在晚高峰地铁上，忙碌了一天的韩欣幸运地找到座位坐下来。善于持家的她趁此空闲，拿起手机打开早先已升级的招商银行App5.0，根据设置的投资期限和风险承受水平，轻轻一点，完成了资产组合配置。
随着招商银行App5.0的上线，该行成为中国第一家推出智能投顾功能的商业银行。此番升级，不仅是招行运用Fintech（金融科技）技术的创新，也是手机银行App对从工具到平台、从交易到咨询、从单向到互动、从封闭到开放策略的又一次突破。
韩欣是一位时尚的招行客户，她使用的正是招商银行App5.0里新鲜出炉的摩羯智投功能。
不用特意前往网点，也不用研究不计其数的金融产品，只需要设置投资期限和风险承受水平，摩羯智投功能就可以帮助客户一键实现定制化的资产组合配置。
在传统银行由“重”转“轻”的进程中，“轻型银行”不止体现在轻资本上，也体现在轻经营上，其中最核心的一点就是“手机优先”策略。从整体上看，手机银行5.0集成服务、运营、销售、咨询互动，将招商银行线下网络和整体服务整合为一体呈现给客户，初步构建一个“轻”经营平台。
目前，招行“手机优先”策略已初显成效，截至2016年12月6日，招商银行App累计下载客户数超4000万户，市场占有率同业第三，年度活跃登录客户超2500万户，每日的访客量近700万次。
具体来说，手机银行5.0从
智能化、融合服务和金融自场景
三个方向朝着“轻型”进化。
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摩羯智投 投资一键智能化
摩羯智投因何得名？摩羯星座代表的智慧、稳重、严谨、纪律是投资理财的必备要素。命名摩羯智投（MachineGene Investment），寓意招商银行的财富管理将以金融科技为驱动力，向未来无限延伸。
作为年轻的招行客户，韩欣从未想过投资可以如此简单，就算在回家的地铁上，动动手指就能轻松完成资产组合配置。
韩欣在一家国内知名的私人企业工作，虽说工资稳定、衣食无忧，但刚毕业三年的她很清楚，想要尽快实现购车、买房的生活“小目标”，乃至更进一步实现财务自由，就需要尽早开始投资理财。
股市风云变幻，银行存款回报颇低，想要找到适合自己的资产配置，要么抽时间自学投资理财知识、研究金融产品，要么依托专业的理财经理帮忙投资。然而韩欣工作繁忙，资产量级又不大，专门学习相关知识或到网点咨询理财经理，对她来说都是成本远高于收益的事情。
摩羯智投并非单一产品，而是一套智能化的资产配置服务流程，它包含目标风险确定、组合构建、一键购买、风险预警、调仓提示、一键优化、售后服务报告等，涉及基金投资的售前、售中、售后全流程服务环节。
招商银行运用机器学习算法及大数据技术，融入招行十多年财富管理实践及基金研究经验，在此基础上构建以公募基金为基础、囊括全球资产配置的“智能基金组合配置服务”，摩羯智投由此落地。
它创造性地构建出“人+机器”的智能化投资新模式，是手机银行5.0智能化的一个体现。
线上线下“融合服务” 人与机器不失温度
智能化，意味着从广播模式到应答模式的转变，它类似推荐引擎，可根据客人偏好进行相应的产品、功能的展示与推荐等。当然，招行手机银行5.0智能化的体现不止于摩羯智投功能。
手机银行5.0与客人的互动也相对智能化。手机银行5.0可以识别客人的大致需求，通过搭建框架，在200多个位置上智能化地为客人展示不同的内容，减少无用信息对客人的干扰。其中，“尊享版”是针对高端用户的定制化版本。可以想象，手机银行5.0推出后，招商银行客户的习惯会逐步发生变化。
陈力是一名资深的IT从业者，是招行典型的资产量级较大的客户，也是手机银行的深度用户。今天，当他点开招商银行App，会发现和平时有些不同。他接收到一封来自招商银行的邀请信，邀请他成为招商银行尊享版客户，开启尊享之旅。
陈力点击后进入手机银行尊享版，看到一些简洁的功能入口，比如 “私募及其他”“跨境金融”等。这是手机银行根据资产量较大的客户的复杂理财需求，专门筛选展示，以便快捷进入。
令陈力感到意外的是，在手机银行界面见到自己线下网点专属的客户经理若绚，直接点击线上理财顾问的按钮，就可以和若绚进行沟通。同样地，客户经理若绚也可以通过手机银行5.0主动向陈先生推送一些资讯和服务。
在手机银行5.0版本中，除了像陈力这样的高端客户可以通过“线上理财顾问”功能，直接联系到专属的客户经理。普通客户也可以通过在线入口进行人工咨询。有些必须到网点办理的复杂或高风险业务，客户还可以通过线上入口提前提交服务需求，与网点预约好时间，到网点只要做简单的核身就可以享受服务，无需排队等候。
现在，“无人”是许多媒体口中未来银行的重要特征，线下网点也被许多互联网公司视为负担，但金融必须要基于某种信任，要基于人的温度。招商银行通过手机银行5.0将线上线下服务融合起来，将原有基础设施和虚拟的未来银行结合起来，用最新的科技将原本偏“重”的线下网络转变为招商银行的线上服务优势，为客户提供全渠道的完整服务。
当然，“融合服务”不止于融合线上线下服务，人与机器融合也是其中的重要内涵，这在摩羯智投功能中得到充分体现：摩羯智投能够满足大多数普通客户的理财需求，而在面对高资产客户的复杂理财需求时，还会有专门的理财经理为其提供服务。
深耕金融自场景 从卡视角到用户视角
深耕招商银行自有的金融自场景，是招商银行开启未来银行的重要策略之一，这也是互联网企业难以复制的传统银行优势。从卡视角到用户视角的转变，是金融自场景在手机银行5.0的重要体现。
“我的”频道，“我的”视角。作为手机银行的深度用户，陈力被手机银行5.0勾起了兴趣，跟随客户经理若绚的介绍，陈力体验着手机银行5.0的崭新变化。
陈力第一个点开的是“我的”频道，首先映入眼帘的就是“账户总览”、“收支记录”和“个人消费信用卡”的清晰展示。以前想看看自己的银行卡余额，只能一张一张地查，想知道总资产有多少，还得拿个小计算器才能算清楚，查看收支和信用卡情况也颇为麻烦，现在一眼就能看清自己的财务状况。
此外，还可以点进“银行卡”频道管理自己的每张银行卡，除了以前就有的挂失、冻结等功能，手机银行5.0还新添支付管理功能，不仅可以便捷地开通一网通、apple pay等支付手段，还能对第三方授权支付进行管理，避免由于第三方商户导致的银行卡盗刷风险。
3.1：运用前沿生物识别技术，无需证明“你就是你”。
除了视角的转变，手机银行5.0还大量应用包括指纹、语音和人脸等的生物识别技术，让客户无需证明“你就是你”。由于生物特征的难复制性，生物识别技术在某种意义上还是风险管理组合的一部分，这为远程银行业务的办理提供解决方案。未来，生物识别技术将会有更为广泛的场景应用。
在若绚的引导下，陈力体验了手机银行5.0先进的生物识别技术。陈力在搜索栏目点击语音按钮，说出“转账”两个字，手机银行5.0不仅立刻为其匹配出“转账汇款”功能，还匹配出“转账”相关资讯和客户经常询问的相关问题。进入“转账汇款”功能页后，无需输入密码，验证指纹就能登录一网通账户。以往想要完成大额转账，只能前往网点完成，在手机银行5.0里，只需要做几个表情动作，完成人脸识别等核身过程，就能完成20万-100万的大额转账。
3.2：搭建“理财自场景”，售前、售中、售后的完整服务链。
手机银行5.0对金融自场景的探索不止于此，从客户视角出发仅仅是构建场景的基础，手机银行5.0还深入挖掘客户需要，为客户提供售前、售中、售后的服务链，搭建出一个完整的“理财自场景”。例如在购买理财产品前，可以点开新的“参考”频道，参考实时行情、专家意见和招行资讯再作决策。
现在手机银行5.0不再是单纯的交易工具，也不再是一个单纯的产品超市，而是将产品按投资期限分类，客户可以根据自己的投资需求轻松选择投资产品。购买投资产品后，客户还可以将所购买的产品加入“理财”频道“我的关注”中，手机银行5.0会在第一时间将该产品的相关资讯呈现给客户。
陈力根据若绚的建议点开“理财”频道，看见“我的关注”板块清晰地展示他最近购买的投资产品，投资产品也被贴心地分为活期、短期和长期投资三个类别。从产品广度来看，手机银行5.0不仅提供理财产品，在“理财”频道还提供基金、保险、贵金属等各种各样的产品。
3.3：360°收支记录，贴心“金融小管家”。
360°收支记录，贴心“金融小管家”。若绚问陈力是否用过市面的记账App，陈力表示市面上的一些记账工具，不能自动记录工资等收入信息，手动记账也十分麻烦，还要面对资金流动信息被盗用的风险。
若绚适时地向陈力推荐手机银行5.0的“收支记录”功能。这是全国第一个360°无死角的账单功能，可以帮助客户全面记录收入、投资、消费、转账等资金往来信息，自动进行收支分类整理。
假如收支分类不够准确，还可以进行手动修改。除此之外，“收支记录”功能还能帮助客户进行每月的收支分析，为客户提供信用卡还款等提醒服务，让客户清楚自己每一分钱的去向，对自己的财务状况一目了然。
摩羯智投
手机银行5.0“收支记录”功能从传统银行业独特的收、支两个视角出发，依托银行业难以复制的数据优势，以大数据技术和移动互联平台为承载，实时触达用户，帮助用户实现真正全面、智能、便捷的现金流管理。未来，手机银行的“收支记录”功能还将根据用户的现金流情况，无缝对接用户的理财或信贷需求，为用户提供更加智能化的财富管理建议。某种意义上，“收支记录”功能也构成了一个完整的售后服务场景。
手机银行5.0是招商银行向未来银行进化的重要一步。它从“摩羯智投”和客户互动两个层面提供智能化、个性化的服务，是招商银行首次向智能化方向的一次跃迁；它创造的线上线下融合服务与“人+机器”智能化理财模式，是招商银行在未来银行变革的关键一跃；而在深耕银行自有的“金融自场景”上，手机银行5.0从卡片视角转变为用户视角，从客户需要出发提供完整的售前、售中、售后的服务链。
应对挑战，招商银行不会漫无边界地进行延伸。手机银行5.0是招商银行对未来银行的一种回答，它不是简单的一种产品，它是对未来银行业进化的一种理解。
手机银行5.0运用Fintech（金融科技）技术，实现了多个行业第一次的突破：第一家推出智能投顾产品的银行，第一家基于大数据推出收支记录的银行，第一家提供人脸、声音、指纹等生物识别技术综合应用的银行，第一家在App里集成了人与人、人与机构连接工具的银行，第一家提供尊享版定制内容服务的银行。
手机银行App5.0，是智能化的开始，同时也是融合服务的开始，它开启了未来银行的进化之门。未来，应对挑战，手机银行将沿着智能化、融合服务、自场景三大方向继续进化，成为真正的轻型银行。
(注：文中的人名均为化名。)