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企业贷款没人担保怎么办?

西班牙欧华报2019-11-10 06:48:51

题记:找到一个新的商机却没钱没担保,一个项目需要融资又得不到银行贷款,一个资金充分运转的企业计划扩张又缺少足够流动资本……银行并不是唯一的金融机构,西班牙政府和加泰罗尼亚大区政府管理着一些半国有性质的金融机构,这些机构可以弥补银行信贷系统的不足,让企业得到更多的资金支持。AVALIS,就是这么一个半国有的金融机构。日前,本报记者专访了AVALIS的执行总裁Josep Lores先生,为华商详解资本市场中的另一种选择。


作为西班牙信贷联合会副主席(ConfederaciónEspañola de Sociedades de Garantía Recíproca),加泰罗尼亚金融管理局(InstitutCatalà de Finances)前总理事,BBVA加泰罗尼亚地区前总经理,Josep Lores i Garcia先生,管理AVALIS游刃有余。得心应手的状态,让他显得谦和可亲。初次见面,Josep Lores先生亲切得像家里一位慈祥的长辈,整个采访,他一直在纸上详细地向记者解释各种专业术语,一时间,让我受宠若惊。


AVALIS是拥有政府和银行背景的信用担保机构。加泰罗尼亚大区政府和加泰罗尼亚金融管理局(InstitutCatalà de Finances)注资份额占40%,加泰罗尼亚地区各大银行占25%,剩下的35%则由加泰地区各大企业共同注资。


“我们不直接提供资金,我们提供担保,帮助企业和小业主获得所需的资金!” Josep Lores先生非常明确的定义了AVALIS的功能,“企业所需的钱,不是在银行手里,就是在政府手里。AVALIS通过给企业或个人提供各种形式的担保,从银行获得贷款,从政府赢得竞标项目。”


记者:AVALIS提供哪些类型的担保?

Josep Lores: AVALIS提供三种担保类型:信贷担保(AVALES FINANCIEROS),经济担保(AVALESECONOMICOS)和技术担保(AVALES TECNICOS)。


信贷担保非常好理解,某个企业希望向银行贷款,但银行认为该企业没有足够的抵押财产或者没有足够的偿还能力,此时就需要AVALIS这样的第三方担保,以获得相应的银行贷款。


经济担保,针对那些需要资金担保的企业。一个资金100%运转的企业,需要购置新的产品线设备。选择60天付款,使用产品线投产生产的利润来支付购买设备的费用。打时间差,需要获得卖方的信任,AVALIS的担保就可以平抚卖方对违约风险的担忧。一旦买家毁约,卖家可以从AVALIS获得担保赔款。


技术担保,主要是针对那些竞标政府项目的企业。比如加泰罗尼亚大区政府公开招标城市清洁服务。竞标企业需要提供服务质量和技术的担保,同时需要支付5%到10%的担保金。对于那些经济实力不够强的企业,可以通过AVALIS提供的技术担保,和财大气粗的企业站在同一个起跑线上竞争。国家项目竞标,科技创新项目,I+D高新技术项目都需要提供技术担保才可以获得进一步的资金支持。


记者:哪些人可以成为AVALIS的客户?

Josep Lores: 政府设置这个拥有官方背景的信贷担保机构的初衷,就是帮助中小企业和专业人士。大企业有自己成熟的融资渠道和相对稳健的资金链,而中小企业在资本市场中处于弱势。AVALIS就是以自己的资本优势做后盾,为中小企业和专业人士提供担保,帮助他们获得发展的资金。


比如一个出租车司机想申请出租车营业执照,自己做老板!他没有钱没有车,银行不可能给他贷款。可是,他有15年开出租车的经验!这种情况,我们就会为这名出租车司机提供技术担保和信贷担保。


又比如一个非常有市场前景的项目。项目筹划者既没有不动产可以做抵押,也没有其他资金做担保,为了能把这类优质项目推向市场,AVALIS会为这个项目做担保,帮助他们从银行获得贷款,从政府的相关补贴中获得资金支持。


相比于银行将贷款风险全部数字化进行评估,AVALIS更看重项目的可行性和市场前景。银行重视现在能拿出多少钱,AVALIS更重视将来能赚多少钱。


所以,拥有好点子的专业人士,拥有完善发展计划的中小企业,甚至那些拥有资金困难的老牌企业,都是我们的服务对象。


记者:违约的分险由谁承担?

Josep Lores: 对一个项目的前期调查和评估非常重要。我们有专门的项目调研部门和风险评估部门。对于那些高新技术类项目,需要对项目的市场前景进行仔细的评估。但对于一个巴基斯坦人要开一个小超市这样的项目,我们只需要考虑他的基本条件,风险并不会很大。


一旦违约,担保是AVALIS出的,自然该由AVALIS承担。但是,AVALIS拥有大区政府的资金,拥有金融管理局的资金,拥有入股银行的资金,还有入股企业的资金,实际上,违约风险由所有“股东”共同承担的。


记者:获得担保以什么作为评估标准?

Josep Lores: 和银行以资产和资金作为统一评估标准不同,AVALIS是对整个项目和个人等不可量化因素进行整体评估,因此,没有一个统一的标准。申请人的专业背景,项目的可行性,项目的市场前景,企业的经济状况,企业的运营状况,企业的资金健康状况,都会成为考核评估的因素。


银行的衡量标准是财政结果,AVALIS衡量标准是企业结构。一个财务有问题的企业,可以通过调整和重组,改善企业的资金结构,优化资金链条。AVALIS会将这种改组的可能性看作一个积极因素。同样,目前亏损的企业,如果前景展望为盈利,同样可以获得AVALIS的担保。


和银行控制贷款不同,我们是希望更多企业达到银行或政府的放贷标准。不仅仅是AVALIS拿自己的钱来担保,还会帮助企业进行结构和战略上的指导。




记者:AVALIS提供担保的最大限额是多少?

Josep Lores: 根据项目不同,提供的担保金额也不同。单个项目的最高担保金额为100万欧元,如果是同一个企业拥有多个项目,该企业能够获得的最高担保金额为150万欧元。


申请担保也是有条件的,需要在AVALIS存入所申请担保资金的1%到4%作为“合作保证金”。当担保金额如数偿还后,或与AVALIS的合约解除时,这笔“合作保证金”如数退还。通俗的讲究是:如果要申请100万欧元的担保,需要向AVALIS交付1万到4万欧元不等的押金。


记者:金融系统的资金流动,是经济发展的晴雨表。金融系统活跃的时候,经济发展良好。AVALIS给出的担保,也能够反应加泰罗尼亚地区经济的活跃程度吧?


Josep Lores: 的确如此!AVALIS在加泰罗尼亚地区,2014年总共为1200多个项目提供了担保,新增担保资金达1.31亿欧元。在2013年,年度新增担保总金额只有7500万欧元。2014年几乎翻了一倍。这就是加泰罗尼亚地区经济恢复活力的信号。


从获得担保的项目所属行业来看,服务业依然是回暖最快的。目前,AVALIS在加泰地区累计担保资金为3.7亿欧元,其中64%的资金在服务行业,工业担保比重近年有所增加,达到27%。农业只有占3%,建筑业的比重也不高,只有5%。农业项目申请担保的比例不高,是因为加泰地区农业发展一直比较稳健,虽然也受经济危机的影响,但加泰地区农业相关产业链拥有较强的抗打击能力。建筑业的情况刚好相反。低比率的担保率,不是因为稳健,而是因为萧条。等建筑业的担保申请开始增加时,加泰罗尼亚的建筑业离复苏就不远了。


记者:移民企业申请担保的比例高吗?

Josep Lores: 不高!比例很小。AVALIS提供的担保中,偶尔会有摩洛哥人和巴基斯坦人。都是开超市、开餐馆一类的小项目。华人企业申请担保的很少。马德里和安达卢西亚有一些,加泰罗尼亚暂时还没有。


记者:像AVALIS这样的信贷担保机构加泰罗尼亚就一家吗?

Josep Lores: AVALIS不是企业,是一个机构。是欧盟基金会和西班牙政府为了帮助中小企业发展,要求加泰罗尼亚大区政府设立的。大区政府有40%的“股份”,加区内各大银行也有“股份”!像AVALIS这样的机构,整个西班牙有20个。加泰罗尼亚大区一个,马德里大区一个,大部分大区都只有一个。但巴斯克地区和安达卢西亚地区,因为经济体量比较大,有两个!


后记:西班牙的中小企业占企业总数的99%,推动中小企业的发展,为中小企业清除资本障碍,是保证一个地区、一个国家经济均衡的基础。AVALIS这样的机构和企业,平衡了经济巨头们对经济造成的倾斜。特殊的经济环境,独特的企业生态,品牌战略、市场营销都需要因地制宜!


请关注下期:如何用市场营销理论塑造个人品牌,进入西班牙企业的中高管理层!



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欧华报微信:2856710287

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