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网贷备案进行时:第三方担保要成生意场?

新金融深度2019-04-06 09:26:23

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P2P平台引入第三方担保也逐渐沦为各方博弈的又一生意场。



57号文一出,P2P行业合规进程进入了加速阶段。如今,网贷备案也步入倒计时阶段。


目前来看,网贷备案已俨然成为热闹非凡的生意场,买壳卖壳、高价律所费等处处可见。此外,新金融深度还发现,P2P平台引入第三方担保也逐渐沦为各方博弈的又一生意场。


2%成交额


“上海应该还没有一家平台引入了第三方担保。”,上海某平台工作人员向新金融深度表示,目前如果平台出现逾期状况,那就只能使用“拖着”的办法解决。


“早期,这个行业出现逾期可以刚兑,比如第三方平台质保金,但是现在不能使用这种办法,57号文已经明确了。”


据新金融深度了解,57号文在关于风险备付金有关问题,规定目前市场上部分机构出于解决信用风险的考虑,提取了部分风险备付金,这一经营模式与网贷机构的信息中介定位不符。


应当禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金,对于已经提取的风险备付金,应当逐步消化,压缩风险备付金规模。同时严格禁止网贷机构以风险备付金进行宣传。


“现在是可以引入第三方担保,但成本非常高。”上述人士还表示,有一家平台找保险公司谈,结果保险公司提出要求是,把平台成交额的2%放在保险公司。


“这个条件非常高,小平台成交量本来就不高,这么一来没有资金进行正常流转。”


数据显示,2018年2月,网贷行业的成交量为1690.04亿元,环比下降18.83%,创近一年月成交量新低。2月网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数分别为373.06万人、394.24万人,双双跌破400万关卡。


有业内人士表示,P2P行业成交量创新低,除了与春节有关联,高压下的备案是主要原因。


据21世纪经济报道称,进入3月,P2P平台无标可卖的情况越来越严重,个别平台新上线标的数量同比下降幅度甚至达到了85%。


这个需要看平台的业务种类和保险公司是否契合,到目前我们还在谈。”,江西某平台负责人表示,但是进度很慢。


早前,这位负责人就向新金融深度表示,“我们这边的业务模式是寻找当地的金融机构合作,并由当地金融机构回购债券,并没有找某个担保机构来担保所有的,计划接下来会谈一个保险公司来担保。”


事实上,57号文在禁止风险备付金的同时,还提出各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等他方式对出借人进行保障。


那么引入第三方担保对于P2P平台而言有何作用?


第三方担保或成合规新砝码


2016年8月24日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式颁布,并将网贷平台定位为网络借贷信息中介机构。而现实中的风险担保金与“信息中介”的定位相冲突。风险备付金因为具有自担保的嫌疑而被质疑为违规。


为此,多家平台早已开始取消风险准备金模式。


“我们早就取消了风险备付金,当时监管有口径不允许,现在鼓励引入第三方担保,这个非常可行。”,业内人士向新金融深度表示,取消备付金也引发不少投资人对网贷机构自身实力及投资安全性的怀疑,以及对自身投资后利益是否会遭受损失的担忧。


麻袋理财研究院认为,打破刚性兑付,让网贷出借人承担风险有点不切实际。因为与私募产品投资人相比,网贷投资人就是“小白”,绝大部分属于风险厌恶型,风险辨别能力和风险承受能力均较弱。


57号文鼓励有实力的保险公司等第三方担保,既解决了网贷平台的定位问题,又可以一定程度上解决网贷投资人的担忧,是此次网贷监管细则少有的亮点。


业内资深人士认为,相比之下,网贷机构取消风险备付金制度,由第三方担保将更容易通过备案。基于此,出于保护出借人合法利益问题的考虑,多地也在积极引导网贷机构采取引入第三方担保等其他方式对出借人进行保障,这类保障方式包括履约保证保险、第三方担保机构担保等方式。


也有业内人士认为,即使平台引入了第三方担保,网贷投资人还是需要整体查看平台的综合实力,例如坏账、风控等等。保险公司等第三方担保背书只是考量因素之一。


宜人贷引入第三方担保


风险备付金因为具有自担保的嫌疑而被质疑为违规。各地备案细则也积极鼓励平台引入第三方担保。


早前,上海发布的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》中有关于登记备案的相关内容。


提出允许 “具有融资担保业务资质的融资担保机构、保险公司等专业融资担保、保险机构”为平台客户提供担保,无论该机构是否为网贷机构的关联方,但若构成关联方,“平台应充分披露与其的关联关系”。

这条规定为平台的关联方为业务开展担保业务提供了一定空间,例如金控集团下的网贷平台可以与集团内有资质的担保机构合作,为平台客户提供担保。


据网贷之家报道,P2P平台宜人贷多个投资项目下方出现《宜人贷平台引入第三方客户保障机制升级说明》(下简称“说明”)。


说明中提到宜人贷引入保险公司和担保公司,将对出借人的出借资金提供信用保证保险保障和担保公司保障。对已经签署《宜人贷质量保障服务协议》出借人提供的质量保障服务在服务期持续有效。


据悉,宜人贷此次引入的第三方担保机制,提供的信用保证保险保障和担保公司保障分别是指:中国人民财产保险股份有限公司(以下简称”PICC”)提供的以借款人作为投保人,出借人作为受益人的合同履约信用保证保险,一旦借款人逾期, PICC将按照保险合同约定向出借人进行赔付;天达信安(北京)非融资性担保有限公司提供担保措施,一旦借款人逾期, 天达信安将按照担保合同(《担保函》)向对出借人进行赔付。


更早前,人人贷发布公告称,自2017年11月30日起,人人贷的用户利益保障机制取消,换言之,人人贷取消了风险备付金。


据新金融深度了解,多家平台都已默默取消了风险准备金机制,一方面为了响应监管要求,一方面也是为了合规。


有业内人士分析称,一般而言,保险公司等机构并不愿意作为P2P平台的第三方担保。


“强监管情势下,P2P未来走向很难说,或许备案后这方面会有很大进展。”


上述业内人士还表示,去刚兑时大势所趋,接入网贷平台成为第三方担保的机构,需要仔细考量平台,毕竟存在较大风险。