来源：随手记理财社区
2015这一年过的很匆忙，也很充实，本文较长，建议收藏阅读。
2015年1-11月的流水情况，12月待完结，2015年累计收益了61851元，支出25253元，结余39594元。这部分钱里有基金盈亏的部分没有计算在内，亏了2000以上，烂账3000左右。
所以结余算成3.3w元好了。2014年攒了1.2w，3.3w+1.2w=4.5w。
年初的理财目标是4.5w，截止到11月，刚好完成（12月不超支）。今年的理财收益差不多就是这样了。
经历了今年的牛市和熊市洗牌，我的理财收益明显缩水了，如果按照牛市的情况（当初及时撤出来），应该赚了3000元左右，现在是亏损了2000多，里外差了5000元。
在认知上，还是有问题，总觉得自己可以试一下的，其实市场很复杂，不是看了几本书，随意说说就可以实现年收益20%的。股神也不是每个人都能当的。经过复杂的“成长”，当然还有血的教训，资产配置上我也做了很大的改革，回顾我自从开始理财之后，主要是经历了下面的几个阶段：
1)攒钱期
其实这个阶段属于很小白的阶段，大约是在2013年的时候，知道要攒钱，不能一味的买衣服了，除了因为我的衣服不够穿之外，还因为我要去念书，准备念书是一个“非常耗费精气神”的事情。
因为要打理和单位的关系，还要储备足够“过冬的粮食”（念书的时候避免不了要花老本，而我一丁点都没有），自从知道考上研究生之后就开始了攒钱的阶段，在没有接触随手记的时候，每个月的工资只要是有结余就拿到网银里，存一个定期，收益很低很低。
好在这个阶段给我养成了良好的省钱习惯，一直持续到了现在。理财第一步，存钱。每月到底存多少钱合适呢？点击括号中的蓝字可直接看文章~（今日问答 | @明天的太阳：每月我存多少钱合适呢？）
2)学步期
学步期，刚刚懵懂的知道理财的几个方面，除了定存之外，开始了国债、基金，当然这时候也没有多少钱，看别人开网店，自己也开了一间网店，看人家抢国债，自己也定好闹钟去抢，看别人买了什么基金，自己也跟风的去买同样的基金。
结果可想而知：网店的事情开了一半，然后因为刷子的问题，夭折了，涨了经验教训。国债倒是成功了，畏手畏脚的只买了两次，还试了12单定存的方法。手上没有多少钱，但是依旧很能折腾，就怕这钱闲下来长了毛，就不能花了，想想都觉得这时候的自己很愚蠢。
3)百草期
什么叫“百草期”？顾名思义——神农尝百草，不管三七二十一，只要是和理财有关系的，最低门槛的，我都要投资一把来试试，不踹（try）一踹（try），怎么知道疼啊！
这里就有很多不胜枚举的例子了，投资了很多的网贷，买了不知道卖啥的基金，还有各种不知名的论坛，1分钱的任务都舍不得放弃，市面上只有你敢出，我就敢买，神农尝百草的结局就是——死的方法也是千万种，总有一种适合你！
最多的时候亏了几百块，但是架不住我这么败家的持续下去啊！累积起来，百草期亏了3000左右，大部分是基金，到处说踩雷的网贷我还真就没遇见过，就是这个忽红忽绿的节奏，跟不上跳动的速度，于是乎，亏了一笔又一笔，该买入的时候卖出了，该卖出的时候静等着涨回来……点击括号内的蓝字可直接看文章（扒一扒那些年投资过的理财平台）
这个时期有点像躁动的青春期，感觉手上这点钱是个烫手的山芋，怎么都要扔给别人。。。
4)冷静期
经过了这么多的洗礼，基本上稳定下来了理财的方式，什么都尝试，什么都投资，显然并不适合我的理财概念和节奏，钱多了自然好，但是亏钱的滋味也是真难受。
稳定投资和风险投资并行，才能达到理想中的收支平衡。
一般人的投资方式是按照：股票、基金、网贷来投的，但是我现在的投资方式是按照：信用卡、定期、活期来选择的。然后辅助的搭配上一些羊毛案例，日久天长的积累下来，每个月的“非职业工资”也可以达到3000元左右，加上自己的工资，两份工资和人家一份赚的差不多。
1）2015的最后一个月
十二月的目标依旧是挽救我的亏损基金，一片绿油油的让人心碎啊。
调整资产配置，减少定投，增加P2P，少量活期，经常薅羊毛，但是一个人的快乐总是单调，我还是喜欢大家一起探讨着来投资的，从众心理太严重。哈哈。
今年完成4.5w没问题，5w的目标是够呛了。而且年底了，也到了一年一度进贡爹妈的时候了，勒紧裤腰带，这个月得多划拉点啊！有融网，深度分析有融网，深度分析（争取完成年收益20%+）。
2）悦人悦己
关于羊毛的事，我还是想多说两句，一般情况下呢，羊毛分两种。一，我推荐你，可以得到你的收益提成；二，就是一锤子买卖，我即便推荐了你，也没有羊毛收益，即便这样我还是喜欢分享自己的赚钱小方法给大家，然后大家一起赚。
这就像是交朋友，你在交朋友之前，你一直在说，你能给我带来什么利益收益，但是实际呢？人家可能从其他的途径知道了你的小心思，大都会说，这个人太功利。
其实每个人都很功利，但是不同的是，人要懂得怎么去取舍，得到的和付出的，当我用这些小资源分享给别人的时候，相信其他人也会用这样真诚的心来对待我，有什么好事也不会忘记我的。
所以不管是理财，还是做人，都要“合群”，当你享受了别人的资源，还理所应当的时候，很难不讨人嫌。
1）顺利研究生毕业
本来以为毕业还早，结果提前毕业了一年，所有的人生计划都被打乱，一次次的把自己逼到绝境之后的结果就是：我熬过来了。
就刚才说的那句，总要有那么一年为以后的人生做引导，发表五篇A类期刊，拿到了本年度的优秀毕业生，念了两年的研究生终于都结束了。唯一有点点遗憾的是没能继续读博士，到了这个年纪，工作以后再读博士太难了，一招错，后面想回来就更难了。
我的硕导提升了博导，但是日后能否有缘再续师生情分，还不得而知，毕竟一个院里就这么两个博士导师，年年都有新学生来入门。
好在我顺利毕业了，拿到毕业证的那天我和室友并没有多么雀跃，那时候还要做毕业设计的展板和模具，做了一个很漂亮的灯具，但是被学校没收了，充公做展览，不还给我们了，前后忙乎了3个月吧，终于把硕士阶段画上了一个完美的句号。
2）thank god，我还没失业
之前总是抱怨生活的诸多不如意，但是看看和我一样措手不及毕业的同学，最少我还有一份稳定的工作，虽然没有大城市的繁华，但是让我安静下来，画画、读书、写文章、赚钱、供我吃喝，虽然它不是最让人满意的工作，但是我还是感激曾经的自己付出了这么多，感激，毕业不失业。
1）用卡技巧
信用卡已经变成了我们生活的一部分，而且只要我在家就懒得去商场，你说我宅也好，说我不爱运动也好，我就是喜欢在家安静的看书，看电视，偶尔做个tabata，也是为了身材不走样而已。
大部分的消费都是来自于网络，因为地理位置的偏僻，除了网购就是网购，每个月1600元预算（基本上不咋够，但是我还是努力生活在1600这条线之下果腹挣扎），有一半是需要在网上来解决的，而且信用卡可以说是我的得力助手。
大家都知道的，，作为一个守法公民怎么才能在有限的消费水平里更大的发挥信用卡优势？
1.贴上备注
信用卡背面用透明胶带贴上一小条，写上账单日和还款日，需要购物的时候就选择最长的还款期，当月的薪水就省下来投资。
2.代刷购物
用信用卡帮人消费，这个得益于我有一个非常好的小姨，每个月买衣服都要一两千块，且小姨身材好，经常还有人看她穿的好看就让她帮忙买，于是我就成了小姨的“代购”，不遗余力的为大家“刷卡”，经过这种代购，提升了消费额度，有更多的钱和免息期在做投资。
3.善用免息期
办公用品尽量使用京东白条，比如单位购置固定电话，既然买就买京东的，白条+信用卡，无疑给了我们更长的还款期。而且反正都是可以报销的，还有打印机和墨盒等，只要搞好关系，一切都不是问题。
4.还款技巧
利用第三方来签约还款，比如华夏基金预约信用卡还款、全民付的秒到、支付宝还款、交通银行的边花边赚边花边赚等，对了，支付吧还款的时候可以用集分宝抵现。集分宝组要来自我的返利网。
5.利用卡牛来申请信用卡
多办几张信用卡以备不时之需，ps，lisa荣升了卡牛的版主，希望小伙伴们多多去玩耍卡牛社区入口，共同进步，信用卡水深着呢，不断的学习和进步！
2）配资技巧
第三章“小成就”中讲了今年的进步，第一章又讲了我的进阶式理财方法。
现在就来讲讲投资的事情，投资本来就是一个很高深的东西，除了投资宝宝和定期存款，很多人都对理财产品的安全有太多的疑惑，按照我这两年的投资轨迹来说，不是网贷危险，也不是股票危险，而是自己的技术不够成熟，又没有多少经验瞎猫碰死耗子的话，少不了赔了夫人又折兵。
原来我也是按照理财产品的类型来划分投资的方式，但是结局很悲催，因为对基金市场的不熟悉和错误的判断，亏损了几千块，痛定思痛之后就考虑到自己的理财能力和“胆量”，决定按照钱的“寿命”来划分配资情况。
1.钱的寿命
用我自己的话来说就是它在我账户里的时间，现在的钱——活期、将来的钱——定期、别人的钱——信用卡。按照时间来分段，判定这笔钱的“寿命”
2.活期
现在的钱就是活期：可以用作货币基金的钱，一般情况大家都是放在兜里、宝宝类货币基金里。
活期的钱在我的概念里就是自己这一个月的“口粮”，至于它存放在哪，我并不是很关心，只要我用的时候它能取出来就OK了，我原来也是和大家一样放在了兜里、宝宝火鸡里，但是我发现这个钱真的是少的可怜，利息也几乎不怎么有，即便是这个月的生活存出来2000左右，但是我一般都花不掉，又怕有意外，这一个月的余粮=死了！
火鸡的利息根本就不好干嘛的，甚至于这点零钱好几天都不显示收益，所以，我对我活期的钱的看法是直接存进P2P的活期项目中，一般在8%-10%之间的靠谱，太低的没意思——8%以下（用某大牛的话来说就是收着卖白菜的钱，操着卖白粉的心），太高的我也突突（东北话里害怕的意思）——一个活期的P2P项目如果超过10%年收益？不用说别的，你说它不是资金池，打死我都不信。
3.定期
将来的钱就是定期：定期这个概念不应该只是指存款，在我的概念里就是存一段时间，它只属于将来的某个阶段，不是可以动用的部分，至于国债、定存、网贷项目、基金定投等都可以算作这部分。
仔细的划分起来比较复杂，这部分的钱分为“肯定是我的钱”、“不一定是我的钱”，按照年龄划分，没有超过30岁，即便是都投入了血本无归也是承担的起，怎奈小女子我浑身上下的胆加一起也就针别那么大，还特别的抠门，如果损失了，我只会哭的要找妈妈，所以安全的定期我会存积蓄的一半（最少留半条命苟延啊），这一半是“肯定是我的钱”。
另一半就投网贷，网贷也是有技巧的，市场很大，网贷也很多，在top100的网贷平台里，择优选择10-20家，然后投资12-15%年收益的项目（有的项目+上赠送的优惠券等，一次可以达到50-60%年收益的），40-90天之间的，可以说很多，因为每个平台我只是投资它的最低杠（100起投就投100,1000起投就投1000），所以等于我这一半的钱又分散了风险系数，而且按照“6/12单定存法”的方法，每个月投的不同平台因为时间差，所以我每个月都有回款，有一笔可以动的活期的钱，利用时间差来掌控风险。不知道大家对这种方法理解了没有。
4.借鸡生蛋
别人的钱——信用卡。
之前也说了，用卡的技巧，除此之外还要有一点说明的是，尽可能的争取免息机会，进行分期，各个银行的卡要考虑年费和自己的消费能力来办。
帮别人代购了之后也要进行“分期”，有的时候优惠活动三个月免息，必须买，必须分，着就是用别人的钱来发家致富。除此之外还有家人的钱，不是惦记家里人的钱包，而是给他们做投资，也可以从中抽成（我是抽1%，我麻麻赚100，我就赚1块），虽然自己赚的不多，但是增加家庭的资金储备。
5.资产配置图
最后上一个资产分配图，希望大家能看懂！
花的多，赚的更多
这部分其实属于晒单的部分，看lisa是怎么把信用卡用到极致然后利用免息期来还款的吧：
首先来分析一下2015年的收支表：
根据上表（word制作略粗糙），可以看到我的年收入是3.3w元（纯净版），可能有人觉得我的收入真的不多，是的，我承认，工资低赖不得别人，虽然明面上的工资有3500元，但是实际每个月的到账金额是2700元，养老保险、住房公积金什么的很是头疼。
而且暂时我也没有换工作的打算（年底之前是不会动了），按照这个计划表，年初准备实现5w的存款，有点困难。人总要向着开朗的方向上看，你阳光了，生活也就阳光了，不是么？
2700元×12个月=32400元，这是我一年的职业收入（因为6月份才毕业，其实前半年的收入都是奖学金和自己卖设计、发文章赚的钱，前半年月收入不足2700元）。
3.24w和3.3w存款比较起来，是不是少了点，而且我还要一年的衣食住行，再说还有12月没有计算进去，谁也不能一年不购物不消费啊，下面我们来看看我这一年仅电商这部分一共花费了多少？
看到上面的数据，是不是更迷惑了？来，挨个的解释下：
淘宝账号1
这个淘宝账号是我的第一个淘宝账号，有着深厚的感情，花了1.2w左右，且包括双十一等大型电商的活动，我的大部分生活用品都是用网购的形式来买的。
可以说能用网购的坚决不去实体店，一方面给我省了很多出门购物的时间，可以继续宅在家里（这么宅，你是怎么有男朋友的！哈哈哈~上学时候勾搭到的，勿喷）研究、学习、赚钱。
另一方面这个账号大部分是用我的信用卡来支付的，所以信用卡每个月都是有消费的，可以省去年费，还有超长的免息期，用来钱生钱。每个月我不管买啥，网购的花费都尽量维持在一千元以下，如果有超支就会严肃对待，克扣下月粮食！
淘宝账号2
这个淘宝账号是我的第二个淘宝账号，也有着深厚的感情，它历经风霜啊！开过店，赔了，又开过店，又赔了！
没错，说的就是淘宝小卖家，总之我不得不说，我没有当老板的命，本来想上班之后继续网店，不太现实，而且小卖家生存太难，付出的时间和回报不成比例。
上半年这个账号几乎处于“亏损”的状态，但是下半年，否极泰来，这个账号给我发挥了巨大的优势，因为这个淘宝账号需要帮我家附近的“广场舞大妈”们购置各种东西，而我给他们付款之后就获得了刷卡金额的免息期，可以挪出钱来做投资，而且快递到家。
京东账号
京东的账号是专门消耗我的购物卡的，比如咖啡、衣服、手机费、电子产品小件都是从京东上购置的，原则就是只花e卡可以消费的、京东自营的产品，尽量不自己添钱买。而且代购大件的时候京东也并不便宜，大妈们还是喜欢便宜的东西。给爸爸添置了一个三星的智能手机，在国外用的还不错。
苏宁账号
电商里的苏宁是我购物最少的，并不是它不好，相比京东我更喜欢苏宁的，但是毕业之后苏宁在我家的门店黄了，可见我家这个地理位置是有多么的偏僻！很多东西都不能直接买，所以我的苏宁账号只有活动的时候买，活动的时候会给些5/10/20元的购物券，正好抵消我要买的东西（日用品如卫生纸和洗衣粉、洗衣液）+5元运费就到家了。
苏宁的物流对于较为偏远没有门店的地方走的是ems，虽然慢，但是能收到接近“免费”的东西还是挺好的。
上半年的时候生活较为辛苦，每天都是写论文啊写论文啊，做图纸啊做图纸啊，生活的很拮据，生活费也是很勉强，而且稿费都是隔一两个月才给我的，怎一个苦字了得啊！那时候最喜欢的苏宁的一个窗口——0元试用。试用得了沐浴乳、洗面奶、乳液、洗发水、奶粉、婴儿辅食等，自己能用的就自己用了，自己不能用的就送给同学和朋友了，人家都在奶娃的时候，我还在忙毕业，想到这个时期既心塞又心酸啊！
点拨
（1）花的不一定是消费，也可以把消费变成投资的本金。
（2）良好的人际关系对投资还是有帮助的。
（3）缺陷的地方就是没有细致的把每一笔盈利都记录下来，只是整体的记录，缺少“代购”这一块收入的具体明细。
（4）攒钱不等于抠门，投资省不得。
别人的案例在你身上也许不太适用，关键还是要找到适合自己的理财方式。那些年赚xxx万元的毕竟是别人，还是一步一个脚印的走好最重要，希望看完的小伙伴2016收入翻番！
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