中小企业如何获得无抵押贷款?

       “商业银行肯定是要赚钱的，因此，我们要在风险控制和收益间寻求一个平衡点。”英国渣打银行中国区中小企业理财总经理黄丽芬告诉记者。该行日前正在上海高调推出中小企业“无抵押小额贷款”，正好解决了中小企业缺少抵押物和担保的难题。

       这意味着，以往仅向大企业高端客户推介的信用贷款，第一次真正放低身价，来面向中小企业开放。

       此举足以让许多困境中的中小企业兴奋。“抵押难”、“担保难”一直是小企业融资的“拦路虎”，由于银行可以接受的抵押物十分有限，一般仅包括房产、存单等，但小企业通常处在发展期，固定资产不多，即使运营良好也难以提供抵押，可以提供的担保物又常常不符合银行的要求，这将大多数小企业挡在了银行贷款的门外。

　　“依赖担保和抵押放贷是因为中资银行的风险控制能力较差。国际上银行通常对小企业采取综合评价，不仅仅依靠抵押和担保放贷。”某国有股份制商业银行负责人一语道破个中原由。

　　这种说法很快在外资银行那里得到验证。渣打银行根据国内中小企业的经营特点和需求做了专门设计，首次真正采用信用放款的模式，来满足中小企业流动资金或一次性大额资金需求。凡注册在上海或深圳，营业时间在两年以上，经营稳定的中资企业均可申请。

       而更重要的是，通过银行获得中小企业无抵押贷款，可以建立起有效的银行信用关系。而中小企业风险较大、信用体系不完善正是导致其融资渠道狭窄的一大原因，一旦建立起银行信用也就能够拓宽中小企业的融资渠道。

       国家发展和改革委员会最新提供的数据显示，目前我国在工商行政部门注册的中小企业占全国企业总数的99％，创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值比重超过50％，如此重要的一个贷款领域不可能不引起商业银行的重视，而传统的呆板的抵押担保模式大多是因为银行在风险方面的控制能力比较差，借贷双方信息并不对称。但随着外资银行全面展开业务，将几十年国际中小企业贷款的经验引入中国，形势又变得不一样了。

　　可以预见，外资银行将在中小企业理财领域展开一轮新的竞争，而这场竞争最终将吸引中资银行参与，并将大大改善优质中小企业的贷款困境。

　　在无抵押、无担保的信用贷款流程中，利率只是银行控制中小企业贷款风险的手段之一。银行可以有多种方式来评估一个企业的贷款能力，在审批的过程中会对客户进行综合考查，着重于两大方面——量化分析与非量化分析。所谓的量化分析包括对财务报表，银行对账单，企业信用与经营状况，现金流等各方面的分析。而非量化分析则对个人信用度，借款人和主要股东的品行以及还款能力等进行分析。需要贷款的中小企业主，也不妨参照这些标准来进行改进，提高自己企业的获贷能力。