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浅谈互联网平台投资人资金保障方式

汇投智2021-01-08 14:07:37

目前,我国内互联网金融平台监管无非以下三种:担保公司担保,风险备用金,保险公司承保,其他方式是三者中的相互结合模式。今天给大家浅谈下这三种单一模式的含金量吧!

一、担保公司担保

担保公司担保责任余额不得超过净资产的10倍!

公开征求意见两年后,8月21日,国务院《融资担保公司监督管理条例》(以下简称“《条例》”)终于公布。该《条例》自2017年10月1日起施行。

在此次《条例》出台之前,融资性担保行业的管理办法为2010年银监会等7部门发布的《融资性担保公司管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)。此次《条例》在多方面对《暂行办法》做了细化或提出了更高的要求。

在注册资本方面,《条例》将融资担保公司的最低注册资本提升到了2000万元。而此前《暂行办法》规定的融资性担保公司的最低注册资本为500万元。国务院法制办、中国银监会负责人表示,融资担保公司的业务具有金融属性,需要严格监管。首先就是设立融资担保公司要有一定的“门槛”,这是强化源头治理的需要。

对跨省、自治区、直辖市设立分支机构的融资担保公司,《条例》还规定了注册资本不低于人民币10亿元、经营融资担保业务3年以上且最近2个会计年度连续盈利、最近2年无重大违法违规记录等条件。

融资担保行业对于发展普惠金融,促进资金融通,特别是解决小微企业和“三农”融资难融资贵问题具有重要作用。《条例》一方面规定了融资担保公司的担保责任余额不得超过其净资产的10倍。另一方面,对主要为小微企业和农业、农村、农民服务的融资担保公司,担保责任余额比净资产的倍数上限可以提高至15倍。

注:您在选择理财平台,首先查看下平台自成立发布产品额度以及待收款;其次从担保公司几个要素查看:注册资金、有关成立的年限、公司负债率、还为哪些平台同时提供担保等等

二、风险备用金保障

风险备用金:是指平台每笔借款成交时,提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当借款人发生拖欠和违约情况时,平台用风险备用金对投资人进行偿还。

而风险备用金是具备不保本保息这一特征的,我们知道,风险备用金制度有一个重要的原则,赔付金额以备用金账户余额为限,超出部分则等待备用金账户有新的资金流入再进行赔付。这意味着投资人在投标之前是无法确认标的违约时自己是否能够得到赔付,因为风险准备金受到违约率和平台利润的影响,预测起来非常困难,所以没办法做到“保本保息”,投资人仍然明确自己会处在风险之中,不会放松对风险的警惕,这就起到了风险提示作用,并不违背政府设立“不允许保本保息”这一原则的动机。

当风险备用金为零时,自动停止对赔标。所涉及的出借人的资金赔付,直到该账户获得新的风险备用金后,强调一点多家平台声明不会用以外的资金提供赔付,亦不保证所有赔标的本息均能够获得足够的偿付,偿付不足部分的损失由出借人自行承担。

注:您所选择理财平台,首先查看下平台自成立发布产品额度以及待收款和逾期额度,其次查看平台的风险备用金,这样进行对比是否可以完全覆盖,否则未覆盖部分是无法得到本金赔付

三、保险公司提供的保障

在我国法律不允许保险公司“倒闭”,有以下规定:

1、《中华人民共和国保险法》第八十九条第二款规定:“经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或被依法撤销外,不得解散”。因此,在我国,保险公司破产仅对只有财产保险业务公司而言,如大地保险,寿险公司是不会倒闭的。

寿险公司是不能主动申请破产的,只能被收购或者重组,财产保险公司即便破产也会先对客户的权益进行转移或清偿,不必担心保险公司破产的问题。因为保监会不允许保险公司申请破产。

2、即使保险公司被分立、合并或依法撤销,我们的权利和利益也不会受到任何影响。

假如有一天保险公司自己经营不下去了,该怎么办呢?这时候,会有另一家保险公司进行兼并、并购。当然,如果没有人愿意出来揽下这一摊子的话,保监会就会指定某家保险公司进行兼并。兼并后,原来保险公司的客户保单依然有效,也就是说,放心买保险,我们买了保险以后,不必日夜担心我们的钱肉包子打狗。因为总会有人出面替我们兜着风险。

3、保险公司受保监会严格的监管,即使倒闭,政府也会买单。

保险公司与银行一样,必须受到政府的监管。所以,保险利益基本能够得到兑现。

保险公司成立之初,会像保监会缴纳一笔准备金。如果保险公司做不下去了,那么保监会可以拿出这笔钱来对保险公司的客户有所交代。当然,准备金不是一成不变的,随着保险公司蛋糕做得越来越大,保费挣得越来越多,准备金也要随时增加的,否则保监会就会限制保险公司的销量。

保险公司保障有四类情况:

第一种是只担保帐户资金安全,就是类似于支付宝里的帐户安全险。

第二种是如果借款人不幸重残、死亡,保险公司会负责本金利息兑付。如果是借款人跑路,保险公司是不管的。

第三种是对于车抵贷、房抵贷类资产,借款人为其抵押物购买财产保险,保障借款期间抵押物的安全。

只有最后第四种才是刚性兑付。如果借款人违约,由保险公司直接负责赔偿给我们。而目前我所知有这种保险的P2P平台有三个:陆金所、小赢理财、玖富!

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