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都是套路!平台催收成功就拉黑,老哥放言就是不还钱

2023-05-10 14:56:27

时间:2017/12/23来源:证券时报作者:罗曼

从低调闷声赚钱到趣店赴美上市,现金贷暴利的口子一下子被划开,,中国的现金贷行业在一年的时间里就走完了一个生命周期。

因此,我们现在看到了现金贷款,收紧了嘴来停止放贷,这导致了贷款A回B循环贷款游戏不能再玩了,现金贷款公司飙升的逾期利率,常规收取,多少要收回,之前利润一直无法控制坏账的空洞,转变现场消费,不容易打开海外市场,发现它比预期更困难。

这正应了那句话:出来混,迟早是要还的。

能撸口子的平台已经不多了

因现金贷催生了一个“黑户”江湖,在这个江湖里,一年没有连续6个以上的逾期,都不好意思叫“黑户”,在QQ群里,这些“黑户”被人叫做“老哥”。

老哥们从来不跟银行借钱,也从来不伸手跟父母亲戚朋友借钱,最好的借钱方式就是现金贷,纯线上、1分钟放款、简单、快捷。在这个江湖里,老哥们把现金贷叫口子,借钱叫撸口子,平台背景好,额度高,借款周期长是为大口子;额度低、期限短就是小口子,他们通常撸大口子还信用卡,撸小口子还大口子,并且不断尝试新的口子,在老哥们的手机上,装满了撸口子的APP。

然而,,随之而来。12月1日,央行联合银监会共同下发《关于整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》),内容包括持牌经营,借款年化利率不得超过36%,无场景现金贷必须暂停放款,禁止银行、信托、保险、基金、P2P向现金贷平台提供资金。

几乎一夜之间,行业风向就变了。各个平台开始收紧放款,深圳某现金贷平台负责人谢思宇向证券时报记者表示:“现在不敢放贷了,我们是纯现金贷平台,资金都是股东个人的,本来做现金贷平台就是为了赚快钱,也不是为了做大做强事业,拿个几百万出来,快速滚快速挣钱。目前行业基本90%以上的平台都暂停放贷,借贷人现在拆不了东墙去补西墙了。”

在QQ群里,不停的有人冒出来问,是否还有新的口子可以撸,但是在平台放贷收紧的情况下,能撸的口子越来越少了。

就在这时,贷款中介依然勤奋地发着广告,操作网贷,下款收费,只要征信不黑,不是网黑的一定能贷款,3000元-5000元额度。但问题是,目前借贷者不是“黑户”的少之又少。

阿慧告诉记者,她不想找中介,好不容易借了2000元,平台砍头息收取400元,中介还得收200元,到手只有1400元,但是还款却要还2000元。

还有网民Dashan,目前欠平台不到1万元,但由于逾期两天,现金贷款平台开始打电话给他的家人,群发短信,他说他不打算还,反正家人也知道。

“我了30笔网上贷款,借了5万元到6万元,还一直在拆除东墙以弥补西墙的损失。现在我没有嘴可做,也付不起钱。我的父母是下岗工人,他们帮不了我。13个漏洞已经过期了。收集狗几乎把我的电话号码都炸了,这表明我的地址簿要被炸了,我该怎么办才能从坑里出来,上岸呢?”习说。

这真的是一笔像大海那么深的小贷款,从此就没有办法登陆了。

上海一家为现金贷做导流的贷款超市负责人程瑶向记者表示,现金贷停止放贷直接影响了他们的收入,现在贷款超市的业务基本也都停了,以前主要给小贷产品做导流,但现在这些平台基本都停了,除了几家上市平台,但是额度收得很紧,此前单个产品一天的注册用户量都能达到1000多,平台会按照A或者S方式来收费,A就是注册量,S就是按放款结算。越新的产品,利率越低,注册的用户就越多。

逾期率飙升,坏账激增,平台套路催收

根据第三方数据,今年8月和9月,每月新增现金贷款超过400万人。大量借贷人口的比例高达90%。在10个借款者中,有9个借入了两个以上的平台。

一家现金贷平台运营总监郑胜向记者表示:“整个现金贷行业,大多数借款人基本都是多头借贷,借新口子还老口子,所以政策出台后,一些大平台暂停了或放贷标准趋严,新的平台又上不了线,已有的中小型平台的逾期率和坏账率明显上升。”

据记者了解,大部分现金贷款平台将被视为逾期超过2-14个工作日,超过15-60个工作日作为坏账。

据第三方平台统计,大部分草根现金贷公司的首次逾期率一般都维持在20%~30%之间,现在却可以高达60%。但是据业内人士向记者透露,目前多数草根平台的坏账率都在60%左右。

“年化利率都是在600%以上,以前平台多,借款人能撸的口子也多,大家不过都是一条船上的蚂蚱,不算逾期率,即使坏账率30%,平台都能赚得盆满钵满。但是现在借款人的现金流断了,很多平台都已经将之前赚的钱用来兜底了,利润回吐甚至都不够兜底。”郑胜表示。

这里应该指出的是,从事现金贷款的公司的资金来源主要来自三个方面:第一,现金贷款公司的股东有自己的资金,这类公司基本上没有小额贷款许可证,只为股东借款;第二,在贷款模式下,资金来源是银行、信托、P2P、基金等。第三,资产证券化模式,除了蚂蚁金服集团、京东、百度等大公司参与,很少有现金贷款公司具备这种实力。但不管怎样,坏账都是现金贷款公司拥有的。

此时,套路催收便成了现金贷公司的普遍手段。据记者调查了解到,不少平台客服开始催借款用户,并表示还完款之后额度就会立即恢复,用户可以再申请借款,如此循环反复,而且不会上企业征信黑名单。

然而真实的情况是,借款人一旦还款,再次申请借款就会立马被拒,即使重开额度也会随之下调。有借款人称,自己是平台老用户,额度一直有4000元,但是逾期了两天再还款,平台要求开通会员,才能放款,开通会员费398元,而放款额度只有500元。除去平台的砍头息,实际上到手都没有会费多。

被平台欺骗后,这些老朋友没有直接付清其他平台的欠款,,收不到暴力,关了几天,躲了几天,他们就能挺过去。

,层层渗透,对于目前的现金借贷公司来说,告别行业可能已经是大势所趋。“现在一切都在改变,但这并不容易。未来,只有10%的现金借贷平台能够存活下来,然后再分裂市场。”郑胜说。

降息、转型场景消费、开拓海外市场

高达36%的年化利率红线不能超过业界的共识。如果低于这个标准,低息和高风险的现金借贷公司还能继续发挥作用吗?

谢世玉表示:“基层现金贷款公司的利率为36%,没有必要的,现金贷款公司面对借款集团的是银行贷款,甚至大多数黑名单的用户,在坏帐的30%的情况下,年息率36%可以维持运营?”。

据记者了解,目前现金贷公司线上获客成本在120元左右,主要是通过贷款超市进行导流,也有的通过地推方式进行宣传,相比于蚂蚁金服、京东、百度这些持牌经营的大平台来讲,草根现金贷平台目前面临两个结果:一个是出售,一个是兜底关闭。

一家寻求整体出售现金贷款的公司负责人闫建告诉记者,他们的平台拥有100多万注册用户,超过10万高质量的借款用户,风险控制系统和技术相对成熟,而且该平台拥有历史沉淀数据。,他表示,应用程序可以从货架上删除,非常隐蔽,现有的用户贷款就足够了,目前有几家公司有兴趣收购。

《通知》中,反复强调贷款必须要有场景。值得一提的是,场景分期和现金贷有着本质的区别,一个是有明确的消费需求、资金去向,一个是纯粹借钱,不知钱去向何处。

,各家现金贷公司也纷纷回归场景。比如,趣店宣布进入汽车消费金融领域,支付宝的入口变成来分期商城,其中有商品分期和汽车分期。现金贷款业务保留,但利率控制在24%。

而之前从场景分期转型到现金贷的公司,又重新再回到场景分期。

比如蜡笔分期本是专注教育分期的平台,后上线了现金贷产品,在苹果商店的下载简介,也直接变成了“玖富现金借款,快至3分钟到账”,转型意图明显。

而在蜡笔分期公众号最新显示的功能介绍中,蜡笔分期是玖富旗下专注教育分期的平台,主要业务现金借点花和教育分期。

然而,对于大多数现金贷款公司来说,转型之路是多么艰难。直接从现金贷款进入情景是一种全新的模式,与其说是转型,不如说是重生。

场景分期模式,必须要投入大量的人力,去找线下消费场景,而眼下,蚂蚁金服、京东、百度、腾讯已经瓜分了80%的场景消费市场,包括3C、车贷、教育、三农、医美等领域。

负责现金贷款平台建设和技术服务的梁俭对记者说:“过渡情景下的消费阶段、障碍和障碍太高,你知道,如果股东拥有资金来放贷,大约10天才能完成,如果资金来源需要银行、信托、资金等对接机构,时间可能会稍长一些,成本在200000到300000之间。”因此,海外有很多现金贷款平台,希望开拓东南亚市场,重新启动现金贷款业务。“

然而刚从印尼考察回国的谢思宇向记者表示,并没有想象的好做,首先是语言不通,对当地的法律政策不熟,而且没有平台导流,也没有相关的数据可以支持平台搭建。

(应采访者要求,本文部分人名为化名)

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