封闭式或半封闭式，投资期限相对较长。当然在牺牲一定流动性的同时，其收益率通常可以碾压其他的银行理财产品。不过目前此类产品还处在试探性发行中，如果有兴趣可以去研究研究。
作者：龙小林 / 审核：赵溪 >>查看更多