写在前面：
上期收到打赏110元，刘总加10块，总共120元，其中60元捐给免费午餐（15个小朋友的午餐），60元捐给绿芽基金。有需要看捐款明细的，私信我。
在后台收到最多的私信，就是要谈谈理财这个话题。我每次都答复说，这个话题好难写啊。难写的原因有几个：
第一，理财这个话题太大，跟钱沾边的，小的说叫理财，大了说叫经济学，不知从何下手写。
第二、理财需要跟每个人、每个家庭的具体情况结合起来才能谈，每个人、每个家庭的偏好都不一样，我欣赏的，他不喜欢。
第三，写理财的公号很多，人家天天跟股票基金打着交道，比我研究的深刻。
今天为什么就写了呢？就是挑战一下自我，写一个基础版的理财指南。
理财理财，首先得有财才能理。
财从哪里来？家里给的，天上掉的，别人挣的，自己挣的，大概就是这么几类。
家里底子厚，父母长辈愿意贴补些，恭喜你，好命的人，该吃喝玩乐的、该买房置业的，该投资创业的，别耽误。
天上掉的，包括中彩票啦，买个股票以为掉到18层地狱，结果突然翻身暴涨的，这些意外之财，拿到后，也别耽误，先给自己买个贵重点的心仪已久的礼物，手表啊，包包啊，然后快把欠的银行按揭什么的还掉，还有富余的话，给自己补充买个重疾、意外、人寿保险的，别让偏财跑了。
别人挣的，不管是老公挣的、老婆挣的，男朋友还是女朋友挣的，只要是交到你手里，都得认真对待，得有我挣的是我的，他/她挣的也是我的主人翁精神，不能瞎花了，花光了就没有财可理了。
自己挣的，更是血汗银子，得琢磨好了怎么花，把银子分几类，日常必要花销、娱乐购物、孝敬父母及人情往来，还有剩下的，就得考虑理财了，因为除了眼前的花销外，未来还有好多支出等着呢，必须早做计划。
刚参加工作的朋友，第一步是得争取不月光，各种支出后，不管怎么样，每个月根据自己的薪资水平，存200也好，存2000或是5000也好，就算少买件衣服、少在外面吃顿饭，必须开始存钱，得树立个小目标，在多长时间内积累自己的第一个1万，第一个5万，第一个10万。要知道，各银行推出的理财产品，最低的购买额是1万起步，然后有些是5万，还有些是10万起步的，就算是做银行通知存款，手里没有1万块也不行啊。
所以理财的第一步是存钱。
在银行存钱，通过有些技巧可以在保证灵活性的基础上获得比活期存款更高的利息，大拿们总结得非常详细了，有12张存单法，有5张存单法，详细内容请自行百度。这两个技巧都是针对银子不太多的朋友，如果银子多了，想避免风险又稳妥一点的话，也可以考虑银行大额存单，个人大额存单的起点金额是20万，利息会比同期的存款利息上浮30%-40%。
手里的存款超过1万块了，除了继续存银行外，就有些其他选择了。
1万块人民币，现在看来真心不多，临时有个事或是出趟门，有时候就花掉了。所以得做好计划。
刘总的建议是可以考虑买点重疾、意外保险了，保险也是理财的一部分，关于保险，有兴趣可以看看“买什么||刘总说说买保险的事”。这个阶段金额不用买太高，主要是为了避免意外情况发生时给本来不宽裕的经济条件雪上加霜。
有了1万块人民币，就达到了购买银行的理财产品的最低门槛，但选择不多。
手里有了3万5万的现金，选择就多点。
银行的理财产品，就算是每天可以赎回的，目前的回报都在3%或以上，比银行存款3年期或是5年期的都高，所以凑够了整数，就不要让银子还在活期里面待着，买个合适的理财产品吧，但不建议特别长期，随时可以赎回或是3个月的都好，也可以部分可以随时赎回，部分的期限稍微长些，因为谁也不知道明天会发生什么事情，有笔随时可以动用的资金，心里会踏实很多。
这个时候可以考虑更多的自我增值，比如再学个学位、比如考个专业的证书、比如学个自己喜欢的东西，自我增值可以带来更多的收入，比只盘算手里拿几个有数的银子来得更迅猛，而且还要考虑银子贬值的问题。
家里长辈曾经说过，这辈子做过的最明智的事情就是在大家每个月都只有几十百把块钱的时候，把银子都用在了给小朋友的吃喝和教育上，而不是苦哈哈的存起来，其他朋友邻居们辛辛苦苦存了几千块钱的时候，了，欲哭无泪。
记住，学点基本的财务知识是非常有必要的，都是把银子花出去，至少要分清楚什么是投资买资产、什么是费用，举个最简单的例子，买房和买车，买房子是投资是买资产，买车是大件支出是费用，资产有升值的潜力，费用是花了就花了，二手车卖不出什么钱的。所以在经济条件还不宽裕的情况下，花钱最好都花在投资买资产上，费用支出就少点。
自己才是最好的最有潜力的资产，多投资在自己身上，多学些东西，是最好最大的理财。在手里有点余钱，首先要琢磨自我增值，一般情况下，几年之内，月薪从5000增加到2万，比把手里的3万5万理的翻倍要容易些。身边的小朋友中有学着瑜伽学成业余瑜伽老师的，下班后或是周末开个课，银子跟正职一样多，也有小朋友工作后抓紧学了法律或是其他课程，然后碰到了合适的机会，升职加薪，还有好奇学了珠宝鉴定的，后来辞职自己开买卖，现在做的红红火火的。如果没有主动投资在自己身上，好的机会很难砸到头上。
手里有了5万10万现金了，可以考虑更多的事情了。
比如股票，基金，别一来就着急买，得分一分轻重缓急，磨刀不误砍柴工，先花点时间看些财经类的媒体，从财经新闻看起，然后看看热点的专题分析，逐渐的可以看看一些自己喜欢的领域或是公司，了解这些行业和公司的基本情况，最好能看懂简单的财务报表。等在饭桌上，听其他人聊起财经话题，自己能听懂点，还能提出点小问题的时候，就可以考虑股票和基金了，注意，股票和基金都是不保本的有风险的投资项目。
还是留1万2万买个短期理财备急用，5万左右买个长期的理财，收益稍微高些，这些都是基本保本的项目，不管怎么样，回报不高，但是本金不会丢；还有3万左右可以下手买点股票或是基金，基金建议还是定投吧，每个月定时买点，买两三种，风险高点的成长股票类的，风险中等的混合类的，风险小点的偏债类的都来一点，不是看1年2年的收益，眼光长远点，看了3年5年，具体买哪个基金，那得费点功夫，看看各类基金的连续3-5年的业绩，基金类的各种排名都看看，虽然很多排名水分很大，但总能找出几个业绩过得去、排名不错的基金，每个月几百块或是几千块，看个人经济情况。并不是说买了基金就几年一直只买不卖了，也得看时间，比如股票市场好到连菜市场卖菜的阿姨都跟你聊股票的时候，手里的基金一定是可以卖的，比如之前传奇的A股6000多点时，等到了2000多点，大家还不怎么愿意谈股票的时候，基金大部分也都跌了，那个时候有能力的话可以考虑定投时多买点，谁都想低买高卖，但能抓得住的人是少数，所以采用定投方式的话，至少可以抓住一部分时间的低价，拉低一下购买成本。
关于股票，这更是个复杂问题，说A股是政策市也好，消息市也好，水太深，专业人士们都天天晕头转向，所以我们这些非专业人士采用一些简单的方式来处理这些复杂的问题。最简单的办法是，搜一搜从今年往前推若干年，哪些股票分红最多，然后剔除掉偶尔一次两次因为特别原因分红的，在这些稳定分红的公司里挑几个你喜欢的公司，买出然后长期持有，买也可以是按照定投的方式每个月或是每周买一点，也可以是看它的价格曲线，在你认为合适的价位一次性多买一点，总之就是持有这些公司，就算市场再不好，这些愿意分红的公司也会带来比较稳定的回报。当然，如果某只股票忽然涨了好些，已经完全超出了你的预期，比如从每股12块已经涨到了20块或是更多，而你四处打探查询也不知道怎么回事，实在觉得心慌的话，卖掉就好，账面上挣了100万，还不如实实在在拿到手里50万呢，刘总身边的朋友就有过这个月账面上还有好几千万，觉得股票还得继续涨，但下个月已经被强行平仓，最后回到手里不到400万的惨痛经历。不是自己的银子不要眼红，挣大钱真是要看命的。
买卖股票的时间长了，自然会有一些自己特别喜欢的行业或是公司，如果对这些行业或是公司特别了解的话，就算整体市场不好，做波段也是可以挣银子的，刘总有朋友就专门买卖熟悉的那几只股票，升到了某个价格就卖掉，跌到某个价格就买回来，一年下来也有15%-30%的回报，还比较轻松。
有一点很重要，一定要集中跟1-2个银行发生比较密切的关系，不要这个银行开个户头那个银行也开个户头，哪个户头里都没多少银子也没有多少流水。把存款、股票、基金都集中在1-2个银行的户头里，一方面好管理，很清楚自己的金融资产情况，同时申请信用卡也好，今后申请贷款也好，或是资产达到某一标准后申请VIP资格也好，也都比较方便。成为银行的高级别的VIP，可以减少排队，还可以购买一些只针对VIP 发售的高回报理财产品。还有支付宝，如果各种网上支付很多都通过支付宝，而且还不断使用余额宝一类的业务，会积累比较好的信用评分（芝麻信用），信用分数比较高的话，在淘宝上买大件东西可以免手续费分几期支付，可以将一次性的大额支出没有手续费或利息的分摊到几个月，这样有利于平衡每个月的现金支出，做好现金计划。
有些朋友看到这里会问了，你现在说的都是传统类型的银行理财方式，互联网金融都没有提呢。现在时髦的互联网金融有哪些？时髦的P2P和众筹，说实话，目前阶段这两个我都不太愿意投。
P2P，网络借贷，优点是每次投入的金额比较小，最少可以100块，1000块的，门槛很低，大部分的年回报在6-15%之间，比银行理财高很多。但是我是真心不敢多投，因为现阶段拿出来融资的项目很多背景材料都没交代清楚，完全不知道借出去的钱会去了哪里，套句前段时间的热门话，“你图人家的利息，人家图你的本金”，所以如果真想投P2P，一定找个靠谱的平台，银行、大国企、大上市公司设立的一般会靠谱正规一些，我也尝试着在几个大公司设立的平台上投了一点点，目前仅在尝试阶段，因为产品的申购和赎回目前都不如银行的理财产品那么方便快捷，他们设置了些奖励措施，希望你投入的资金能在一个项目结束后马上投入到另外一个项目中，而不是连本带利都拿回来。
关于众筹，这是一个好的模式，可以帮助有能力有梦想的人完成某些项目，而且参与的门槛也不高。但是对参加众筹的人来说，对于发起人的依赖程度太高，如果发起人不靠谱，投入的钱肯定是打水漂的。看过几个身边众筹的项目，绝大部分属于看起来很美好，但实际上很不美好的，因为发起人及团队自己基本没有投入自有资金，只是靠着好的包装画了一个美妙的图画，项目开始后，因为资金都是众筹来的，来得太容易，花钱时很是大手大脚很随意，文字上吹的10分的东西，最终实现的能有6分的就已经算是很杰出很优秀了，好几个项目第一次众筹的钱很快花光了，项目的进度远远达不到预期，现在又进入第二期众筹，参加众筹的人的连本金都损失了，根本谈不上收益。所以考虑投资一个众筹项目时，请一定要仔细看看发起人及团队的背景及他们是否投入自有资金，如果一个项目需要的资金，发起人至少自己实实在在地投入了30%或以上，这样的项目可以列入可考察范围。
慢慢的，薪水涨了，存款逐步也在涨，再通过理财，手里的银子越来越多，10万、20万，50万，别忘了，保险要随着收入的提高也要增加保额（特别是重疾），给自己学习增值的钱也不能省。
理财就是把钱花在合适的地方，并尽可能带来持续性收入，除了争取多开辟途径挣钱，还有一条路是节流。10万资金，每年7%的回报的话，就是7000块，多挣7000块不容易。前几天看到个朋友抱怨在香港配副眼镜要大几千块，我开玩笑说我只要几百块，跟几千块的效果一样。确实是这样，在某些地方找到合适的方式可以省一些钱，也是理财的方式，现在出现了不少直接打通优质厂家和买方的电商平台，平台上东西不多，但真的算是物美价廉，因为这些电商平台的出现，近期都减少了淘宝的频率。
手里有着几十万现金时，心里肯定就会有些小想法出现，这个金额买房子付首期款的话还需要找家人或是朋友借点，买车子有时候又狠不下决心，理财产品股票基金都照常做着，什么时候可以实现人生第一个100万呢？
有时候身边会有些机会出现，比如亲戚朋友创业做个什么事情需要合伙人或是需要借点钱，如果觉得这个项目和这个人都靠谱，可以合作或是借款，但是一定要记住一点，提前把丑话说到前面，借款的话，利息多少，如何还款，如果不能还款如何处理；合作的话，股权如何分配，公司结构如何设置，这些都要白纸黑字的写清楚，这两年身边不少朋友都问过相关的事情，不乏初衷不错但因为是口头约定或是约定不清楚而出现某一方不承认，导致最后翻脸的。
另外就是投资或是出借的金额一定要控制在自己可以承受的范围内。投资有风险的，10个创业项目估计有一大半会死掉，2-3个苦苦撑着，只有一个半个还算不错，所以投资出去的钱，要有心理准备可能是回不来或是短时间回不来的，不要因为把钱投出去而影响了日常生活。个人借款也是，出借的金额也得控制在不影响自己生活和自己对生活的规划。刘总运气比较好，同学朋友需要时借出的钱都按时回来了，可是身边朋友碰到过借出去的钱拖了好几年也不知道如何处理的，连借钱人都联系不上。所以现在给大家的建议是，比如有人找你借20万，如果觉得这个人不靠谱或是不想借又不愿意撕破脸，那就只能告诉他，只有帮他2000块，还不了的话就算送给他的。
等积累到了人生的第一个100万，来，庆祝一下，因为你很快会把这些银子安排出去的。
一般是买房子付个首付再加点装修，好了，手里现金没有了，一切从头开始；要么是投个小项目的股权或是开个梦想中的咖啡店书店的，几十万投出去了，剩下继续用作理财股票基金；学个MBA或是EMBA，几十万一下子交了学费；还有就是有了孩子，这个大大的无底洞出现后，不仅日常花销增加，还得琢磨他/她未来的学费；要不投个私募什么的，最低的门槛都是100万......
基本上，除去日常花销、休闲娱乐，养孩子、保险、筹划养老、买房买车外，手里能有个100万上下现金的人，已经大家眼中的有钱人了。
有了钱就会考虑分散风险。经济学里开篇就告诉大家，风险越高，回报越高。
没钱的时候，年轻的时候，没有小朋友的时候，投点高风险的项目就投了，反正钱也不多，反正只要自己吃饱了就行。等有点身家了，绝大多数人都不会愿意承担过高的风险，而转为追求本金的稳定和稳定的回报，所以很多人问，能不能买点黄金啊，要不要在海外买个房子啊，要不要搞点艺术品投资啊……这些都是可以选择的项目，但是请盘算清楚，这些投资做了之后，手里的现金和短期理财产品是否足够支付全年人半年不降低水准的生活开支？如果这些投资短期内无法变现，是否有其他的可变现资产或是可持续收入可以维持家庭生活？是否已经为自己和家人配置了足够的保险？是否已经有了完善的养老计划？如果答案是没有的话，那还是踏踏实实的先完成这些项目，再考虑其他投资吧。
如果要讨论具体某个投资，或是想讨论私募、项目投资、大额保险，艺术品投资、海外投资…… 可以私信我，这篇文章已经写了快6000字了。
最后有句话跟大家分享：挣来的钱不是自己的，只有花在自己身上的钱，才是自己的。
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