从2015年开始,消费金融一个重要的分支开始强势崛起。
现金贷款开始引发草原大火。一线城市和二线城市主要是线上城市,三、四线城市主要是线下城市,几乎袭击了中国的各个角落。
为了获得流量和客户,某些平台正用一些“黑暗法则”野蛮发展:数据倒卖分单、强制逾期、催收帮你借钱,坏账全听指挥……
而所有的非正式性,正促使行业出现高风险信号:一人多借,正成为一种普遍现象。
一旦这个有利可图的游戏开始,大多数人被困在黑洞和挣扎转身,直到他们崩溃。
谁会为这个虚荣心付出代价?
“购买用户数据,然后再打电话,这样你就可以迅速开始了,”毛,一个90年代后的毛文兵,刚刚成为一家线下贷款商店的推销员,已经教会了他一套快速的体验。
在各大信贷员的QQ群里,用户数据被随意贩卖。一份上万用户的数据,只卖200元。
毛文兵试图买一个,用户都是真实的,但被信贷官反复“清洗”,价值被挤出,“很难再得到它。”
毛文兵开始明白,第一手数据更有价值.
他开始与各个社区的物业人员“频繁接触”,并利用各种兴趣诱饵让房主提供数据。
当他一次又一次地洗它的时候,他把它扔到团体里,一次又一次地卖出去。“一个要价是一到二百。”
而销售数据,在现金贷款行业长期以来一直是一个公开的秘密。
“大公司都是高层次的集中采购,”王力说,他已经排队好几年了。每个月,公司总部都会发出一份“客户数据表”,供每个人用电销售。
除了数据交易,。
他找到了一群“正方形的舞蹈阿姨”,把他们发展成离线状态。只要他介绍了一位成功的顾客,他就给他们500元红包。
大妈们也确实给力,每个月都能给他拉来好几单。
这些聪明的方法是由信贷官玩的。
事实上,这个顺序是“高段”游戏,让从业者快速致富。
例如,一位客户想借100000英镑,但我们只能在我们的平台上借5万英镑,剩下的5万英镑,我会给其他同行,佣金的另一面,再给我一些,“王力说,这是”子订单“。”
因为“分单”诉求,信贷员们极为抱团。
他们成立了大量的微信和QQ群,一旦有大额的单子过来,就在群里“分单”,公开销售。
只要一有空余时间,毛文兵就会紧盯群或一些“抢单”平台,去“夺标”。
一般订单的佣金是两名销售人员的一半.
如果是中介用户众多,议价能力较强,可分为“60%”或“80%”。
用户数据,就像“猎物”一样,在不同的平台上被信用官抢夺,并被挤出利润。
“借了一年钱以后,我每天都会接到骚扰电话。如果我通过了,我会问,贷款不是吗?”?""一位用户说他必须更改手机号码。
“谁知道他哪天就有新的贷款需求了呢?”毛文兵称。
一旦借款,很多用户的数据,会持续被信贷员们啃噬、榨取。
离线购买数据,子订单,都是抢劫客户.
而在线平台,为了获得快速的流量,游戏方式也是极其坚固的。
“线上获客贵,要极力榨取每一个客户的价值”,资深从业人员冯秉称,核心逻辑是对的,但目前行业内一些平台的做法,恐怕就有点见不得光了。
用户陈新强曾在一些现金贷的APP上“测试”自己“信用额度”,“结果刚填完资料,钱就直接打到我的卡里了”,他认为,这属于“自行放款”的行为。
与陈新强相似的是消费者的体验。
“我申请了1600英镑,他在卡片上悄悄地给了我4000英镑。”一位用户说。
而这核心的区别就是,是否有一个“确认”环节。“我测试过上百款APP,不少没有确认环节”,陈新强称。
冯兵说,很多平台都故意设置规则,设置了一个“陷阱”,目的是“不放弃一个优质的客户。\r\r\r\r\r\r\n""
陷阱之后,还有陷阱。
现金贷平台上,什么样的用户是最优质的?
不是按时还款的,而是每次都会逾期一段时间,但最后还会还款的用户——这和信用卡“优质用户”的逻辑,是一致的。
“被迫逾期”已成为另一个从现金贷款中迅速获利的伎俩。
陈新超说:“到还款日,平台上的一切都坏了。”很明显,他的银行卡里有钱是自动还款的,不扣钱;他主动打电话,没有收到验证码;打电话给客户服务,语气总是“请耐心等待”。
直到一周后,平台的功能才自动恢复。
“一些小的平台、野蛮发展的公司,在早期确实使用这种方式吸金”,冯秉称,这一度让一些小平台急速做大,盈利。
而不主动“提醒逾期”,也是很多平台心照不宣的方式。
许多平台在逾期三四天后发送短信,冯说,“这样你就可以收取更多的滞纳金。”
在“黄金吸收”的逻辑中,用户只是鱼,设置了一些平台陷阱,裁剪和挤出。
“正常通过率是20%≤30%,但大多数情况下,通过率是服从命令的,”何妮说,她是一个90后的女孩,她在一个现金贷款平台上做信用审查。她有时觉得自己是个可选的职位。
“很多名单都可以列出来,但是上面的领导说这个月要跑水,那就不要犹豫了!”
这一“命令”时间通常发生在今年下半年,“因为年底前向投资者支付成绩单,太多不良贷款看起来不好看,发行分母较大,稀释坏账利率,”他说。
西安小伙海波,已在几十家平台上借过钱。
他觉得,大多数平台的风险控制就像一个笑话:“一个平台的审计师从其他平台借来了吗?我说,不好意思。他让我剪掉一张地图,然后送过去。看了看,他借钱了。”
初始贷款规则中的蓝领贷款要求提供另一个经现金贷款批准的截图和账户。
“蓝领贷款的审查人员登录到其他现金贷款的界面,并在通过审核之前查看了屏幕截图,”一些从蓝领贷款借款的用户表示。
后这家现金贷公司多次交涉后,蓝领贷才修改了规则。
因为风险控制就像一个笑话,所有的压力和风险,推到后端去收集。
小额现金贷款的一般金额并不高,大多在500至5000之间。就这么多的钱来说,收钱的手段不多。
上门催收、起诉,这些传统催收方式,都不适应于小额现金贷,“因为成本太高,催回来的钱,还不足以覆盖成本”,某平台催收的负责人罗晓庆称。
零用金贷款的核心是轰炸地址簿。
几乎所有的APP端借款,都会蹦出一个页面“是否同意该应用访问你的通讯录”,如果你选择否,借款就很难通过;而一旦你选择同意,通讯录的所有联系方式,就被APP获取。
获取这些数据的核心目的是收集这些数据。
一旦逾期,催收人员就会给你通讯录所有的亲朋好友,甚至前男女朋友打电话,“广而告之”你欠钱。
“这是一种温和的方式,”罗晓青说。如何使用地址簿是一个学习。
“我是谁,没办法还700元钱,我打算卖我的身体换钱,知道打折,希望朋友试试我的服务。我的电话号码是xxxx。几天后,方的通讯录里的每个人,包括他的父母,都收到了这样一条短信。”
“为了700元,就可以践踏一个女孩最重要的清白了吗?”芳芳很多朋友都给她打电话来问怎么回事,到最后,她连电话都不敢接了。
所有海波接触者都受到同样的对待。收藏家甚至公布了他的姓名、身份证、地址和其他信息。
经过一段时间的裸贷冲击,采集平台“文明”更多。主要依靠短信、电话通话,即使是门到门的采集,平台也会要求收集器记录整个过程。
从那时起,收集策略,从艰难的开始到“怀柔”。
芳芳欠了一家平台的钱,逾期利息上千,催收员说:“你今天还完,截图给我,我返现100红包给你。”
而这不是手段的核心。
“最有效的,是帮欠款人去其他平台借钱”,罗晓庆说。
罗晓庆的催收部门一共12人,每天早上,大家都集中一起开会,“情报员”在会上公布收集情报:哪个借款平台最近风控比较松,哪个平台正在冲量等。
培训结束后,立即打电话给借款人,“帮助他们到其他平台集资,先还我们的平台”,罗晓青要求收信人手拉手教借款人,如果信息不完整,帮助他们伪造文件和伪造信息。
这样,罗晓青每个月都能超越任务,回报率高达80%。
“现在,催收能力开始成为各个平台的核心竞争力”,松禾远望基金合伙人田鸿飞称。
然而,这些措施将整个行业推入深渊。
罗晓清说,这本质上是在拖延危机,无论是一张单独的钞票,还是一位收藏家,“只要我们不接手”。
一个人在多个平台上借款和新旧借款是一个非常高风险的信号。
PPDAI借9000元,现金车1000元,新利富足1400元。海波借了这么多平台,以至于都记不起来了。
最开始,他从新出现的平台上,不断借钱,偿还旧平台的钱。
但自2016年3月以来,他的锁链开始断裂。
利润,逾期费用太高,即使疯狂借贷,他甚至连利息都付不起。
如果你在月台上借到4000元,它就会滚到9726元。
平台上的贷款是1400元,变成了2593.68元。
海波成了债务奴隶。
频繁的催收电话和短信群发,让他濒临崩溃,也被迫换了几份工作。
几次,电话打到公司,老板跟他谈话,劝阻他。
海波只能继续寻找工作,去工作,努力工作赚钱,还钱。
这是他一生的足迹。
到了现在,每天光是逾期费和利息,都有几百元,他一个月只能挣3000元,不吃不喝连利息都还不上。
帮帮我,海波在寻求帮助。但这似乎是一条死胡同,没有什么可以打破的。
一本财经在《嗜血现金贷》中揭露,行业年利率近600%,人死才能债清。
当每个平台上的兴趣开始积累,它将彻底粉碎人。
有媒体曾统计过,目前小额现金贷的“复贷率”(重复借贷)已超过60%,部分平台已达到80%。
从美国的历史上,我们可以看到这个高危信号的杀伤力。
2005年,来自美国四个州的数据显示,90%的贷款给了借款超过5次的用户,62%的贷款流向了贷款超过12次的用户。
很多人一旦开始使用小额现金贷,将很难停止——不停借贷,偿还利息,陷入长期的债务危机陷阱中。
根据皮尤中心的数据,目前美国有1200万这样的短期借款者,其中3/4的人在紧急情况下负担不起1000美元。
当时,媒体关注的是一位名叫戈登·马丁内斯(GordonMartinez)的美国父亲,他借了500美元,发薪日贷款跃升到4000美元。
结果,他失去了一切,他的家人也没有留下。
在美国,媒体曾大量曝光这些“家破人亡”的悲惨故事,从而引发了全国对小额现金贷的审判。
“早期消费的概念是好的,但需要有一个程度,”冯说。这是一个合理的财政计划。如果你花费太多,你会陷入债务黑洞,这将是很难扭转的。
“匆忙的结果,必然是把鸡毛弄得到处都是。。
郭大刚“坚决反对开展现金贷业务”。
他认为,在中国当前缺乏征信服务基础设施的前提下,现金贷业务无法确定资金使用场景,无法解决多头负债带来的过度借贷问题。
郭说:“由于互联网的外部性,坠机只是时间问题,而新的和旧的庞氏骗局只是时间问题。”
短期内,债务风险不会立即爆发-由于新平台的兴起,人们可以从新的来源获得资金,从而推迟了“崩溃”的时间。
正因为如此,小额现金贷款暂时沉浸在世界的繁荣和迷雾之中,很难看到未来的道路。
但这个行业,有一条崩溃的“死线”,当大部分用户的利滚利游戏无法再继续时,“行业大劫”就不再久远。
谁会为这场繁忙的比赛买单?
很多从业者都明白,如果行业持续野蛮发展,最终的结局是崩盘。
但每个人仍然蜂拥而至-因为侥幸,“谁说我会成为接受者?”
只要你在这波繁荣中赚钱。
这和炒股的投机逻辑,不是一致的吗?
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