现金贷款市场的繁荣现在比任何人都认为的更受欢迎。
“现在已不是几千家现金贷平台了,而是上万家”,某贷款超市的负责人蓝青称。
现金贷正在悄然取代游戏产业,成为新时代的变现利器。
互金平台、互联网公司、上市集团等巨头来了,高利贷、炒房团等一些投机者,也来了。
其中两三个人,数百万人开始工作,甚至有专门机构帮助他们建立产品,为客户提供准入、操作和风险控制等一站式服务。
而就在浙江一带的沿海地区,已形成了一条专门帮人套牌产品的代理产业链,几十个人的小团队,月利润数千万。
来自各行各业的玩家都参加宴会,抢夺了这个又肥又富有的地方。
有趣的是,业内的顶级玩家正在理性地看着食物混战,并准备悄悄地退出战场。
每个人都喜欢现金贷款。
现金借贷之所以受欢迎,其核心原因是它实际上是一项牟取暴利的业务。
现金贷款的利率并不低。特别是小额现金贷款(国外称为PaydayLoan),年利率高达100%,甚至1000%。
“只要坏账利率不太高,你就可以盈利,”兰清说。
从最近公布的2017年快宝上市公司半年业绩中,我们可以看到现金贷款吸收资金的能力是多么惊人。
该公司上半年创下了净利润4.5亿的成绩,而其中的现金贷产品“2345贷款王”,成为该公司的重要利润来源。
实际上,行业内的盈利情况,已到惊人的地步。
主要金融已成为行业领先者,其产品为“闪电贷款”,6月份月金额已达54亿元。
据一本财经统计,目前排名前10的现金贷平台,月放款金额在30亿之上;
排名前20的平台,月放款金额都在20亿之上;
前30大平台,月贷款均在10亿以上。
这些现金贷款公司的利润有多大?
“月贷款为10亿美元,不包括坏账、流动成本、运营成本和净利润约6,000万或7,000万美元,”一家现金借贷平台的首席执行官莫新元表示。因此,前十大平台的月净利润约为2亿美元。
莫新元说:“这太令人吃惊了,现在一家上市公司的年利润为5000万英镑,处于非常有利的地位,但一家现金借贷公司的年利润为24亿美元。”
年利润20多亿元,这是业内领先的现金贷款公司暴利的现状。
一家现金借贷平台的首席执行官曾公开表示:“公司的利润太好了,不好意思说出来。”
整个现金借贷行业正处于“从头脑中赚钱”的阶段。
一家现金贷款公司的市场负责人说:“公司领导命令市场部偷钱,赚到钱。别惹那么多飞蛾,参加这次会议,那次会议。”因为每个人都避免发出声音,整个现金贷款行业充满了神秘。
现金贷款就像一件吸金的武器,让所有人垂涎三尺,进入食品行业竞争的时代。
02 人人都做现金贷
早在2013年,手机贷就已上线,此后,用钱宝、闪电借款等平台出现,算得上中国现金贷最早一批玩家。
但现金贷款的真正爆发始于2016年下半年。
“去年下半年,出现了上千家现金贷平台”,蓝青称,大多以互联网金融公司为主。
但自今年上半年以来,许多意料之外的参与者纷纷涌入现金贷款。
如P2P军队、九福景当贷款、您和我贷款等。
“很多P2P平台将现金贷,,蓝青称,有近一半的P2P平台,开始转型现金贷。
阿里巴巴的首次公开募股(IPO)显示,这家即将上市的有趣商店,支付宝转移现金贷款,已成为其主要利润来源。
最初由金融从业者拥有的现金贷款开始变得泥泞起来。
有意思的是,有流量的互联网公司也纷纷涌入。
五大门户网站,已集体加入现金贷,并推出产品。
来自5个门户网站的现金贷款产品
“快速贷款”是去年年初推出的,原因是“匿名释放”和红色立即缺乏秘密。
另一位在线名人陈欧也在微博上宣布,他将对朱梅进行“面对面的贷款”。
而宣扬自己不是“下一个乐视”的暴风,也成立了暴风金融,推出现金贷“暴风借到”,借款额度在2000至50000元之间。
有大量输家的金日头调(Jinri Toutiao)一直面临现金贷款的风险,但事后双方都否认了这一点。
可以看出,现金贷款正悄然取代游戏,成为现金的法宝。
“曾经有流量的公司是通过玩游戏来实现的,但现在我们被集体挤压成现金贷款,”兰清认为,这种新的现金实现方式正在重塑许多行业。
这位巨人还参加了这场混战,这是一支实力强大的上市军队。
目前尚不清楚上市军队是否需要发放现金贷款,但他们已经成立了小额信贷公司,并在各地积极寻求牌照。
卖牛奶的伊利在里面。
今年6月,伊利发布公告称,已投资3亿元成立小额贷款公司,并已获得互联网小额贷款许可证。
后来游戏公司来了。
上市游戏公司恺英网络全资子公司上海恺英网络科技有限公司,与几家公司共同设立了一家小额贷款公司,注册资本为3亿,恺英占股65%。
大数据公司也紧随其后。
标榜“社区商业大数据”的三泰控股,将投资3亿,成立成都三泰互联网小额贷款公司,主要从事线上发放小额贷款等业务。
甚至那些制作烟花的人也来了。
以烟花为起点的熊猫黄金管理公司早在2015年10月就成立了一家熊猫小额信贷公司。结果显示,2016年上半年,只有新成立的熊猫贷款获得了盈利。
目前,据财务和金融统计,共有61家上市公司参与互联网的小额贷款公司。
“上半年,进来的都是屌丝企业;下半年,进来的都是大公司”,多位业内人士总结,现金贷已成了巨头和上市公司眼中的肥肉,人人皆想分食。
而上市公司的加入,其意图更是耐人寻味。
“他们主要是为了用利润来冲财务报表”,某上市公司的现金贷平台的负责人称,他们设置了层层手段,让现金贷收入,能纳入利润中。
此前,上市公司依靠从房屋销售中获利,以价差为业谈,但现在,而不是现金贷款。
P2P、互联网公司、上市企业,各路玩家汹涌杀入,重注押宝现金贷,一度让行业出现了百舸争流、万团大战的盛况。
兰清说:“在这个时代,每个人都会发放现金贷款。”
03 套牌产业链
强大的利益诱惑,在吸引巨擘的同时,也吸引了大量投机者。
毕竟,金融是一个门槛产业,然而,一个完整的辅助产业链正在形成,使它成为一个无门槛的企业。
大量投机者利用这一优势。
每天都会有大量的现金贷款平台,主动寻找蓝绿所在的贷款超市。
最近,他发现了一件颇为蹊跷的事。
一些浙江一带的公司找过来谈合作,但一家公司旗下,却有几十个产品。
“今天叫金什么宝,明天叫银什么宝,后天叫铜什么宝,名字和产品页很相似,”起初蓝绿色思想是公司的背心,才发现,这些小平台,竟然不是同一个公司后面。
事实上,这些公司,被称为金融服务外包,是一个新兴的产业链,专门从事现金贷款产品。
徐俊哲是宁波一家代理公司的负责人。他的公司已经在货架上帮助了近100套现金贷款平台。每个平台的月贷款额从数百万到数千万不等。
“我们本来是一家P2P公司,实在不怎么挣钱,就自己开始做现金贷,发现居然出奇地挣钱,就将P2P业务停了”,徐俊哲回忆,一年前,他们就是如此踏上了现金贷之路。
后来徐俊哲很多朋友看着眼红,都找过来说:“你这么赚钱,带着我们一起做吧。”
做现金贷款最稀缺的事是什么?是钱It'smoney.有人把钱带来了你为什么不一起做呢?”XuJunzhe,他在商业上有一种敏感的气味,很快就发现该代理是一个更赚钱的业务。
徐俊哲发展了一种新的合作模式。
出资方和他们公司共同成立一家公司,出资方出钱,他们出技术、运营、风控等所有服务。
投资者只占股票的30%,也就是说,他们的收益将按37%的比例分配。
在浙江省等沿海地区,有大量的商人,发展了私人贷款,这种新模式迅速吸引了很多富人。
许俊志说,合作的许多投资者都是业内的大老板,包括煤炭业主和餐饮业老板,但他们大多是过去在贷款和住房集团中释放公共利益的人。
“当地的民间高利贷,放个几百万还可以,但要放几千万,就很难了,但用现金贷线上放款,就可以轻松做到”,徐俊哲称。
民间借贷来了,温州的炒房团也来了。
“我们3个人凑了2000万,就做了一个现金贷平台”,徐俊哲的一位朋友称,他们以前用钱炒房,知道这项暴利生意后,纷纷来投靠。
尽管只能分到三成,“但一般半年到一年就能拿回成本,剩下的,就是净赚”,徐俊哲称。
而这个只有几十人的金融服务外包公司,月利润高达数千万。
徐俊哲说:“利润惊人地好。负责交通的业务每月可提高数万英镑,而负责风险控制和运营的人的工资高达10万英镑。”
而全国范围内,像徐俊哲这样的包装代理公司,也在逐渐增多。
目前主要集中在浙江省沿海地区。这种模式已经成为当地富人致富的秘诀。“如果少数人聚集数百万人,他们就能做到。”
一个以品牌为基础的代理,比如在现金宣誓就职背后的推进器,使这个行业逐步走向了一步。蓝色,说,"这就是为什么现金贷款平台"。
和现金贷款背后的支持产业链,远远超过这一点。
市场上有大量的大数据公司,出售现金贷款系统,价格低到10万多。
任兴然是一家现金贷平台的风控经理,而他们家的信贷系统,就是花12万购买的。
任兴然说:“在这个系统的基础上,添加一些风险控制模块,你可以使用一些第三方数据产品、黑名单、芝麻信贷授权等等。”
而很多风控或者大数据公司,也将转型重点,放在了现金贷的风控系统中。
他们的合作形式是在贷款的基础上设立一个委员会。
“新用户,4%,再贷款用户,1%,”负责现金借贷系统的人说。
通过这种方式,一亿美元的贷款也可以获得数百万美元的利润。
许多现金借贷公司正在出售他们的整个系统,他们说,他们有“一套完整的现金贷款解决方案。”
这位系统销售员说:“我们的前任是甜瓜牛群,因为我们做得很好,所以我们开始销售这个系统。”
它出售的现金贷款系统
合作的方式是花费100000,安装一个客户端,然后再给系统充电,你可以直接使用它。
“反欺诈数据是5万包年,但当你打电话给其他风险控制数据,你必须支付,例如,打电话运营商的数据,一或两元的用户,”销售人员说。
也就是说,大概只需要15万,就可以直接上手做一家现金贷公司;如果再想省事,可以直接找一个套牌代理公司,当甩手掌柜。
自去年下半年以来,一家现金贷款公司被要求以合作的名义访问或联系他们。
该公司的联合创始人于净表示,起初他们没有什么可说的,但很快就发现,人们已经拜访了他们,并直接照搬了他们的模式。
“有一个站台要检查,负责人带了十几个员工,最后说,要买我们的系统,”任兴然觉得很可笑,他们的系统,也买了。
所有的球员都跑得很快,目的只有一个:在监督到来之前发财。
04产业分化
蓝青说:,更多的平台就会蜂拥而至。”一段时间前,,阻止了许多试图涌入的平台。
但是仍然有很多幸运的人和投机者,等了很长一段时间,急于尝试,“想先来赚很多钱”。
今年上半年开始,大量不懂金融的平台疯狂涌入,市场开始变得浑浊。
斩首,定价过高的罚款,无上限的债务,暴力收集,头部平台,眼睁睁看着市场被这些快速的收益吞噬。
这原本是金融从业员的地盘,被很多外来人士排挤。
当资金流动时,开始发放现金贷款,首席平台对此嗤之以鼻。
“目前各家还在抢地盘的状态,明年会达到饱和,到时候,流量将更加昂贵”,这也就意味着,占据流量的平台,将收获颇丰,又何必此时涌入,自己掺一脚?
“你看,谷歌为什么不提供现金贷款?”现金借贷平台莫新源表示,中国有太多的非理性参与者看到了一个行业的繁荣和疯狂挤压,最终导致了这个行业的腐烂。
该行业正在释放一些高风险信号。
“行业的共债现象(一个人同时在多个平台上借款),已超出所有人的想象”,蓝青所在的贷款超市,监控所有现金贷平台的数据,他发现共债现象,已高达90%以上。
任兴然作为一线风险控制人员,对这一现象的感受更为深刻.
得分越高,向提供共同债务数据的公司获取的借款平台就越多。
结果,他们发现数据失败了。“几乎每个人都有100分,而且每个人的借贷平台都是如此之高,如果他们不放贷,就没人能放过它。”
兰青说:“很多人借入新的和旧的,当有太多的平台,比如滚雪球越滚越大,他们可能无法偿还债务,陷入债务危机,”兰清说。
“现在涌入了太多乱搞的平台,这个行业一年内就会崩盘”,莫心源预测。
这场崩盘是业内每个人都不敢提及的命运,但很难避免。
在这样的背景下,行业正在出现两极分化。
头部的平台,表现得理性而克制;而底部的小平台,却彰显了疯狂和贪恋。
领头平台曾多次试图拯救行业,他们结成了联盟,呼吁对借款者进行人性化的治疗,但整个市场却充斥着喧嚣的暴利、理性的声音,变得像蚊子一样美好。
根据一项金融调查,大多数主要平台都在收紧风险控制,放贷量也在下降。
此外,他们正在寻找一条新的出路。
一些人,开始了出海之旅,将技术带到东南亚,复制这一模式;
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其实,除掉中国有信用卡的30%头部人群,和小额现金贷服务的20%底层人群,中部还有50%的人群,亟待开发,这可能才是未来的最大金矿。
而更决绝的是,一家头部的现金贷平台,正准备退出现金贷。
他们对市场失去了信心,在他们看来,现金借贷不是一项长期业务。
“现金贷公司都不想对外张扬,偷摸把钱挣了”,莫心源称,在国外,发薪日贷款是一个“甚至低于高息”的严重违约行业。
而莫心源,在国内从事这个行业,心中也无法找到荣誉感,都不太好和朋友家人说自己的职业,“只能当成挣钱的生意,但根本谈不上是事业”。
而资本市场,对现金贷同样冷眼相对。
莫新元说:“一家公司的年利润为1亿美元,因此,投资机构提供的估值也是1亿英镑。”这已经成了圈子里的笑话,但也有难以言表的苦涩。
“在美国,小额现金贷的PE,同样低得可怜,只有2到3”,莫心源称,这也就意味着,你的年利润是1个亿,估值也只有2到3亿。
因此,很多现金贷公司,都转型为“金融科技”或人工智能公司,输出自己的技术,以抬高估值。
“为了净化这个行业,我们应该提高进入的门槛,”莫说。毕竟,这是一个金融行业,而不是一个贪得无厌的行业。
行业自律和净化。迫切需要提高从业人员的素质。
校园贷、大数据行业,皆是前车之鉴。
当这个行业是消极的,危机爆发时,,没有人可以独自参与。