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敢投20个P2P的工薪族,哪来的胆?

凤琴整理2018-11-08 11:05:47


我是一名边学习边实践的理财爱好者,微信公众号fengqinzhengli,欢迎多提建议,帮我提升理财思维和能力,希望理财的我们一起在路上。


说到P2P,大多数人第一印象是跑路、暴雷,什么国资背景、什么大数据风控、什么B轮融资,全都靠不住!而在我的理解当中,P2P就是把个人与个人之间的借贷(民间借贷)搬到了网上,在这个互联网时代,P2P的出现是顺其自然的,P2P的风险也是自然的。


经过几年的理财和实践,我明白了风险并不可怕,穷人思维是避开风险,我们理财小伙伴的思维应当是:既然风险不可避免,那就动手管理风险。


我是一名自谋职业的小百姓,前后投过20来个P2P平台,年化收益在10%左右,有四五个平台现在还在投,自始至终我没有遇到暴雷的平台,甚至连逾期都还没遇到过。


你的第一反应是不是我胆子大、运气好?事实上却不是这样的,今天我就讲讲我的看法,分享一些P2P风险管理的小经验,希望能对你有所帮助(为避免广告嫌疑,不出现具体平台名称):

首先谈一谈我对P2P的看法。


1
P2P符合政策预期和时代潮流


普惠金融是国家鼓励的方向,这个大趋势是没变的,就像滴滴打车这种方式也是一个大趋势,出租车司机再有意见,也挡住百姓的选择,所以我觉得互联网金融有前途。特别是近几年国家支持小微企业发展,P2P是一个必要的资金补充渠道,弥补了商业银行不愿去做的业务,也符合了普通百姓的理财需求,满足了小微企业的需要。在国外,P2P已经经历了规范发展,这种模式本身是没有问题的,中国的人口基数大,必定是一个大市场,P2P很长一段时间内是不会消失的。


2
P2P符合百姓对生活方式的预期


从存折、银行卡、网上银行到手机银行到余额宝、招财宝、理财通、网商银行,我们管理现金的方式不断电子化、互联网化,所以我一步步接受了这种“管钱”的方式,具备了接受P2P的心理基础。


3
P2P彰显了百姓理财优势


这里举例同样拥有一万元,存银行定期(年化1.5%)和P2P(年化10%)各10年会发生什么?这里假定每年存取,连续10年,银行定期得到1605元利息,P2P得到15937元利息,如果时间够长,这个差距会拉开几十倍。这个过程中,可能很多小伙伴还知道这样一个事实,这几年货币超发,真实的通胀率可能是银行定期利率的三倍都不止,所以,钱放在银行,就是必然缩水的,想知道现在的钱若干年后值多少钱,可以联系我给你计算工具去算。

说了那么多,要说关键的了。我控制风险主要靠评级交叉、区分类别、分散投资、只投短期、紧跟资讯五个维度。


1
评级交叉


我们没法实地考察,怎么知道平台好不好?答案是依靠第三方评级。现在有很多评级公司专门给网贷做评级,但是评价要素不同,所以评分也会不同,我们可以把几家评级公司的数据交叉一下,如果几个评级公司都对同一平台打出高分,那么这个P2P安全性就比较好了。


2
区分类别


我倾向选择车贷平台。P2P业务主要是房贷、车贷、信用贷、企业贷,各个平台都不太一样,我看中车贷是因为车贷成熟,万一借款人还不上钱,平台和投资人都高兴,押的车很快就可以变成钱。而企业贷单笔规模太大,万一还不上,很容易影响平台资金周转,弄不好就会资金断链;信用贷的话,环境不好,老赖多,排除;房贷的话相对也还可以,只是处理房子没有处理车子那么快速,有的地方有量无市,很难卖出去。


3
分散投资


这个很好懂,你有10万,分5份投到5个平台,万一真遇上跑路的,自己也能承受,千万别把鸡蛋放在一个篮子里。在这里也补充一句,也别太分散,那样很牵扯精力。


4
只投短期


P2P实质上就是债务关系,我们这说借钱不还叫“豹子借猪”,遭遇过这种经历的人就懂了,借钱说下个月还你,结果一年都不还,也就别指望能收回了。说的什么意思呢?就是债务关系时间越长,不确定性越多。再者,为了保持流动性,最好也是短期,一般就是6个月以内。


5
紧跟资讯


P2P平台没有哪家长期安全,风险性、收益率都是在变化当中。去加入网贷的讨论群、经常看看评级公司发布的新闻就挺不错,但是去平台自己办的群里问这个平台安不安全,就相当于问卖瓜的“这瓜甜不甜”,所以,千万别做这种傻事。发现有问题,能够及时撤资的条件请结合上一条。


最后,我补充一下,除了风险,有时我还关心P2P的透明度,毕竟把借款人信息、借款用途、质押信息、借款合同公布出来,是需要规范运营才有底气的,所以公开标的的透明度越高越好,比起信用背书、成交金额、XX奖项、玄而又玄的科技风控策略,透明度更为让人放心。这篇文章更多的是谈哪些P2P能投、怎么投,下一次给大总结一下哪些P2P不能投。