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P2P在中国大繁荣不是它太狡猾 而是传统金融不给力

2023-05-10 14:56:27

  2014年,P2P交易规模达到了惊人的2528亿元人民币,同期英、美两国分别为153和366亿元人民币。这个说法可能还不够直观,反映在环状图上似乎更有说服力,按交易量计算,份额几乎占据了整个环,而今天,我国网贷行业的总待收就有7000多亿。


  这是不是意味着金融后来居上,变得很好很强大了呢?
  
  要回答这个问题,我们得先看看美国同行。为什么美国的P2P不像这样,好像外来生物入侵一样,大街小巷、房前屋后哪都是。
  
  美国银行业有一个特点,大银行少,小银行多,垄断现象不严重,竞争更加激烈。最多的时候,美国有18000家银行,2008年以来因为经济不景气,银行数量出现下降,至2013年跌至自1934年以来的最低水平,虽说是最低水平,其加入联邦存款保险体系的商业银行也有将近7000家,且超过75%的银行专门为中小企业、个人借贷者服务,同期有832家,可以为中小企业或个人借贷者服务的银行少之又少。这一特点是由其防范垄断的金融政策造成的,
  
今年3月,冯修女在微博卡公司发布了一份销售订单,称美国首家资本银行给她写信,希望自己开立信用卡,15个月的折扣为零。冯姐的情况可能很清楚。她从大学毕业后,在家里当家乐福收银员,就去了美国,没有绿卡,并通过扮演黑人工人来给别人做美甲。在人民看来,她应该被划分为“输家”。恐怕在很难得到恢复信用卡的待遇。但我想说在美国,银行之间的竞争非常激烈,大的国内银行不喜欢的"飞肉"将有特殊的银行去做,借贷成本很低,促销也很强。此外,他们对不同职业群体的收入判断也将是非常详细的,专业的,非常准确的,不会因为某个群体的社会地位而误判收入水平,所以即使风杰等非法移民也可以很容易地从银行借钱。
  
美国完善和分散的传统金融体系压缩了网上借贷的发展空间,因此网上借贷并没有爆发出来。许多在线借款者通过P2P借入资金,目的是偿还信用卡账单,弥补传统金融的损失。就需求而言,增长是困难的。
  
国内情况不同。我国实行金融抑制政策,过度干预金融体系,人为地造成大银行垄断。标准普尔(Standard&Poor‘s)今年上半年公布的全球银行资产排名显示,四大国有银行占据前四位,这与经济在世界上的地位不符,反映了国内金融政策对提升大型国有银行垄断地位的作用。
  
此外,随着国内产业政策的普及,中小企业很难以合理的成本借款,融资困难,融资昂贵现象普遍存在。个人甚至无法获得足够的信贷,贷款市场的资金供应缺口很大。这种情况催生了各种形式的民间借贷,没有阳光,,利率异乎寻常地高,尤其是在温州。,其规模反映了借贷的容易程度。根据张曙光的说法,的社会融资比例占GDP的35%,从普通百姓贷款的困难中可以看出。
  
当P2P被引入时,借贷利率从地下私人贷款的1%下降到50%或60%,借款人在这一过程中升温。在强劲的需求侧,在线贷款行业的快速发展并不令人惊讶。
  
传统的金融不能造福公众,为网上贷款的发展提供了良好的土壤,不是网上贷款太狡猾,而是传统的金融不强大。
  
  除了传统金融对中小企业、个人借贷者支持不足以外,。2007年拍拍贷上线确立了网贷的元年,直到8年后,也就是2015年的最后一个月,,彼时,3657家网贷平台林立。,无准入门槛、无行业标准、,。大洋彼岸,,前后不到一年时间。
  
,一方面,它促成了在线贷款的繁荣,另一方面,它是许多平台的头头。
  
到2016年,在线贷款的临时措施将落到实处。随着合规过程的推进,以往猖獗的各种标签可能只存在于旧纸堆中,不仅包括“银行存款管理平台”,还包括“国有资产部门”、“上市部门”、“风险投资部”、“银行部门”等。
  
真正的风险控制平台将成为琼林宴会的一个角落,风险控制是目前网络贷款行业面临的潜在挑战。风控的核心是信用状况评估,我们没有积累起足够的数据来支撑一个版本的FICO,再高超的分析办法也不能凭空而起,巧妇难为无米之炊。在信用信息缺失的环境里,负责任一些的平台会对借款人进行线下审查,不负责任的直接完全线上,我疑心的是,他们的数据足够吗?
  
  从长远来看,哪个平台能够准确、低成本地获取借款人数据,哪个平台能够在这场旷日持久的竞赛中走到舞台的中心,分析手段不是关键,数据是关键。从这个角度来看,阿里或腾讯可能会比现在显赫一时的网贷公司走的更远。
  
  在信用数据体系足够强大之前,网贷行业还不得不严肃地面对一个问题——担保,借款人不还钱了怎么办,,没有比市场更强大的力量,现阶段人民群众需要它,它必须存在。问题是,何种担保模式才能在个体安全和系统性风险之间取得平衡,无论是第三方担保、风险准备金还是什么其他模式,若要保障有力,还需要业界仁人继续探索。
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