“不怕贼偷，就怕贼惦记”，人品不可靠的平台一定不要投。
产品思维与人格思维
在传统的消费领域，在相同的价格下消费者倾向于购买有品牌的产品、寻求口碑好的服务，这叫“产品思维”。互联网金融是伴随着社交网络和90后群体的崛起而繁荣的，市场环境和客户群体是全新的，很大程度上，遵从的是互联网的“人格思维”：在选择一个平台的时候，分析的要素众多，但往往最后让自己下定决心的，却是人格化的品牌，产品的情感魅力，也就是团队的人品。它给人最直观的感受，给人决断的力量;它往往是信任的起点，也是作出决定的终点。
在实际的网贷投资实践中，两种思维体现的都比较明显，一部分人迷恋背景、风投、实力，这是传统的产品思维在新事物上的具体体现；另一部分人则偏向于跟风、冲人投资，因为团队的情怀而出手，则是“人格思维”的表现。
具体到国内的文化环境，以及行业初期发展的状况，人格思维更为盛行，人品的参考决定作用更为重要。中国就是一个人情社会：能找熟人搞定的事，绝不按流程办。这一点，体现在网贷投资上，就是对平台老板人品的执着。同时，背景、实力往往不实，产品思维靠不住，最终仍需要面对大量的中小平台，更加加重了对团队人品的倚重。
人品重要，却不一定靠得住
人品确实是很重要的，它包含一个人的品德、能力、责任心等多个方面。老板人品不可靠的情况下，资金安全、项目安全、保障措施等都可能是假的，而且在未来随时可能变成假的。“不怕贼偷，就怕贼惦记”，人品不可靠的平台一定不要投。
但人品的作用是有限的，依然需要制度的保证。可以设身处地地想一想：我们自己有多少说过的话、做过的承诺最终因为各种原因没有实现、兑现?所以“疑人不用”，但“用人要疑”，人品好只是一个必要条件，而非充分条件。这一点，喜欢实地考察的投资人尤其需要注意。
人品好，发挥作用，最好还是要落实到具体的制度上。一个好的制度可以使人的坏念头受到抑制，而坏的制度会让人的好愿望四处碰壁。这，就是制度的力量！互联网金融、P2P网贷是一场深刻的革命，由多个参与方、多项措施共同构成一个体系，确保多方实现共赢。建立起多个要素相互合作、相互监督、相互制约的制度，能解决很多投资安全问题。
人格为王的时代，如何看人品？
一看情怀，三观正不正？
情怀这个词，都有点泛滥了。我说情怀，不是唱老调、唱高调，结合P2P网贷的实际，我人为关键是看团队，特别是创始人的三观（价值观、发展观、安全观），再说简单点，就是看这人说话做事靠不靠谱。
无疑，做P2P网贷应该是专业的，否则，那只能是，引导投资人冒风险、蒙受损失。但专业之外，平台经营者更应该有一份独特的情怀：
这种情怀是忠于用户利益，要有帮助出借人实现更好生活的愿望和强大动力。对出借人的责任感，把他们的钱当自己的钱一样，深刻理解他们“在安全的情况下赚取更高收益”的迫切想法。少浪费、少烧钱，坚定不移地走艰苦奋斗的路线，“再省不省风控、再省不省保障，再减不减收益”。而不是高收益起步，等平台做大，一路降息。
这种情怀是不为赚钱而赚钱，避免仅为资本和盈利而存在。对梦想的执着，梦想不能只是赚钱;因此不能一味追求做大，为了发展的速度，而降低风控的要求;为了节省成本，而降低安全预防措施的级别;不能为了追求资本所要求的速度，而让投资人的资金承受风险。
这种情怀是在梦想与现实有较大差距的时候，表现出的隐忍与韧性。不浮夸、不冒进，说白了，就是要实实在在地干，而不投机取巧，靠包装忽悠投资人、出借人。
二看能力，自古不乏志大才疏者。
虽然不忘初心，方得始终。但是很多人志大才疏，只记得初心，不知变通，最后也难得始终。互联网金融，既有互联网属性，也有金融属性。产品是第一位的，在P2P网贷行业，表现为专业能力欠缺，机会主义，缺乏风控经验和能力，用投资人的资金从事冒险经营，从而导致“被跑路”、提现困难，使投资人蒙受巨大的损失。因此，一个团队(或一个老板)首要的是专业能力。这种专业能力：
体现为团队的经历、知识和年龄结构合理；
体现为根据自身能力和资源，选择合适的业务范围(不同的业务有不同的风险控制点，团队需要完美解决好风险控制的问题)；
体现为根据自身实力和背景，选择不同的保障方式(是备用金、一般担保，还是融资担保?没有足够的实力而承诺兜底，是典型害人害己);
体现为根据市场环境和自身能力，选择恰当的要素组合(比如资金托管、业务范围、风控措施、保障措施以及其他的一些元素)，通过周全的制度设计和规范透明的运作，确保平台的资金安全、项目真实优质、保障充足有力。
来源：融360理财专栏 作者：小彬彬
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