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理财 职场头三年,你该如何理财?

2023-05-10 14:56:27



很多人会问:
我是零基础小白一枚,能学会理财投资吗?

这个问题换个小马甲,会变成这样:
我是女生,我数学不太好,我能学会理财投资吗?
我不是学金融专业的,我能学会理财投资吗?

1
亲历者说「小白也能学会理财」!

小巴、阿机 等人赞同该回答
我是零基础小白,能学会理财投资吗?
10k
水湄物语  长投网联合创始人
(滑动查看完整回答)
其实,我也是从零基础开始起步的。

我的工作经历比较丰富,大学毕业进政府部门做公务员,然后辞职去读了MBA,读MBA期间自己创办过一个培训类公司,后来卖了点钱。
MBA毕业后去了一个美国的咨询公司做战略咨询顾问。做咨询顾问的期间又开了2个小店,跟设计师合作卖一些原创的小物件儿。

然后又辞职,跟几个人一起创立了一个NGO组织。


我开始学投资的契机跟大家差不多,07年左右,股市特别火,身边很多人都去炒股。我也开始关注这一块,然后买了大量的书。刚开始买了港股的基金,后来开始关注股市,因为做公司分析,还在一个网站上认识了我现在的先生小熊。


我把那个时候的男友,现在的老公小熊从英国骗回上海之后,又骗婚成功。结婚之后, 12年的时候跟我先生还有另外一位股东创立了长投网,旨在带给零基础小白靠谱有趣的投资知识。至今为止,长投网已经有超过7万的付费用户。我们网站的一大特点就是黏度特别高,很多从12年开始学习的用户,现在还非常活跃,大概因为投资和赚钱,是持续一辈子的事啊。


另外我先生小熊,其实一开始是IT男,开发网站的,他跟我一样,都是完全通过自学,从零基础开始学习投资的。现在我们自己的投资业绩也很不错,七八年以来,跨越牛熊市,平均年化收益大约在18%左右,算是比较稳定的。



我和我先生的经历,可是算是今天主题的第一个案例,对于我个人而言,投资带给我爱情(我认识了小熊),带给我事业(我创立了长投网),带给我相对富足的生活。其实在我们做网站之前,我们两个的投资收入已经超过了我们的薪水,也就是说,我们可以自己选择自己想要的工作和生活。


鉴于我自己的故事,我是一个女性,我是学纺织品专业的,我30岁才从零基础开始学习投资,小熊是一个IT男,也是在30左右才从零开始学习投资,他也不是金融专业毕业的。所以,前面的那几个问题是不成立的。只要愿意花时间和精力,每个人都可以学好理财投资。





2
为什么学习理财投资如此重要?

理财投资中的第二个误区:没钱的时候不理财。

大部分学生或者职场新人会觉得,每个月的生活费或者工资都不够用,也没有太多积蓄,现在学习理财投资好像没什么用,理财投资是有钱人才做的事。

举个例子
很多人,在读书时以及毕业后花了大量时间学习英语。
而大部分人学习英语,最实际的目的是——为了找到一份更高薪资的工作。

下面看一个有趣的表格:

假设一个人,刚毕业时的工资为「最低工资」,此后逐年线性增长,到退休的时候涨至「最高工资」。
假设他从25岁工作到60岁退休,一共工作35年。
「终身财富总值」就是他一辈子能赚到的钱的总数。

很明显的看到,那么这个英语比较好的人,要比那个没有英语技能的人赚的钱,提高了30%。

但如果你没有英语技能,但却学习了理财技能。如果你的理财技能可以达到每年收益10%的话。你一辈子能赚到的钱,已经上升到了3500万元。 
如果每年收益能够到达15%的话,那么你就比一般的同学多赚了10倍还不止。 

那么你打算用多少时间,多少金钱来学习投资呢?

所以,理财投资对于任何一个人来说,都非常重要,至于为什么越早开始越好,我们再来看一个例子:

再举个例子
同样的一万元,投资10年、15年、20年、25年、30年,不同的收益率下,最后差距简直让人瞠目结舌。

如果现在你手头有一万元,就算坚持定投指数基金,每年只获得不到12%的收益,30年之后1万元也会变成28万元。


看完这两个例子,你会发现,越早开始投资,越能享受「复利」的威力

同样的投资本金,早5年开始投资和晚5年开始投资,差别是非常大的。而且更关键的是,越是没钱才越要投资啊,就算你现在每个月存500块,一年也有6000块,如果现在开始投资,30年后也会是一笔巨大的财富。



3
如何摆脱月光?

首先,我们来看看月光族的三种症状:

症状1  等有了钱再说
典型患者的自言自语是这样的:
我工作才半年,钱那么少,想存也存不到呀,等年底涨了工资再开始存吧
我想K歌,我想看话剧,我想买新手机,我想出门旅行,总之,存钱这种事,等明年再说吧。

这类患者,我只会对你说:
你永远也不会有钱,因为钱永远都是不够花的!手机保持最新款,请人吃饭格调要好,你总幻想着等到有钱的那一天再存,结果只能是——永远没钱。
 
治疗方法,很简单!
现在、立即、马上开始! 坚持100天,养成存钱的好习惯。
 
其实,「从现在开始」不仅仅是在消灭月光的时候有用。学习英语、锻炼身体、开始理财,很多事情都不应该放到未来。
好习惯的培养只有两点,① 从现在开始,② 坚持。

症状2  月末再存钱
典型患者的自言自语是这样的:
这个月我一定要努力存钱,额,这件衣服太适合我了,要不这个月就只买这一次吧。
这个月我一定要努力存钱的,哎呀,这个歌手隔了5年才开一次演唱会,我必须得去。
这个月我一定要努力存钱的,哎呀,别人都用iphone6了,人家也想升级一下下啦
 
这类患者,我会对着你耳朵大声吼!
你永远也存不了钱。因为人类的欲望是无限的啊。
总还会有更多的漂亮衣服,还会有更多的娱乐项目,还会有更多的科技产品,你的欲望永远不可能有满足的一天。放纵自已的代价很简单!就是,你永远只能一直做个苦逼的月光族。

治疗方法:
从拿到工资的那一刻起,立刻拿出一部分先存起来,先存起来,先存起来!剩下的部分再考虑怎么买买买!
 
重要的事不仅要说三遍,而且一定要先做才对。
当你意识到把钱存起来要比把钱花出去更重要的时候,你就应该先存钱。
假如你月薪4000元,那就先存个1000元,最好到离家半个小时以上的银行办个存折,不要开网银,这样想花也花不了。

症状3  意外支出

典型患者的自言自语是这样的:
咦,最近有个好朋友要结婚,支出礼金800元,唉,纯属意外。
咦,最近有人邀请我一起去唱歌,然后一起宵夜,支出300元,唉,纯属意外。
咦,最近某化妆品促销打对折,支出800元,唉,纯属意外。

这类病,我会对着你耳朵大声吼!
不是每一个意外都需要支出哒!
人生的意外有很多,但是,如果你的人生一直都处于意外当中,你觉得这些还是意外吗?!!
其实,有时候对别人Say No 并不是那么难的事,想想你干瘪的荷包,再想想你是先拯救荷包还是先拯救全世界吧~
 
治疗方法:
拿出一部分钱专门应付意外情况,但也要有勇气对意外情况Say No!

看到这里,一定会有小伙伴哭着说:
我也想立刻马上开始存钱,我也想先存钱再消费,我也想有一笔钱应对意外开支,可是——臣妾做不到啊,不是我不节约,是我的钱真的不够用啊!

然而,事实的真相往往是残忍的——那些说钱不够用,所以无法存钱的你们,一定是消费习惯有问题!

在我接触的所有月光族重症患者中,不管收入高低,只要稍微用点心分析一下月光背后的原因,统统都和消费习惯有关,没有例外。所以,直面事实真相,别自己骗自己了。养成良好的消费习惯,才是釜底抽薪最有效的那一招!

当然,要改变消费习惯不是一件简单的事情,就好像健身教练常说的:花了十几年辛苦长出来的肉,想用十几天就减下去,简直是痴人说梦。
但是即便如此,为了财富自由的美好梦想,我们还是需要战胜自己,养成良好的消费习惯。



下面就教你三步法,助你养成良好的消费习惯,摆脱月光!

第1步  分析

我们所有的消费项目,都可以分为:「必要」、「需要」和「想要」。

「必要」是维持一个人生活的必须要素,没有这个项目你就活不下去了。
「需要」是维持你基本生活水准的项目。
「想要」就是满足更高生活水准的消费项目。

拿我们每天都离不开的吃饭来说,你可以选择每天吃馒头咸菜,大概成本在3块钱,让你不至于饿死,这就是「必要」。但是你可能想稍微吃得营养一点,那就选择15-20元的7-11盒饭,这就是“需要”。可是如果你想追求更高的生活水准,想吃一次200元左右的日式料理,这就是“想要”的消费支出了。

我们的日常开支中,最容易成为罪魁祸首的就是「想要」这个部分:
明明中午可以吃盒饭,可是隔壁那家泰国菜打折,双人套餐才198,好划算,赶紧约上同事一起去!
午休时和同事一起去附近的取款机取钱,不小心看到喜欢的品牌又出了新款包包,虽然家里已经有两个同款包包了,可是就是喜欢没办法啊,还是买了吧。
朋友圈最近怎么了,所有人都在晒旅行照片,不行,我也要出去玩一趟,赶紧把机票和酒店订了。

这些「想要」的支出,会在不知不觉中吞噬掉我们辛辛苦苦挣来的钱,让我们陷在月光的苦海里不能自拔。

第2步  现金流=收入-支出

这么简单的公式还需要学吗?

当然需要!

现金流是理财中至关重要的一个概念,基本上就像相对论对现代物理学一样那么重要,像美颜相机对自拍爱好者一样重要。

月光族的致命伤就是支出永远等于甚至大于收入,现金流为0或者为负,永远也不可能积累下可以用于投资的第一桶金,也就永远看不到钱帮你生小钱那一天。

所以我们的目标就是——现金流为正数,正数,正数!重要的事情说三遍。

想要现金流为正,方法很简单:要么增加收入,要么减少支出。在收入暂时不能增加的情况下,减少支出就成了唯一的方法。

第3步  巧妙利用「想要」

「必要」支出像房租水电不能减;「需要」支出能减少的空间太小;所以,我们从「想要」的支出上动手!

什么?你是说不能吃好吃的,不能和朋友出去玩,不能买喜欢的东西?那人生还有什么乐趣,我要去天台,别拉我!
别这样,不是让你放弃所有想要的消费,只是让你压缩一些而已。少参加一些没有营养的聚会,少买衣柜里已经有的衣服,放弃追求最新的电子产品,就已经能减少不少开支啦!

更棒的做法是,把一些你真的想要的东西写下来,列个清单,按自己想要的程度排个序。然后给自己制定一个目标,只要达到一个目标就可以奖励自己实现清单上的一个愿望。
 
不懂?再举个例子!

【我的想要清单】
  1. 买一本喜欢的画册
  2. 听一场陈奕迅的演唱会
  3. 梦寐以求的高逼格耳机
【我的目标】三个月内读20本书
【奖励规则】读完5本书奖励自己画册,读完10本书奖励自己听演唱会,读完20本就买耳机给自己。

如果能做到这三步:
1.分析支出中哪些是必要、哪些是需要、哪些是想要。
2.认真领会现金流=收入-开支这个公式的真谛。
3.减少「想要」的消费,并用它帮助自己实现其他目标。

恭喜你,你一定可以养成良好的消费习惯!




4
有了钱,你就可以投投投了吗?

养成良好的消费习惯和储蓄习惯之后,你就能慢慢积攒下一些钱!
这个时候,并不是就马上要投投投。因为投资是一件有风险的事情,我们还需要了解一下市场上常见的投资品有哪些,这些投资品有什么潜在的收益和风险。

所以,有钱以后,你需要做的最重要的事情就是:学习,学习,再学习!
 
首先要学习的,就是投资中很重要的一个技能:就是「数字化思维」。什么叫「数字化思维」,我们来举个栗子。
 
举个栗子
比如,假设你太胖了,你打算减肥。

实际上,减肥就是一个数字活儿。你每天消耗的卡路里大于你摄入的卡路里,你就肯定会瘦下来。

想要瘦10斤,没问题,把10斤肥肉换算成卡路里数值,然后除以你的减肥天数,就得到了你每天必须要消耗的卡路里差值。

数字化思维的好处在于它可以量化。离目标差多少很容易知道。

还拿减肥做例子,比如说你每天需要多消耗300大卡才能在这个月瘦上5斤。那么你如果只消耗了200大卡,你就很清楚地知道离目标还有100大卡,需要继续努力。
如果你今天很卖力地跑了5公里,消耗了400大卡,那么你就知道今天已经超过目标了,明天可以缓一口气了。 
但是你想呀,如果没有数字。怎么来衡量你每天锻炼和减肥的效果呢?
 
对我个人而言,每天的工作也是可以量化的。这个量化的单位是番茄时间。我个人的番茄时间是30分钟1个。周二我完成了18个有效的番茄时间,周三我完成了15个有效的番茄时间。那么从某种意义上来说,我周二的有效时间,就要比周三高,这就是很简单的一个量化方式。
 
投资其实也是可以量化的。以投资股票为例,大家都觉得买股票风险很高,但实际上如果你能量化一家公司的赚钱能力、核心竞争能力、公司合理的股价是多少,那你就可能在目前的市场上找到能赚钱、比起同行业公司有更多核心竞争力、然后目前股价还便宜的公司。买这种公司的股票,风险就小得多,而且还有更大的概率获得不错的收益。
 
很多小伙伴觉得说,哇,股票风险大,是不是买基金好一点。但实际上基金也是有很多不同种类的,比如货币基金、债券基金、股票基金等等,还有被动投资的指数基金。不同种类的基金风险是不一样的,股票基金的风险也是不低的,千万别觉得买基金就不会亏本。
 
一只基金好不好也是有一些量化指标的。当然长投一直都推荐指数基金,也专门邀请了一个非常擅长指数基金定投的老师-银行螺丝钉来长投开了一门指数基金定投课程,这位老师通过优化的指数基金定投计划一年半获得非常不错的收益,感兴趣的小伙伴也可以来学习一下。课程会在4月18日就在长投网上线。

我一直是觉得现在很多的互联网金融平台也就是P2P,风险是很高的。2015年互联网出问题的平台大概有至少1000多家。P2P的风险最大的风险就是你在平台上投了钱,但是这个钱不知道去哪了,被拿来干嘛了。
想想看,如果是在生活中一个你不认识的人跟你借钱,你会借吗,我相信大部分人不会,因为不知道他是不是还得起钱。可是为什么大家在网投P2P就很大胆呢,其实是一样的呀。
总之就是一定要搞清楚几个问题:我的钱借给谁了?这个钱被拿来干嘛了?这个借钱的人有没有能力还钱?

Q&A

理财新手如何开始理财?
如何看待互联网金融平台?
新手应该先树立正确的投资理念,尤其是风险和收益之间关系的认识,不要盲目追求高收益。
现在很多P2P平台,风险都很大,尤其是一些号称收益稳定无风险的,一定要提高警惕,牢牢记住一句话:你想要它的利息,它想要的是你的本金。

工作头三年,工资很少,入不敷出,怎么理财?
有合理消费习惯能够安排好收入的人,就算每个月收入3000块也可以慢慢攒下理财投资的第一桶金,重要的不是要积累多少钱,而是要养成这样的习惯和意识,否则就算你以后收入3万,也一样是个月光族。

工作第一年,每月剩余工资存在余额宝,目前应如何理财?
作为刚刚工作的小伙伴,每个月就有储蓄的意识,非常棒!
当然钱都放在余额宝里是不够的,毕竟收益太低,但是在不懂基金、股票、P2P等投资品之前,千万不要盲目投资。余额宝虽然收益低,但是至少风险也非常低。想要追求更高的收益,先学习!然后边学习边实践!

资金分配比例,定存、股票基金、P2P如何规划投资金额?
这个就涉及到资产配置的问题啦,需要根据个人的投资目标、可以理财的资金、投资的风格等因素来综合决定,我因为不知道你的具体情况,所以没办法给出很有针对性的意见。
一般来说可以用80减去自己目前的年龄,比如我今年30岁,80-30=50,我就可以拿50%的资产投资股票等高风险资产。当然这是一个比较简单的计算方法,仅供参考。
另外,P2P风险真的很大,建议逐渐减少比例,寻找更适合的投资品。

一旅游购物,钱就花得差不多了。
可不旅游少购物一直攒钱的生活太没劲了。
旅行和储蓄其实并不冲突。
给自己设置一个旅行账户、一个储蓄账户,然后合理安排收入,每个月坚持按比例往两个账户里存钱,既可以实现旅行的梦想,也可以攒下钱。
当然,这需要自控和耐心,不能想走就走,随心所欲。但是如果你不能未以后长远的生活牺牲目前一些享乐的话,有可能将来遇到一些急需用钱的时候就会很尴尬了。



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