背景：自2014年以来，岑溪大街上突然多了很多无抵押、无担保小额贷款公司的宣传名片。大多数是停在路边的车辆中招，那个贷款的小名片就塞在车窗上。估计你还不是这是怎么回事吧。小岑告诉你，那是P2P的小额贷款公司在往四五线城市渗透的现象。
P2P是互联网金融的一种。这种模式主要是某些互联网平台通过网络吸纳网民的资金，再将资金投入到实体经济，平台通过赚取其中的利差或者佣金来获利。这些年来，国内实体经济、金融市场都不太景气，这部分资金“无处可逃”，所以流窜到岑溪的。
P2P舶来已过7年，七年之“痒”显现，问题平台频出，每每让投资人心惊肉跳，感叹“还能不能愉快玩耍？”各家平台也委实在卯足劲创新玩法，弥补缺陷。团贷网“你我金融”低调上线，首创“社交金融众保”模式。大道至简，顺应自然。“你我金融”是自然的、生态的模式，是P2P的终极玩法。
P2P面临生死瓶颈：担保保不了，不担保你敢跟着裸奔？
2014年国内有275家P2P平台曝出问题，除去害群之马——诈骗和违规操作平台，平台出现问题多因担保——逾期等风险发生后，平台无法刚性兑付。
其实，国外P2P平台是不提供担保的，仅对借款人提供的信息进行线上审查，如出现逾期或坏账，损失完全由投资人承担。如全球最大的P2P平台Lending Club定位为借贷双方交易的信息中介，投资人自负盈亏。国内投资人风险意识淡薄，缺乏征信体系，借款人的信用状况无据可查。为获得投资人信任，P2P平台承诺保本保息，“平台兜底”成了潜规则。即使唯一宣称不担保的拍拍贷，也有本金保障计划。
2014年8月，红岭创投曝出1亿元坏账，咬牙第一时间垫付；12月，新浪微财富牵涉P2P平台中汇在线的5000万元坏账，投资者到新浪总部抗议，几经博弈，新浪微财富无奈兜底。
目前，国内P2P平台主要采用两种担保模式，一类平台自提风险备用金，一类是引入担保公司担保。前者如红岭创投，据其官网显示，截至2014年11月30日止，其风险准备金为8746万元，同一时间其贷款余额约70亿元，约为风险准备金的80倍。按照传统金融经验，这个数字在10倍以内才是安全的。陆金所由平安融资担保（天津）有限公司担保，注册资本2亿元，按10倍杠杆，最多能担保20亿元。但据网贷之家数据，截至1月25日，陆金所贷款余额已超过100亿元。
即使对于实力雄厚的平台，其贷款余额增长迅速，平台或第三方机构的担保资金也严重不足，一旦风险集中爆发，后果不堪设想。一旦平台倒闭或跑路，皮之不存毛之焉附？
担保让风险集中在平台，一旦风险发生，常常造成平台带着投资人资金“同归于尽”的惨剧。去担保化是大势所趋，。然而，有担保的P2P尚且那么多问题平台，去担保后你敢跟着裸奔吗？可以说，担保瓶颈让P2P行业面临生死抉择。
你我金融：社交众保金融模式生态的P2P
为解决P2P担保瓶颈，近日，一贯以创新著称的P2P平台团贷网首次提出“众保”模式，其移动社交金融“你我金融”APP低调上线。
“你我金融”是团贷网独立开发的社交金融平台，借款人、投资人和担保人三种角色在上面组成一个社交圈。平台类似微信，拥有微信的社交功能。借款人、投资人和担保人可以自由交流，首先实现了P2P交易过程的信息透明。
担保人是新增的角色，注册用户均可申请成为担保人，每一笔借贷业务由若干名担保人提供担保，这就是全新的“众保”模式。P2P风险是借贷过程中产生的，来自市场的风险，只能放在市场消化。“众保”就是将担保金额碎片化交给市场，一群自然人筹资为某一具体项目担保，并获得担保利息，风险分散。
“你我金融”的担保人中，尽职调查担保人还要负责实地调查，在平台发布图文调查报告，这同时降低了平台的交易成本。“众保”模式让P2P平台卸掉尾大不掉的担保，回归信息中介角色。
不仅仅是投资更是交朋友
在你我金融生态圈上，投资者可以拥有多重身份属性，收益也不再由单一的投资项目渠道获得。投资者的身份除了本身投资属性外，还可能是众保人或尽调人身份，通过拥有多重身份属性，投资者既能让手头的闲散资金用来投资项目又能作为借款项目的担保人，坐享多重收益。
投资者只要向平台交一定担保押金，就能充当互联网金融平台担保公司的角色，成为借款项目的众保人，享受押金的10倍杠杆投资收益。“众保”概念的出现不仅使担保风险分散，还能让投资者的可用投资金扩大10倍，提高投资收益。比如1万元的担保押金，你将可以担保10万元的借款，享受10万元的担保收益。而拥有专业风控知识的投资者，可以向平台申请成为尽调人，既可以获得担保人相同的收益，又能获得平台给出的尽调报酬。
“你我金融”还是一款兼具社交和金融的双重特性的社交金融APP
传统的互联网金融，投资者与借贷者、投资者与投资者难以达到有效沟通，他们投不投资大多取决于对平台的信任。而你我金融致力于构建一个温馨的社交生态圈，通过真诚的沟通，让投资者、众保人与借贷者彼此信任，相互分享。
在你我金融APP，投资者可以与投资同行、众保人、尽调人、借贷者相互关注，免费发送文字消息、照片，达到资源互享，沟通顺畅，共同赚取收益。也可以通过“你我圈”在自己的朋友圈，分享投资经验。同时还可以创建和加入自己感兴趣的投资群，增加自己的金融咨询，丰富自己的社交圈。
对于投资者最为关注的投资安全问题，这点投资者大可放心。你我金融是一个开放的投资生态圈，基于城市区域地理位置，将投资者、借贷者、尽调人、众保人等多个角色连接在一起，共同形成一个闭环，最终达到担保分散、投资分散，将风险分散，最大程度的化解投资风险。对于借贷项目，平台将综合尽调人的报告和平台多方考察，确保借贷人有能力偿还，才会让借贷项目上线。
此外，在你我金融平台上，投资者采取基于社交信任关系，降低了借贷的风险，这是普通互联网平台所不具备的优势。虽然网络借贷可以通过电话、网络以及其他渠道对借款人基本信息进行调查，但对借款人的信用、经营状况以及贷款用途很难跟踪调查。你我金融以社交为基础，又有平常在社交圈积累的信誉做保障，最大限度降低了借贷的风险。
投资有风险 入市须谨慎
·素材来源：网络
·综合编辑：微观岑溪(转载须注明出处)
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