来源：融360理财
【小融导读】——热腾腾的评测报告出炉，客官快来“吃我吧”！
新一期的小融评测又上线了，今天小融给大家带来的是一家相对比较低调的平台--易贷网，这家P2P平台给小融整体的感觉是在低调中沉积实力，没有密集公关宣稿，也没有相对爆发性的事件或是增长，平台在缓慢沉积中逐步完善。从网页版来看功能已经相当完善了，但移动端因刚刚上线的缘故bug频出，在各平台主打移动端的混战中显的有些发力迟缓，可以期待后续发展。
易贷网分为理财事业部，贷款事业部以及信用卡事业部，今天小融仅从使用者的角度出发针对易贷网的“P2P理财”板块做一个小小的评测，希望能够帮助想要投资的你对该平台有更深一步的了解。
【小融盘点】——信息有那么多，我们只说重点!
基本信息：虽然很无聊但总不能没有吧！
易贷网，正式开通于2009年1月，2009年12月，开通了全国376个城市分站。截止2015年7月1日，散标投资交易金额，53.49亿元累计赚取收益 2.09亿元，融360最新评级为B级平台。
背景团队：有亲妈和干爹的娃儿好发展！
亲妈：中国易贷金融服务集团，下辖近10家全资或控股公司，集团员工过1000人。
干爹：获软银中国注资，软银中国创业投资有限公司(SBCVC)成立于2000年，是国内外知名的风险投资基金，注资的P2P平台有有利网、拍拍贷和易贷网。
平台项目：依托一个本质点散发出的多面体！
平台项目都是由一个本质的点－抵押贷款衍生出来的项目，其项目共有四类：车易贷、房易贷、赎楼贷、债权贷，前三种都是由抵押借贷衍生出来的项目，而最后一类则是由平台本身的投资人以自己所拥有的债权为抵押物再次申请借款。
举个简单的例子，小A在易贷网平台投资了小B的50元的车易贷借款，但是小A突然想要变现，为了能更快的拿到资金小融选择把这份债权抵押申请借款，这时就会作为一个新的标的放到平台上，按照平台的计算小A只能贷40元。小C和小D在平台上分别投资了20元。这个标就满标后成立了，这时，小C和小D投资的本质还是小B的50元借款项目。所以平台的项目都是由抵押贷款衍生出来的，依照类型和借贷时间等划分出不同的种类。
【小融解析】——我们从三个维度给你详详细细的“扒干净”
（一）收益性：这个是缺钱的小编最关心的没有之一！
易贷网平台上的理财产品收益在12%至18%之间，短期产品收益率方面因为有债权贷这个产品所以在收益率方面有明显的优势，即便是1天期限的债权贷收益率也是超过12%的，长期类产品在收益方面优势并不明显。但投资者需要根据积分的不同缴纳收益的1%－10%作为管理费，新用户管理费都是10%，同时提现的手续费也高于同类产品,最高可到100元。
也就是说最后用户到手的钱=本金+收益-管理费-取现手续费，一笔笔算下来，总收益率就远远不是标的中标示的数目了。
（二）安全性：小编你敢不说清楚信不信我拍死你！
1.项目来源方面：★★★★☆
其最根源性的借款项目都是抵押贷，相对于信用贷款更加安全。
2.信息披露方面：★★★☆☆
抵押贷类优势：我们以车易贷项目中的一个为例，抵押贷款方面的信息纰漏还是很全面的，有借款人的基本详情和资产介绍，资金用途等信息，整理的一目了然很清晰。同时提供身份证，驾驶证，车辆实物等的资质照片。
抵押贷类劣势：我们以车易贷项目中的一个为例，抵押贷款方面未投标前看到的资质照片都是部分遮盖的，成功投标后借款人的信息依旧是无法得知，且只有部分遮盖的身份证号一项。
债权贷类：投资前基本上可以算是没有主要信息的披露，只有投资记录，账户名称一项，而投标成功后的借款协议书也都是带星号版本的。
3.风控流程方面：★★★★☆
根据平台披露的风控流程，主要有资料审核、实地调查、资产评估、发布借款四步。总体来看还是很完善的，但因其无第三方担保，而是自己做风控，自己进行本息垫付，因此减去一星。
4.风险准备金方面：★★★★☆
根据2015年7月1日平台实时监测数据显示，平台的风险准备金率为2.96，风险准备金总数为2644千万元。风险准备金包含易贷储备金和本息垫付金；本息垫付金，来源于易贷储备金划拨和投资管理费税后收入，由第三方进行托管，用于为投资人代偿或垫付应回收的本金和利息；易贷储备金，来源于公司划拨和向贷款客户收取的保证金，为本息垫付金进行拨备，并投资于易贷网P2P上进行保值增值；总体来看，其风险准备金是可以覆盖平台公布的逾期额的。
5.第三方担保托管方面：★☆☆☆☆
平台无第三方担保，本息保障全部依托于平台的风险准备金，第三方托管方面，根据小融付款时的信息可以看出钱款经由中金支付打至易贷网的子账户；根据平台披露的信息，风险准备金是经由第三方托管的。
（三）灵活性：变现交迅速，形式多样化
平台变现是比较灵活的，有债权转让和债权贷两种方式，债权转让必须在持有2天之后才可以操作，平均转让用时小于1天。
1.债权转让：
转让定价需小于平台计算出的公允价值，公允价值=剩余本金+当前应收利息（扣除10%管理费）。经小融实测，转让用时仅为3分钟，债权由自动投标的用户承接。而根据平台数据，平均转让用时约为3个半小时，小融发现投资金额较小时间较短的标的基本可以在半个小时内转出。
2.债权贷：
实际可贷款的金额以50元算可授信40元，授信总额=（账户可用金额+投资冻结金额+代收本金）×0.8-贷款金额-处于转让中的标的代收本息。经小融观察，平台短期的标的基本上都由债权贷产生。
【小融观察】——为了不泯然众人，特色方面也是很拼的！
（一）积分是收益的命根：
易贷网有积分体系，根据论坛活跃度、投资记录等进行积分加减，积分高的会员可享受管理费的减免，最高可将管理费由10%减免至1%，为了刺激投资，增加用户活跃度也是蛮拼的。
（二）债权转让体系很多样：
易贷网的债权转让系统是相对比较完善的，债权转让可以在一定的范围内自由定价；还可以使用债权贷的形式，形成一个新的标的快速募集资金，但债权贷的形式要承担一部分的资产损失，同时也有流标的可能。
（三）有相对较全面的内容产出：
易贷网的P2P理财依托整个易贷网网站，有较全的内容产出，每月发布运营报告，同时收益报告，投资攻略等优质内容产出，论坛也是一大特色，与积分体系相连接，双向互为利好。
（四）任性的平台无担保：
易贷网在至投资者答疑信中写道：
“易贷网P2P理财平台在立项之初，就投资者资金安全的问题设计过多套方案，也曾经与多家第三方担保机构洽谈合作意向，为投资者资金安全提供借款项目担保，但终未达成合作，公司相关部门经过n多次激烈的争论，最终我们确立和采取了债权流转的模式，通过债权人/代理人（公司员工）+自己的担保公司+风险准备金垫付等多道防火墙来保障投资者的资金安全，将P2P借贷的每个环节都把控在我们自己的手中，进行不断的优化与完善，从半年来的运行情况来看，效果还算可以。”
总之，易贷网已经铁了心不要担保了，而它运行到现在，至少还没有出现太大的问题，没有影响到平台自身的发展。是否该相信如此新颖的P2P模式？这就是投资者所要考虑的问题了。
【小融体验】——小编为了测试赔了好几毛钱，很心塞！
从用户体验来看，易贷网在PC端和移动端的体验成两级分化：PC端整体功能较为全面，UI设计清新风格。虽然存在从搜索引擎搜索端后找不到主站入口的缺点，但小融实测多个功能均体验较为流畅，响应速度也较为迅速。
移动端因刚刚开发，目前安卓版APP为1.1版本，整体的风格和功能与网站类似，有投标功能，账户管理功能，公告信息等，同时引入了手势密码。但从小的方面来看bug也是比较多的，比如连接失效问题，易贷网APP的介绍页关于易贷中官网网站，微信号等连接都没有添加连接跳转，且公告栏的文章多个链接都显示无法访问；互动设计方面的问题，文章页面点击进入二级页面后返回会跳转至总页面而非跳转会文章，二级文章页面均为网页版而非手机版的尺寸；用户体验方面的问题，无法在客户端注册，必须由网页版注册后才能登陆，页面偶尔有闪退，卡顿的现象等。
而实际上易贷网的移动端还在进一步的优化中，易贷网进入移动端市场的时间较晚，目前上线的版本可以看做是一款测试版本。我们完全可以期待其日后的发展。
最后再说一下易贷网的客服体验。债权转让成功后会有短信及时通知，新用户注册后会分配一对一的客服咨询人员，线上客服的应答速度和质量也是不错的。至于电话咨询方面，小融近日接到一通易贷网打来的电话，虽然带着一些推销的性质，但话术很简短，只是简要说了一下近期有新的促销活动上限，并询问了一下使用意见，前后不超过1分钟就主动挂机。可以说虽然采用了类似电销的形式但并没有给人一种厌烦的体验，整体来说客户服务做的还是蛮不错的。
【小编求解】——这些方面小编不明白真的好想知道！
（一）这些一天两天的标的是怎么来的？
我们可以看到，易贷网平台上总是有一些收益率高达12%，期限只有一天的标，而通过投资记录可以看到多为借款人同一天借款多次，且流转借款的债权贷标的。让小融好奇的事情就是这种投资模式有什么意义呢？
小融猜测了几种来源的形式，但都无法解释其真正原因。
其一，投资人为变现而进行债权贷：
投资人为了快速变现而选择债权贷的形式进行多次资金筹集，但如果是这个原因，连续投资连续变现则变得无法解释。
其二，投资人为了刷积分而进行多次循环：
平台是有积分制的，我们也可以从借款数据中看出，多数短期债权贷的借款人，贷收款和贷还款的资金量都很大，因此投资人可能会为了为增加积分而进行多次刷分，积分增加后，扣除管理费的比例也会相应减少，且平台并不收借款人的管理费。但这仅是猜测，并不能完全解释这种循环短期标的出现的原因。
其三，平台方为了填补违约标的空缺进行资金筹集：
易贷网是没有第三方资金托管的，风险全部依托于其风险准备金，那么我们假设这样一个情况：A发生违约1000万，平台释放一个1000万的债权贷标的，短期募集资金1000万资金用来填补A违约发生的资金空缺。而违约者若依然没有还款，那么就再释放另外一个短期标的。但这种情况根据其公布的运营模式也是无法实现的。
（二）平台的高透明度和对借款人的高度保护能同时实现吗？
平台方会主动公布借款人的基本信息和相关的资质照片，这些是所有人都能看到的公开信息，处于隐私保护方面的考虑遮掩部分信息是无可厚非的，但在投资之后的协议中依然没有详细信息，甚至无法知道借款人的真实姓名和身份证号就会使投资者对借款人的真实信息产生疑问。
而其信息不透明的另一方面则体现在债权贷的标的方面，债权贷从某种程度上可以看做是债权转让的一种，本人并不是借款人，且有待收的款项做担保，不作过多的信息披露也说的过去。但至少债权贷的源头－最初抵押贷的项目来源总应该说清楚一些，信息的遮掩可能会使投资者产生标的来源不清的疑惑。
信息的透明化与个人隐私的保护其尺度在哪？其实并不好把握，主打信息透明化的平台如何实现对借款人的隐私保护是一个需要思考的问题。
（三）无担保的模式真的能走的长远吗？
众所周知，易贷网是没有担保的，其负责人在至投资者的信中这样写道：
目前来看，这种模式是在易贷网仔细思考慎重考虑后提出的可行性方案，虽然无担保模式存在很大的风险，但就平台目前的运营数据来看，风险都控制在可把握的范围之内，这种新的模式是否会成为新的业界参考模式，我们不得而知，但他是在当前社会环境下的一个新的尝试，至于最终的结果是会落地开花还是半途枯萎我们都有待继续观察。
【小融干货】——这就是传说中的中心思想和段落大意！
依据小融截至目前的评估和亲身测试做出以下总结：
平台投资方背景强大，有很多的成功投资案例。平台目前运营情况良好，风险准备金的覆盖率达到业内要求水准。用户使用和债权转让方面的体验都比较流畅。主站的功能趋于完善，移动端仍在发展中。有自己的内容产出团队，同时多项数据都做到可实时监控，信息的披露程度较高。总体来说是一家可以考虑进行投资的发展不错的平台。
但平台本身无担保的模式仍需继续观察，有关债权贷方面的出于隐私保护方面的考虑透明度不高，使得投资人对来源问题可能产生些许疑问。平台的管理费、手续费等对新人用户来说是很高的。
精品微信号推荐：
融360理财
rong360licai
为你精心挑选最给力的理财产品和资讯，最实在的理财攻略和经验。
融360信用卡
rong360card
发布最新的信用卡资讯、攻略知识以及信用卡优惠信息。
融360房贷
fangdai123
全面提供各种房贷信息、知识、攻略，欢迎互动。
融360金融卫士jrws110
发布最新的金融诈骗伎俩、防骗秘笈及金融诈骗预警信息